Содержание:
Экономическое положение нашей страны сложно назвать стабильным. Рост экономики значительно замедлился, курс рубля постоянно колеблется, банки закрываются. И тем не менее большинство людей при появлении «свободных» денежных средств желают сохранить их или накопить, поэтому стараются открыть вклад в банке под высокие проценты.
↑ Факторы, влияющие на величину доходности
Доход, получаемый от размещения денежных средств на банковском вкладе, зависит от размера, процентной ставки, срочности, условий пользования.
↑ Сумма депозита
Основной пункт – сумма. Чем больше денег вложено, тем больше будут проценты. Банку интересны крупные вклады, поэтому чаще всего в условиях размещения прописана градация депозита по суммам. Чем больше сумма, тем выше предлагается процентная ставка.
↑ Начисление процентов
Наиболее высокая ставка предоставляется по депозитам с начислением процентов без капитализации в конце срока действия.
Более низкая ставка, но при регулярном начислении и зачислении процентов к сумме вклада, то есть, при наличии капитализации вклада, способна обеспечить достаточно высокий доход. Регулярность устанавливается договором. Это может быть ежемесячная, ежеквартальная, ежегодная капитализация. Таким образом, проценты начисляются на сумму, полученную после предыдущей капитализации. Еще один вариант – это тоже регулярное начисление процентов, но не с причислением к сумме вклада, а перечислением на отдельный счет. Плюс этого метода заключается в возможности тратить проценты по своему усмотрению, не расторгая договор по депозиту.
↑ Частичное снятие денежных средств
Этой опцией можно воспользоваться только при ее наличии в условиях договора. Вероятнее всего, при возможности частичного снятия денежных средств без потери процентов в договоре будут указаны некоторые ограничивающие условия. Например:
- неснижаемый остаток – сумма, меньше которой нельзя оставить на счету до конца срока действия договора;
- размер единоразового частичного снятия;
- минимальный срок действия депозита, после которого разрешено частичное снятие.
Конечно же, наличие этой опции уменьшает процентную ставку по депозиту.
↑ Досрочное расторжение
Срок действия депозита фиксируется в договоре. Конечно, у клиента есть возможность забрать свои денежные средства в любое время, не дожидаясь срока окончания.
По некоторым депозитным программам клиентам предлагается опция досрочного расторжения с частичным пересчетом процентов, например, за неполный расчетный период – месяц, квартал, год. Ранее начисленные проценты остаются без изменений.
↑ Пополнение вклада
Пополнение вклада – это возможность периодически добавлять денежные средства, увеличивая сумму и получаемые проценты. Иногда эта опция ограничена по времени, например, возможность пополнения заканчивается за 30 дней до окончания срока действия депозита.
↑ Средняя максимальная ставка
По данным Центрального Банка средняя максимальная ставка по депозитам в рублях в 10 крупнейших банках России во второй половине апреля составляла 5,43%, а в марте – 5,38%. При анализе процентной ставки ЦБ учитывает данные «Сбербанка», «Совкомбанка», ВТБ, «Райффайзенбанк», «Газпромбанк», Московский кредитный банк, «Альфа-банк», банк «ФК Открытие», «Промсвязьбанк» и «Россельхозбанк». При этом не анализируются депозиты с капитализацией процентов, вклады с дифференцированными процентными ставками по сроку действия депозита, с дополнительными условиями на приобретение инвестиций на часть суммы, оформление инвестиционного накопительного страхования жизни.
↑ Выбор вида вклада
Существует два вида вкладов по ограничению срока – срочные и до востребования.
↑ Вклады до востребования
Это бессрочный депозит, у него нет даты окончания действия договора. Основным преимуществом такого размещения денежных средств является возможность снятия любой суммы в любой момент без ограничений. Конечно же процентная ставка по такому депозиту близка к нулю. Главная задача такого размещения – это сохранность денежных средств, а не увеличение их.
↑ Срочные вклады
Это вклады с конкретным периодом действия, зафиксированным в договоре. Сроки могут быть разными. Клиент сам определяет, на какое время хочет открыть депозит и подбирает подходящий вариант. Чаще всего, чем больше сумма депозита и длиннее срок, тем выше предлагаемый банком процент. На процентную ставку напрямую влияет ставка рефинансирования, установленная по стране в данный период времени.
↑ В каком виде хранить денежные средства
Принимая решение открыть счет в банке под проценты, следует четко понимать, какую сумму можно разместить, на какой срок и в каком виде.
↑ Рублевые депозиты
Самый распространенный вариант размещения денежных средств – это размещение в валюте страны проживания. В данном случае в рублях. В структуре депозитного портфеля банков рублевые депозиты составляют первую и самую большую часть.
↑ Валютные депозиты
Кроме рублевых, клиенты имеют право на оформление счетов в валюте, например, в долларах или в евро. Валютные депозиты обладают следующими характеристиками:
- более низкая процентная ставка по сравнению с рублевым депозитом;
- возможность дохода за счет разницы курсов валют;
- в период кризиса валюта более стабильна, чем российский рубль;
- банки обеспечивают страхование вкладов на сумму до 700 000 рублей.
↑ Обезличенный металлический счет
Обезличенный металлический счет – это депозит, на который зачислен металл в обезличенном виде по курсу банка в день зачисления. ОМС обладает следующими характеристиками:
- надежно защищен от инфляции;
- обеспечивает дополнительную доходность за счет роста металла в цене;
- по данному счету отсутствуют какие-либо ограничения – можно открывать в любой сумме, пополнять и расходовать, досрочно расторгать по своему желанию;
- счет не имеет срока окончания;
- банк не может отказать клиенту в выкупе металла по любой цене, действующей на момент обращения;
- металл размещается не в физической форме, а в размере суммы денежных средств, равной его стоимости.
