Прежде всего нужно переписать все источники, откуда берутся деньги. Важно ничего не упустить — зарплата, подработки, премии, пособия и субсидии. Даже если кажется, что мелочь, всё надо записать.
Надо чётко понимать, сколько вы зарабатываете и из чего складывается ваш доход. Звучит очевидно, но на практике многие забывают про ежемесячные пособия, ежегодные налоговые вычеты и прочие поступления.
Все доходы можно разделить на три группы:
Основной доход. Это работа или бизнес. Учитывайте не только оклад, но и надбавки, бонусы, премии
Дополнительные источники. Фриланс, подработка, аренда жилья или оборудования, дивиденды по акциям, проценты по вкладам
Сезонные колебания. Некоторые доходы меняются в течение года. У тех, кто работает в туризме, лето — самый прибыльный сезон. У педагогов, наоборот, летом денег меньше
Сюда же можно отнести периодические поступления — квартальные премии, тринадцатая зарплата, налоговый вычет. Обычно вернуть 13 процентов за лечение или обучение можно с февраля, когда на сайте ФНС появляется обновлённая программа для подачи декларации.
Куда уходят деньги и как это понять
Знакомо чувство, когда зарплата вроде приличная, а деньги не задерживаются ни в кошельке, ни на карте? Только положил — уже нет.
Когда все траты собраны в одном месте, становится намного легче разобраться, куда утекают деньги. И главное — как это контролировать и от чего можно отказаться без боли.
Структура расходов у всех разная, зависит от интересов и образа жизни. Но есть общие категории, которые есть почти у каждого.
Обязательные расходы
Это то, без чего никак не обойтись. Обычно это фиксированные траты, которые не зависят от ваших хобби и желаний:
Жильё — аренда или ипотека, коммуналка, интернет и связь
Продукты питания, бытовая химия, средства гигиены
Транспорт — проезд в общественном или бензин и содержание машины
Платежи по кредитам — от них просто так не откажешься
Личные расходы
Это развлечения, хобби, походы в кино, театры, концерты, спорт, фитнес, путешествия, рестораны и кафе.
Они не жизненно важные, но сильно влияют на качество жизни и на то, нравится ли вам всё вокруг. Если резко отказаться от этих трат, будни могут стать серыми. И тогда начинаются импульсивные покупки — кофе, пирожное, красивый блокнот или кошелёк. Вроде мелочь, а в сумме пробивают серьёзную брешь в бюджете.
Но именно в этой категории есть большой резерв для экономии. Главное — не перегнуть палку и сохранить баланс между бережливостью и радостью жизни.
Необязательные расходы
Подарки, помощь друзьям или родным, благотворительность. Всё, что мы вкладываем в поддержание отношений с близкими. Это подарки на праздники, помощь родственникам в сложной ситуации, совместные походы в кафе или музей.
Главные правила ведения семейного бюджета
Семьи все разные, но есть общие принципы, которые работают независимо от уровня доходов и уклада.
Создайте финансовую подушку безопасности
Это одно из самых важных правил. Резервный фонд спасает в ситуациях с непредвиденными тратами — потеря работы, сломалась техника или машина, срочно нужны деньги на лечение.
Как откладывать? Начните хотя бы с 10 процентов от дохода. Финансовые консультанты говорят, что десятую часть можно выделить из любого дохода без потери качества жизни.
Идеальный размер подушки — чтобы хватило на три-шесть месяцев обязательных расходов. Тогда вы будете чувствовать себя намного увереннее.
Не переживайте, если в какой-то месяц не удастся отложить нужную сумму. Главное — выработать привычку. А потом появится азарт, когда увидите, как постепенно растёт сумма на счету.
Сейчас самое время для новой привычки — банки предлагают высокие ставки по вкладам. Чтобы получить хорошую доходность, не нужно открывать депозит на долгий срок.
Планируйте траты
Есть несколько подходов к планированию:
Фиксированный бюджет. В начале месяца определяете лимиты по категориям. Например, на еду — 15 тысяч, на развлечения — 5 тысяч. И стараетесь не выходить за рамки
Метод 50/30/20. Простой и понятный способ. Половина дохода — на основные нужды. Тридцать процентов — на желания. И двадцать процентов — на накопления
Регулярно проверяйте бюджет
Неважно, какой метод вы выбрали — главное, регулярно отслеживать, укладываетесь ли вы в план.
