Содержание:
Нередко возникают моменты, когда нужна срочно крупная сумма денег. В этом случае многие предпочитают обращаться в банк за кредитом. Но в жизни бывают разные ситуации — потеря работы, болезни и другие сложности, которые влекут за собой неплатежеспособность. Что делать, когда уже есть открытый кредит, но нет возможности его выплачивать. Реструктуризация кредита — это то, что может помочь в такой ситуации.
↑ Понятие реструктуризации
Прежде чем обращаться в банк, нужно разобраться, какие есть способы решения проблем с выплатой кредита. В банк всегда стоит идти подготовленным, чтобы сотрудники кредитной организации не сделали все так, чтобы было максимально выгодно банку и не выгодно клиенту. Одно из решений проблемы — реструктуризация долга. Разобраться в этой процедуре не так сложно, как кажется. Что же такое реструктуризация кредита? Ответ на этот вопрос очень прост. Это изменений условий действующего кредитного договора (потребительского или ипотечного) для облегчения выплат заемщиком, попавшем в трудную жизненную ситуацию. Это может быть увеличение срока кредита, кредитные каникулы, уменьшение ставки по кредиту на более выгодную для клиента.
↑ Отличие от рефинансирования
Помимо реструктуризации кредита существует также процедура рефинансирования. Хотя смысл этих двух понятий похож, у них есть существенные различия.
| Отличие | Реструктуризация | Рефинансирование |
| Как проходит процесс | При наличии просрочки или возможности ее возникновения меняются условия кредитного договора. | Берется новый кредит на погашение старого долга. Но при наличии больших и частых просрочек возможен отказ со стороны банка. |
| В какой банк обращаться | Обратиться можно только в то кредитное учреждение, в котором был выдан кредит. | Обратиться можно в любой другой банк по желанию человека. |
| Условия | Увеличение срока действия кредитного договора, за счет этого сокращается сумма ежемесячного платежа. Но также вырастает и процент по кредиту. | Новый кредит физическим лицом берется на более выгодных условиях (как правило, под более низкий процент). |
| Дополнительные возможности | При реструктуризации задолженности дополнительных возможностей нет. | Можно объединить несколько кредитов в один. Это очень удобно, можно досрочно погашать сумму, уменьшая платеж или срок. Также не надо запоминать много дат, когда нужно внести очередной платеж. |
↑ Достоинства и недостатки процедуры
Как и любая другая процедура, реструктуризация долга имеет свои преимущества и недостатки. Все же стоит попытаться решить свои финансовые проблемы самостоятельно, прежде чем обращаться в банк с целью изменить условия кредитования. Какие есть плюсы:
- Таким способом можно избежать порчи кредитной истории. Как правило, в бюро кредитный историй информация о просрочках, которые длятся больше 2-х месяцев.
- Можно избежать судебного разбирательства с кредитором и не прибегать к процедуре банкротства.
- Сохранить свое имущество от судебного взыскания в пользу кредитора, выдававшего должнику заем.
- За время отсрочки платежей можно успеть поправить свое финансовое положение и затем оплатить кредит раньше срока, не переплатив проценты.
Какие существуют минусы:
- Увеличивается срок кредитования.
- Как следствия увеличения срока растут и проценты, которые будут начисляться.
- В случае с кредитными каникулами их срок ограничен и по его истечению снова придется думать, как решать эту проблему (если финансовое положение не удалось поправить).
Программа реструктуризации— это хороший способ избежать различных проблем с банком и выплатить задолженность без просрочек. Но тут есть свои минусы и риски, о которых нужно знать заранее.
↑ Когда требуется процедура
Подать заявление на реструктуризацию желательно сразу же, как только у человека начинают возникать подозрения, что с выплатой долга могут возникнуть проблемы. Но, к сожалению, банки не всегда идут на встречу и проводят эту процедуру.
Какие необходимы условия, чтобы заявку рассмотрели:
- Наличие подтверждающих документов (справки из больницы, справка о сокращении доходов).
- Частое обращение в банки за данной услугой.
- Возраст большее 70 лет.
Кроме этого, у каждого кредитного учреждения свои требования и условия, которые клиентам не разглашаются, отказ может прийти даже если все условия соблюдены.
