Содержание:
Реструктуризацией долга считаются меры, которые применяют в отношении заемщика, находящегося в состоянии дефолта и теряющего возможность заниматься обслуживанием собственного долга. Подобные меры могут быть применены не только к юридическим, но и к физическим лицам. Ниже можно узнать, что это реструктуризация долга и ознакомиться с действиями финансового управляющего и кредиторов.
↑ Что такое реструктуризация долга при банкротстве физического лица
Реструктуризация долга — это одна из процедур банкротства граждан, которой предшествует процесс реализации имущественных ценностей, назначенный в исключительных случаях:
- гражданами;
- одним из конкурсных кредиторов;
- уполномоченным органом.
Согласно банковской практике, реструктуризацию долговых обязательств физическому лицу проводят в случаях, когда человек:
- теряет официальное место работы либо иной источник доходов на фоне сокращения штата работников либо увольнения;
- пострадал от сокращения доходов при потере бизнеса;
- заявил о снижении заработной платы либо предоставил документы, подтверждающие факт его отправления в отпуск за свой счет;
- взял долларовый кредит до кризиса и пострадал от резкой девальвации национальной валюты.
После того как будет получено заявление о признании физлица банкротом, судебная инстанция начнет процесс реструктуризации. Помимо этого может быть вынесено решение судебным органом о признании лица банкротом и на фоне этого начат процесс реализации имущественных ценностей человека. В данном случае процедура реструктуризации будет завершена. Реструктурированная задолженность — это способ получения гарантированной правовой защиты.
↑ Плюсы и минусы реструктуризации в ходе банкротства
Процедура, которую применяют в отношении заемщика, находящегося в состоянии дефолта, наделена рядом преимуществ и недостатков. Среди основных преимуществ реструктуризации, стоит выделить:
- прекращение начислений штрафов, налогов и пени;
- приостановление судебных решений (это не касается выплат по алиментам и компенсации вреда здоровью);
- прекращение деятельности коллекторов;
- снятие ареста с имущества;
- получение гарантии правовой защиты;
- отсутствие затрагивания материальных интересов родственников (если это не касается супругов, которые занимаются разделом совместно нажитого имущества).
Прежде чем реструктуризировать долг, стоит ознакомиться и с негативными сторонами процесса. Среди недостатков процедуры, стоит выделить:
- необходимость наличия определенных условий для того, чтобы подать документы на признание банкротства (долг должен превышать 500 000 руб, а обязательства по платежам ЖКХ должны систематически нарушаться на протяжении нескольких месяцев);
- арест ликвидного имущества и всех денежных накоплений;
- финансовые затраты, которые возникнут при оплате госпошлины, выплаты вознаграждения финансовому управляющему и оценщику;
- наблюдение финансового управляющего за всеми сделками;
- вступление в силу запрета на выезд из страны на период, пока длится судебный процесс (это не касается тех лиц, кто занимается бизнесом за пределами РФ);
- длительность процедуры (в особенности процесс затягивается, если отсутствует помощь со стороны опытного юриста);
- повышение риска признания незаконности сделок с отчуждением имущественных ценностей, которые проводились за последние 36 месяцев.
↑ Как введение процедуры реструктуризации отразится на должнике
Реструктуризированная задолженность влечет наступление серьезных последствий для должника и кредиторов. Данный процесс запускает:
- введение моратория на удовлетворение каждого требования со стороны кредиторов касаемо денежных обязательств и уплаты обязательных платежей;
- введение моратория иных финансовых санкций, кроме текущих коммунальных платежей;
- необходимость выплаты процентов по каждому долговому обязательству;
- снятие ранее наложенных арестов на имущественные ценности физического лица и иных ограничений относительно распоряжения имуществом;
- приостановление исполнения судебного документа относительно имущественного взыскания.
Реструктуризация внешнего долга может быть осуществлена в виде частичного списания сумм основных долговых обязательств. Данный процесс может наложить на должника ряд ограничений со стороны совершения сделок.
↑ Действия финансового управляющего
Реструктуризация долга — что это? Данный процесс считается мерой, которую применяют в отношении заемщика, находящегося в состоянии дефолта и теряющего возможность заниматься обслуживанием собственного долга. Роль посредника между должником, судебной инстанцией и кредитором выполняет в данном случае финансовый управляющий, который занимается анализом финансового состояния физического лица-банкрота, оценкой и реализацией его имущественных ценностей и распределением вырученных средств согласно закону. Весь процесс работы финансового управляющего контролируется судебным органом. Согласно законодательству, сторонний управляющий занимается:
- публикациями сведений о банкротном производстве,
- проведением общих собраний кредиторов,
- ведением реестра требований кредиторов,
- торгами,
- расчетами с кредиторами.
Специалист в области финансов систематически должен отчитываться о ходе процедуры и работе, которую успел проделать.
↑ Действия кредиторов
Кредиторы должны заняться, прежде всего, включением в реестр требований кредиторов (РТК). Для этого потребуется подать соответствующее заявление в Арбитражный суд (составленное согласно образцу), указав при этом обстоятельство, на фоне которого возникло банкротство и, приложив список подтверждающих документов, к которым можно отнести:
- счет-фактуру;
- акт приема-передачи;
- договор с банком;
- расписку, чеки;
- товарную накладную и т.п.
Включение в реестр возможно не только в процессе наблюдения, но и в момент конкурсного производства. Когда именно подавать документы решать кредитору. Если есть желание начать именно с процесса наблюдения, есть шанс повлиять на дальнейшее развитие событий должника, а значит:
- предлагать планы финансового оздоровления;
- заключать мировые соглашения до конкурсного производства.
Конкурсная масса на этапе наблюдения не будет распределена между кредиторами. Дебиторская задолженность не спишется. Именно поэтому так часто кредиторы решают подать заявление о включении в РТК лишь в начале конкурсного производства, когда имущественные ценности начинают продавать на торгах, а кредитор имеет возможность просить получения процента от реализации имущества.
↑ Почему реструктуризация почти не применяется на практике в процедуре банкротства
Не каждый гражданин имеет возможность реструктуризировать свой заем. Чтобы воспользоваться данной процедурой, физическое лицо не должно быть ранее признано банкротом (на протяжении последних 5 лет) либо пользоваться реструктуризацией долгов и ипотеки на протяжении 8 лет. Кроме того, физическое лицо должно соответствовать ряду требований, а именно:
- иметь источники доходов на момент, когда представляется план реструктуризации долговых обязательств;
- доказать отсутствие непогашенной судимости за совершенное умышленное экономическое преступление либо преднамеренное повреждение чужих имущественных ценностей;
- не иметь признаков преднамеренного банкротства.
Реструктуризация — достаточно простой процесс, который означает получение отсрочки по кредитным обязательствам. В случае возникновения финансовых сложностей, можно обратиться за помощью к специалистам, которые помогут составить заявление о признании физлица банкротом и разъяснят, как можно добиться реструктуризации долга.
