Квартира за свои деньги: мечта или реальность для обычного человека

Бумеры любят повторять, что зумеры совсем разучились копить и смотреть в будущее. А зумеры в ответ заявляют: да вы сами посмотрите на эти цены! Недвижимость стоит как крыло самолёта, а ставки по ипотеке такие, что в десятые годы и не снилось.

Правы, как обычно, обе стороны. Двадцатипятилетним сегодня и правда тяжелее, чем их родителям в том же возрасте. Но если копнуть глубже, люди жаловались на дорогущее жильё и десять лет назад, и двадцать. И тридцать. Просто тогда жаловались другие люди. А квартиры всегда выгоднее покупать вчера, чем сегодня. И сегодня — чем завтра.

Что я вынесла из путешествий по миру

Я много где побывала и общалась с местными жителями от Европы до совсем экзотических стран. И заметила забавную штуку. Спроси любого человека в любой стране, как он живёт, и он скажет три вещи:

• бюрократия достала;

• медицина никуда не годится;

• жильё недоступное.

И это закономерно. Рынок недвижимости подчиняется простому закону спроса и предложения. Там, где всем хочется жить, цены будут заоблачными. А там, откуда все бегут, квартиры можно купить за копейки. Ничего личного.

Основные правила для тех, кто хочет своё жильё

Средний россиянин способен накопить на квартиру. Но это будет непросто. И нужно запомнить несколько вещей.

Правило первое и самое жёсткое

Если ваш доход ниже средней зарплаты по региону, копить на жильё бесполезно. Исключение — если вы живёте за чужой счёт и ваши базовые расходы кто-то покрывает.

Чудес не бывает. Ни один лайфхак не превратит маленькую зарплату в большой капитал. Чтобы откладывать, у вас должен быть запас прочности — доход обязан перекрывать базовые траты.

Если вы не тратите ничего лишнего, но все деньги уходят на еду, одежду и лечение, не надо себя мучить мыслями о дополнительной экономии. Вы просто ухудшите свою жизнь и посадите нервы, а квартиру так и не накопите. Единственный путь в этой ситуации — увеличивать доход.

Правило второе: ипотека — не враг

Сейчас мало кто всерьёз пытается накопить на квартиру без кредита. В России инфляция всегда была высокой. В удачные годы процента четыре, а когда случается кризис — все двадцать. Обогнать инфляцию, просто держа деньги на вкладе, почти нереально.

Инвестиции в ценные бумаги дают больше, но там всегда есть доля риска. Чтобы зарабатывать, надо разбираться в рынке и уделять этому время. Подходит далеко не всем.

Поэтому ипотека — это не зло, а рабочий инструмент. С ней вы копите не на всю квартиру, а только на первый взнос. И инфляция в этом случае даже на руку: когда деньги обесцениваются, хранить их в долгах выгодно.

Правило третье: снижайте долю обязательных трат

Человек становится богаче не тогда, когда больше зарабатывает, а когда больше остаётся в конце месяца. Это странно, но многие с хорошим доходом умудряются сидеть на нуле. Просто потому, что начинают тратить больше. Машина дороже, квартира просторнее, подписок на сервисах — вагон.

Чтобы накопить на жильё, нужно сознательно уменьшать долю обязательных расходов и не повышать её, даже когда зарплата растёт.

Мои личные лайфхаки по экономии на аренде

Самый большой расход у большинства людей — это плата за крышу над головой. Я решила этот вопрос просто:

• снимала двухкомнатную квартиру пополам с подругой;

• это обходилось на сорок процентов дешевле, чем однушка в том же районе.

Ещё один проверенный способ — не переезжать без необходимости. Чем дольше живёте на одном месте, тем больше скидку вам обычно дают арендодатели. Я знаю людей, которые платят за съёмную квартиру в два раза меньше рыночной цены. Просто потому, что живут там уже лет пять, и хозяевам не хочется искать новых жильцов.

Что ещё поможет на пути к своей квартире

Есть несколько вещей, которые стоит учесть ещё на этапе планирования. Они не сделают квартиру бесплатной, но заметно облегчат процесс.

Налоговый вычет

Государство возвращает тринадцать процентов от стоимости купленного жилья. Правда, не от всей цены, а максимум с двух миллионов рублей. То есть на руки вы можете получить до двухсот шестидесяти тысяч.

Есть одна фишка. Если у квартиры два собственника, каждый может вернуть себе свои тринадцать процентов. Например, берёте в совладельцы маму или супруга. Вдвоём можно получить уже пятьсот двадцать тысяч вместо двухсот шестидесяти.

Плюс есть ещё вычет по ипотечным процентам — до триста девяноста тысяч на человека.

Реклама «Займиго МФК»

Первый заём бесплатно

сумма:

До 50 000 руб.

