Резервный фонд — это финансовая подушка на случай экстренных ситуаций. Болезни, поломка техники, потеря работы — всё это можно пережить без долгов, если есть запас денег. Плюс подушка снижает тревожность: даже если неприятность не случится, вы знаете, что готовы к ней.
Тем, кто привык откладывать, будет несложно. А тем, кто живёт от зарплаты до зарплаты, придётся менять привычки. Разбираем, как сформировать подушку безопасности за пять шагов.
Шаг 1. Посчитайте доходы и расходы
сложите все доходы семьи: зарплаты, пособия, алименты, стипендии, доход от аренды;
с расходами сложнее — они меняются. Если есть приложение для учёта трат, посчитайте среднюю сумму за полгода. Если нет — три месяца записывайте всё, а пока берите примерные цифры;
не забудьте про кредиты, коммуналку и другие обязательные платежи.
Шаг 2. Определите размер подушки
Обычно привязываются к сумме ежемесячных доходов.
два дохода — проживёте два месяца без работы;
в среднем на поиск работы уходит 1–3 месяца;
если доход 120 тысяч в месяц, а запас нужен на три месяца — копите 360 тысяч.
Шаг 3. Решите, сколько откладывать
Чем больше откладываете — тем быстрее соберёте фонд. Всё зависит от разницы между доходами и расходами.
если разница большая — подушка формируется сама собой;
если небольшая — есть риск потратить остаток на что-то приятное. Если заранее «застолбить» деньги для фонда, противостоять импульсам проще;
если траты съедают всё — два выхода: сокращать расходы или искать дополнительный доход. Начните с малого: откажитесь от такси, кофе на вынос, безделушек на маркетплейсах.
Шаг 4. Выберите место для хранения
Резервный фонд — не для экспериментов. Но и держать деньги под подушкой невыгодно — они обесцениваются.
Накопительный счёт
снимайте и пополняйте в любой момент;
банк начисляет проценты на остаток;
выбирайте счёт с ежедневным начислением процентов, а не на минимальный остаток.
Банковский вклад
доход выше, но снять деньги без потери процентов до окончания срока не получится;
открывайте краткосрочные вклады на несколько месяцев и пролонгируйте;
убедитесь, что депозит можно пополнять.
Банк должен участвовать в системе страхования вкладов. Тогда государство компенсирует деньги до 1,4 млн рублей, если банк обанкротится.
Шаг 5. Начните перечислять деньги
не смешивайте резервный фонд с накоплениями на другие цели. Если копите на отпуск — откройте отдельный счёт;
лайфхак: переводите все доходы на накопительный счёт и снимайте по мере необходимости. Так проценты начисляются на все деньги, а не только на подушку. Но этот способ не подходит для счетов с начислением на минимальный остаток и для вкладов;
заранее обговорите с семьёй, когда можно тратить резерв. Если ситуация наступает — расходуйте, а потом восполняйте.
Главное
Резервный фонд — это спокойствие и защита в непредвиденных ситуациях. Для его формирования нужны время и дисциплина, но результат того стоит.