Записывайте расходы. Тетрадь, таблица в Excel или специальное приложение — не важно. Важно, чтобы вы знали, сколько потратили
Проверяйте раз в неделю. Так вы вовремя заметите перерасход и скорректируете планы
Учитывайте сезонные траты. В определённые месяцы расходы растут — перед отпуском, праздниками. Заранее планируйте это
Личный опыт ведения бюджета
Когда я жила одна, всё было просто. Была стипендия, помощь от родителей и подработка, жила в общежитии. Задача была одна — уложиться в бюджет и не уйти в минус. Студенческий быт простой: по ресторанам не ходили, на концерт любимой группы раз в месяц хватало.
Потом несколько лет мы жили вдвоём с мужем. Главной статьёй расходов было жильё — сначала копили на первоначальный взнос, потом платили ипотеку.
И путешествия — обязательно старались куда-нибудь съездить в отпуск. Сначала кемпинги на юге, потом заграничные моря. Это магия: на ремонт копить было сложно, а на поездки — с вдохновением.
На путевки хватало впритык, но мы до сих пор вспоминаем тот двухзвёздочный отель на Крите. Крошечный номер и несъедобные завтраки. Зато море в десяти метрах и морепродукты в ближайшей таверне.
Легче всего копить не просто так, а на понятную и вдохновляющую цель. У наших друзей другая история — им неинтересно тратить деньги на поездки, они вкладываются в дом. Тут нет правильного или неправильного — делайте так, как вам комфортно.
Наш финансовый план на год
Сейчас у нас большая семья — трое детей. Скажу по своему опыту: с ростом семьи сложность бюджета сильно увеличивается.
Взять хотя бы дни рождения. Я свои уже давно не отмечаю, но с детьми так не пройдёт. Надо и друзей собрать, и родственникам дать возможность поздравить — а это два отдельных праздника.
Для нас самые напряжённые месяцы — август и декабрь. В сентябре день рождения дочерей и начало учебного года. Цены на школьную обувь, форму, рюкзаки — сами знаете.
В конце лета стараемся водить детей к стоматологу на плановый осмотр. Но редко обходится без пары пломб на всех. Такой же организованный поход устраиваем в феврале-марте — этого обычно хватает, чтобы не доводить до зубной боли и срочного лечения.
В декабре — день рождения сына, подготовка к Новому году, плюс налоги и ОСАГО. Подарки для детей от Деда Мороза и от нас, друг для друга, для родителей и друзей — трат много. Ещё ёлка — всегда натуральная, и хочется пополнить коллекцию игрушек. В последнюю учебную неделю детей вывозят на представления, проводят мастер-классы — и это снова расходы.
Наш финансовый год выглядит так:
С января по май откладываем деньги на отпуск
Сразу после отдыха начинаем готовиться к сентябрю
Отгремели дни рождения дочерей — бережём деньги на декабрь
Около 5 процентов мы откладываем на эти цели, но ещё 10-15 процентов стараемся переводить на отдельный счёт — это резервный фонд, он же копилка.
Я настроила автоматическое перечисление денег с аванса и зарплаты. Раз в месяц проверяю начисление процентов — их считают по фактической сумме на каждый день. Если в копилке полмесяца лежали 100 тысяч, проценты начисляют на эту сумму. Перевела премию — стало 150 тысяч, и проценты за вторую половину месяца считают уже по новой сумме.
В отличие от целевых денег на отпуск или праздники, эти откладываем просто на непредвиденные расходы. В прошлом году залезали в копилку дважды — когда у меня сломался зуб и пришлось делать дорогостоящие процедуры, и весной, когда я три раза за две недели пробила колеса так, что шины не подлежали ремонту.
Наш бюджет на месяц
В начале месяца оплачиваем дополнительные занятия в школе и кружки, в конце — коммуналку. На продукты закладываем около 10 тысяч в неделю. Два раза в неделю заправляем машину по 1500 рублей.
Где-то раз в месяц ходим в кино, развлекательный центр или аквапарк. Но каждые выходные стараемся проводить время вместе и более бюджетно — парк, лес, библиотека. Детский зал в библиотеке — наша отдельная любовь. С собой всегда термос с ягодным чаем и домашние булочки с маком или сосиски в тесте.
Я уверена, что качественное время вместе не обязательно требует больших денег.
В целом такая система позволяет чувствовать себя уверенно и не паниковать перед Новым годом и другими датами, как это было вначале, когда дети только появились.