ставка:

Бесплатно

срок:

До 30 дней

решение:

От 5 минут

Оформить Смотреть все займы

Как получить лучшие условия по ипотеке

Банки любят надёжных клиентов. Чем лучше вы выглядите в их глазах, тем ниже ставка и выгоднее условия. Вот простые способы стать таким клиентом:

• иметь безупречную кредитную историю и вообще иметь её;

• официально работать последние несколько лет;

• перевести зарплату в тот банк, где хотите брать ипотеку. Работодатель не имеет права запрещать вам это делать, так что смело переводите деньги куда удобно.

Разница может быть ощутимой. Например, при ставке десять процентов и ставке девять процентов ежемесячный платёж на двадцать пять лет будет ниже на пару тысяч рублей. В масштабах всего срока выходит очень приличная сумма.

Практическая стратегия покупки

Если вы не из тех, кто может позволить себе квартиру мечты с первого раза, действуйте поэтапно. Берите в ипотеку самое дешёвое из ликвидного жилья. Даже если мечтаете о двухкомнатной, лучше сначала купить студию и зафиксировать сбережения, чем ждать и смотреть, как деньги обесцениваются, а цены растут.

Мало кто в двадцать лет мечтает о студии на окраине. Но это отличный первый шаг. Вам будет где жить, вы перестанете тратить деньги на аренду, а ваша собственность будет дорожать вместе с рынком. Когда финансы улучшатся, продадите студию и купите вариант побольше и поинтереснее.

От каких вариантов лучше держаться подальше

Есть несколько типов жилья, которые новичкам лучше не рассматривать:

• квартиры с плохой транспортной доступностью — их сложно сдать в аренду и потом продать;

• объекты с юридическими проблемами — есть реальный риск потерять все вложения;

• коммуналки с перспективой расселения и дома под снос с обещаниями компенсаций — здесь всё зависит от внешних обстоятельств, на которые вы не влияете.

Это игры для профессиональных инвесторов и любителей риска, а не для человека, который покупает своё первое и единственное жильё.

И запомните важную вещь: ипотечные квартиры продаются и покупаются каждый день. Это не самые сложные сделки на рынке. Если ваше финансовое положение улучшится, вы спокойно продадите первую жилплощадь и переедете в ту, где действительно хочется жить. Многие идут к своей цели именно так: лесенкой от минимально доступного к реально желанному.

Как купить жильё в нынешних реалиях

Плохая новость: если вы не попадаете под льготные программы, рынок предложит вам высокую ставку. А рассрочки от застройщиков рассчитаны в основном на очень обеспеченных людей.

Хорошая новость: в такой же ситуации находятся миллионы людей. Пока они не покупают, цены не растут. А ещё сейчас отличные условия, чтобы копить на первый взнос — банки дают неплохие проценты по депозитам.

Две рабочие стратегии на сегодня

В текущей ситуации есть два проверенных подхода:

• регулярно откладывать деньги на депозит и ждать, когда ставка опустится где-то до двенадцати процентов;

• если первый взнос уже на руках, брать квартиру сейчас, даже при высокой ставке, если вы можете потянуть ежемесячный платёж на максимальном сроке.

Ипотеку потом можно рефинансировать. И покупать выгодно именно при высоких ставках, потому что в такие моменты спрос падает, и продавцы охотнее дают скидки.

Когда ключевую ставку начнут снижать, сработает эффект отложенного спроса. Тысячи людей, которые всё это время копили на депозитах, одновременно ринутся покупать квартиры. Цены поползут вверх. И вот тогда нужно быть в первых рядах.

Что я поняла на собственном опыте

Я покупала квартиру как раз во время ипотечного бума в начале двадцатых годов. Рынок реагирует с задержкой. Когда объявили льготную ипотеку, цены не выросли сразу. Те, кто успел в первые два-три месяца, взяли недвижимость по старым ценам. А потом квартиры дорожали на пять-десять процентов каждый месяц. Всё решили те самые месяцы.

Главные выводы

Накопить на квартиру со средней зарплатой реально, если подходить к делу системно. Вот что важно запомнить:

• проведите полную ревизию своих финансов и поймите, сколько реально можете откладывать в месяц хотя бы десять-двадцать тысяч;

• найдите депозит с хорошей ставкой и регулярно пополняйте его;

• устройтесь официально, поднимите свою кредитную историю и переведите зарплату в крупный банк, где есть бонусы за лояльность;

• подумайте, как получить двойной налоговый вычет;

• заранее определитесь с районами и типами жилья, где можно вписаться в минимальный бюджет, рассматривайте студии и малогабаритные квартиры с хорошей транспортной доступностью;

• следите за ключевой ставкой и берите ипотеку в тот момент, когда сможете потянуть ежемесячный платёж, а позже рефинансируйтесь на более выгодных условиях.

И помните: лучше начать с малого, но начать прямо сейчас, чем ждать идеального момента, который может не наступить никогда.