↑ Мультивалютный
Очень интересный инструмент, позволяющий защититься от неблагоприятных скачков в экономике. Чаще всего банки открывают мультивалютные вклады в долларах и евро, реже в британских фунтах, шведских кронах, японских йенах и швейцарских франках. При открытии такого депозита денежные средства клиента размещаются в равных долях по нескольким валютам. Как образуется доходность и за счет чего складывается надежность? Механизм прост – при резком падении курса одной валюты, автоматически начинает расти другая. Таким образом, при любом экономическом скачке одна валюта нейтрализует падение доходности другой. Кроме того, на вклад начисляются проценты. Классификация вкладов в зависимости от степени контроля вкладчика:
- Пополняемый. Значение этой опции понятно из названия. Пополняемый вклад – это возможность внесения дополнительных денежных средств, что позволяет увеличивать будущую доходность.
- Не пополняемый. В этом случае отсутствует возможность добавлять денежные средства на депозит, т. е., сумма открытия вклада остается неизменной до конца срока действия.
↑ Правила открытия вклада и страховка
Как правило оформление вкладов для физических лиц в банке «Открытие» занимает примерно 15 минут. Банковский специалист оформляет договор в 2-х экземплярах: один для банка, один для клиента. К депозиту может быть оформлена сберегательная книжка или дебетовая карта. Открытие депозита в отделении происходит следующим образом:
- обговаривается сумма вклада, срок, необходимые для клиента опции, выбирается вид депозита;
- клиент предоставляет удостоверение личности;
- сотрудник банка оформляет документы – заявление на открытие, договор, карточку с образцом подписи клиента;
- клиент по приходно-кассовому ордеру вносит сумму на счет и подписывает документы.
↑ Открытие депозита онлайн
В современном мире все больше операций переходит из личного посещения компаний в онлайн. Нет необходимости тратить время, ехать в отделение банка, ожидать в очереди. Открытие депозита онлайн происходит следующим образом:
- на сайте банка заполняется заявление и отправляется заявка на оформление депозита;
- после подтверждения получения заявления сотрудником банка подписывается договор вклада электронной подписью;
- вкладчик получает инструкции о дальнейших действиях по переводу денежных средств.
Будущую доходность можно просчитать самостоятельно на сайте выбранного банка. Например, ввести банк «Открытие» вклад «Копилка», затем параметры на странице банка и нажать кнопку «Рассчитать доход». Рядом находится кнопка «Подать заявку».
Открытие депозита через банкомат Эта процедура что-то среднее между личным обращением к менеджеру в отделение банка и онлайн. При данной форме открытия депозита не требуется предоставление документов – для подтверждения перевода денежных средств используется электронный код вкладчика. Но такой способ заключения депозитных договоров доступен только тем клиентам, которые предварительно оформили с банком соответствующий документ на совершение подобных операций и сделок. Банк идентифицирует клиента по коду вкладчика, открывает счет и после завершения процедуры выдает клиенту чек с указанием суммы внесенных денежных средств. Также как и при заключении депозитного договора онлайн или при обращении в офис банка, клиент сможет получить свой бумажный экземпляр договора. Минус данного способа открытия депозитов в том, что через банкомат доступно оформление не всей депозитной линейки банка. Но прогресс не стоит на месте, все совершенствуется, и скорее всего, будут добавляться новые возможности.
↑ Оформление страховки
Система страхования банковских вкладов – это специальная банковская программа, которая реализуется на основании ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. В соответствии с ФЗ организовано Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое страхует все размещаемые клиентами денежные средства и в случае проблем с ликвидностью у банка выплачивает вкладчику деньги вместо финансовой организации. Как организована эта система? Финансовые организации осуществляют взносы в Агентство по страхованию вкладов. В случае наступления у банка страхового события (отзыв лицензии) его клиентам – физическим лицам и ИП выплачивается возмещение по депозитам до определенной суммы.
↑ Выбор банка
При выборе банка для размещения денежных средств следует исходить из видов продуктов, которые он предлагает. Можно проанализировать сайт финансовой организации и самостоятельно подобрать подходящий вариант по важным для клиента параметрам – величине процентной ставке, сроку, возможности снятия и пополнения средств и прочее. Стоит обратить внимание предлагается ли такой продукт, как накопительный счет и, следовательно, в каком банке его лучше открыть. Это удобный для клиента инструмент хранения и накопления денежных средств, но не самый выгодный для банка. В чем его особенность? У счета нет срока действия, но при этом процентная ставка гораздо выше, чем у счета до востребования. Таким образом, клиент может разместить денежные средства под проценты и без ограничения по сроку, а значит с возможностью в любой момент расходовать финансы до нуля.
Изучив всю информацию, можно сделать вывод, что чем жестче предлагаемые банком условия по депозиту, тем выше будет доходность. И, наоборот, при наличии большого количества льготных возможностей не стоит рассчитывать на высокую процентную ставку. Принимая решение, следует четко понимать, какую сумму можно разместить и на какой срок, чтобы не пришлось расторгать договор досрочно. Не стоит гнаться за большой доходностью и открытием вклада под высокий процент, важно все проанализировать и принять взвешенное решение.