↑ Какие долги можно реструктурировать
У каждого банка есть свой список клиентов, которые могут получить услугу.
- Наемные работники, которые были уволены или сокращены из-за банкротства предприятия.
- Клиенты, которых работодатель официально уведомил, что будет сокращение заработной платы.
- ИП, бизнес которых потерпел серьезные убытки.
- Пострадавшие в результате чрезвычайных происшествий (стихийные бедствия, природные катаклизмы, крупные аварии).
Несмотря на перечень лиц, которые могут претендовать на процедуру, каждое заявление рассматривается в индивидуально порядке. Кроме этого, каждая из причины должна быть документально подтверждена. Чем больше будет оснований, тем больше шансов на одобрение.
↑ Как провести реструктуризацию кредита
Есть несколько основных видов реструктуризации. Чаще всего, выбор в пользу одного из них осуществляется после договоренности заемщика и кредитора. Только после всех согласований можно подать заявку и оформить процедуру.
↑ Кредитные каникулы
Суть заключается в том, что заемщик имеет право не вносить ежемесячные платежи в течение определенного периода времени. Чаще всего этот тип выбирают в связи с потерей работы, рождением ребенка или уходом в армию.
Некоторые банки замораживают начисление процентов на срок каникул, и как только они заканчиваются, те проценты, которые должны были начисляться за этот период, начисляются сразу автоматически. Об этом банк может даже не предупредить.
↑ Сокращение ставки
Данный вариант могут предложить заемщику с хорошей кредитной историей. В этом случае срок может не увеличиваться, зато уменьшится размер платежей.
↑ Списание пени и штрафов
Некоторые кредитные организации списывают часть долга, который сформировался из штрафов и пени после наступления просрочки.
↑ Пролонгация договора по кредиту
Простой способ реструктурировать долг — сделать пролонгацию. В этом случае увеличивается срок займа. Соответственно, увеличиваются и проценты.
↑ Изменение валюты
Такой тип походит тем, кто брал кредиты в иностранной валюте. После повышения курса доллара и евро многим заемщикам стало не по силам платить долг, поэтому многие стараются конвертировать его в рубли.
↑ Сокращение размеров платежей
Данный вид также увеличивает срок договора, но при этом ежемесячный платеж становится меньше.
↑ Комбинированный
В этом случае могут сочетаться сразу несколько видов реструктуризации.
↑ Процесс проведения реструктуризации
Когда имеется серьезный долг, реструктуризация — это отличный способ решить на время свои проблемы с кредитной организацией. Первое, что нужно сделать — это прийти в ближайший офис банка и написать заявление. Форма может быть разной в зависимости от кредитного учреждения. В заявлении обычно указывается информация о доходах, можно описать причину обращения за данной услугой, написать об основных расходах и имеющемся имуществе. В некоторых организациях есть возможность самому по желанию указать в заявлении способ реструктуризации. Не факт, что так и будет, но кредитор хотя бы будет иметь представление, как лучше поступить. Реструктуризация кредита — как проходит процедура далее:
- Заполненную анкету нужно передать в отдел по работе с кредитными долгами. Дальше решение будут принимать сотрудники этого отдела.
- Потом нужно будет встретиться с менеджером банка и обсудить все нюансы сделки. Совместно можно будет выбрать тип программы.
- В случае одобрения менеджер подготовит все документы, переоформит кредит по новым условиям.
Банк обязан выдать справку о закрытии первоначального кредита. Если менеджер отказывается это делать, нужно потребовать письменное заявление, на каких основаниях отказ. В противном случае можно обратиться в суд. Если по какой-либо причине банк отказывается давать ответы на вопросы, можно решить ситуацию в том числе и в судебном порядке. Если спустить все на тормозах, может оказаться так, что долг увеличится в разы и станет совсем неподъемным. Далее придут судебные приставы изымать имущество в счет выплаты долга. Реструктуризация кредита — это неплохой способ справиться с внезапно возникнувшими проблемами. Но, так как дело приходится иметь с банками, а данные учреждения всегда пытаются действовать в свою пользу, нужно изучить все подводные камни.
