Содержание:
Существует несколько баз данных со всеми задолженностями и платежами человека или организации, где по паспортным данным можно узнать историю займов и их погашения. Должников часто волнует вопрос: как убрать свою фамилию из них.
↑ Где хранятся кредитные истории
Они хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). В России такие бюро представляют собой коммерческие организации (по данным ЦБ РФ на июль 2020 года их зарегистрировано 10). Общий доступ к ним закрыт. Его могут получить по запросу:
- сам человек;
- иное лицо с согласия;
- Центральный каталог кредитных историй (только личные данные лица, без конкретных операций и задолженностей);
- суд, органы следствия по уголовному делу.
Информация поступает в обязательном порядке от кредитных, микрофинансовых организаций, инвестиционных платформ. Также сам субъект по заявлению может внести изменения в данные при предоставлении документарных оснований.
↑ Как узнать свою кредитную историю
Кредитные истории могут храниться в нескольких организациях одновременно. В течение 1 года можно бесплатно узнать 2 раза свою кредитную историю и рейтинг на электронных носителях (в том числе 1 бесплатный раз в бумажном варианте). Данная информация представляет собой отчет. Для его получения можно:
- заполнить через интернет заявку на сайте МФЦ;
- самостоятельно обратиться в бюро кредитных историй (в срок 1-3 суток);
- получить черед кредитную организацию (сведения предоставляются в течение 30 дней, по обоснованному заявлению — в более короткий срок).
↑ Причины ухудшения кредитной истории
Если хотя бы один банковский или небанковский долг есть — стоит задуматься над формированием правильной истории в базе. Зависит от субъекта:
- по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи;
- задолженность по алиментам (в случае судебного решения об их взыскании);
- задолженности по административным штрафам, налоговым взносам;
- много кредитов (оптимальным является 3-5);
- просрочка долговых обязательств по кредитам и займам;
- досрочное погашение (не уменьшает рейтинг, но влияет на отношения с банком);
- частые запросы о состоянии кредитной истории уменьшают рейтинг (данное требование о предоставлении сведений часто прописывается при заключении договора с банком о вкладе или создании дебетовой карты, стоит внимательно его читать и попросить удалить этот пункт из договора);
- поручительство по кредитам других (хотя само поручительство не накладывает обязанностей по выплате, но в случае проблем у должника, платить придется поручителю, поэтому это почти приравнивается к еще одному кредиту).
Не зависит от субъекта:
- техническая ошибка (даже если все кредиты и займы всегда погашались вовремя, необходимо время от времени проверять состояние кредитной истории, чтобы убрать возможные погрешности — в случае их обнаружения по письменному заявлению в БКИ или в банковскую организацию недостоверные сведения удаляются);
- мошеннические действия с использованием данных о его личности.
↑ Мошеннические действия
Нередко к ухудшению кредитной истории приводят недобросовестные действия других людей, которые наживаются на наивности и доверчивости окружающих. Вот наиболее часто используемые схемы, которые портят кредитную историю:
- кредит по подложным документам: оставляя оригинал паспорта при совершении бытовых сделок (например, аренда спортивных принадлежностей), следует помнить, что он может быть использован для заключения договоров в микрофинансовых организациях, которые выдают займы без особых требований, но под большие проценты;
- поручительство недобросовестному заемщику: если не выплатит он — долг перейдет на поручителя;
- «черные» брокеры: за предоплату предлагают услуги по открытию вклада в банке, помогают закрыть кредит или «сыграть» на бирже. Всегда лучше проверить на сайте ЦБ России лицензию на подобные виды деятельности (правда о мошенничестве вскроется — клиент останется без денег и репутации по кредитам);
- мошенничество по предоставлению кредитной истории: из-за пандемии, начиная с марта, участились способы обмана граждан, которым за некоторую сумму обещали очищать сведения о гражданах в базе. Обращаться надо только в официальные БКИ, перечень которых есть на сайте ЦБ РФ.
↑ Сроки хранения информации в базе данных
Только после истечения 10 лет нельзя восстановить удаленный профиль лица в БКИ (на основании статьи 7 ФЗ ОТ 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях»).
↑ Можно ли очистить кредитную историю
Очищение сведений о субъекте происходит в следующих случаях:
- прошло 10 лет с момента их появления в базе данных;
- имеется судебное решение;
- если одобрено заявление о полном оспаривании сведений, поданное в бюро.
Сомнительные личности, рассказывающие о том, как очистить кредитную историю за определенную сумму являются мошенниками.
↑ Возможные способы улучшения кредитной истории
Ответить на вопрос «как почистить кредитную историю» однозначно невозможно: сведения о займах и их погашении формируются в течение длительного времени, если пара неудачных долгов создали плохой рейтинг, а банк не дает новый кредит, исправить положение не получится за несколько месяцев. Иные способы, предлагаемые гражданам, желающим узнать, как почистить кредитную историю, незаконны.
↑ Как формируется рейтинг
Скориноговый балл — показатель, который определяет вероятность одобрения заявки на кредит в банке. Он рассчитывается БКИ исходя из данных показателей:
- виды получаемых кредитов (ипотека, потребительский) и их погашение;
- соотношение суммы задолженности и просрочек к объему кредитования;
- длительность кредитной истории;
- количество запросов в БКИ;
- уровень дохода.
↑ Использование кредитной карты
Своим постоянным клиентам банки предлагают кредитные карты на выгодных условиях: имеющийся лимит предоставляется в беспроцентное пользование на определенный срок. Эта система выгодна обеим сторонам: банк стимулирует движение денег, чтобы они не залеживались на счетах и в карманах граждан, а человек получает определенную сумму в собственное пользование без процентов, а также показывает свою платежеспособность. Пользование кредитной картой при условии своевременного погашения лимита в перспективе улучшает кредитную историю.
↑ Открытие депозита
Деньги, которые помещаются на счет в банке, также демонстрируют платежеспособность, улучшают рейтинг, однако надо быть осторожным с предложением по проверке кредитной истории в базах БКИ — это необязательное условие, а частые обращения негативно влияют на балл.
↑ Рефинансирование и реструктуризация
Рефинансирование — способ закрыть несколько кредитов сразу, взяв новый, причем сделать это можно как в той же, так и в другой банковской организации. При реструктуризации пересматривают условия по договору займа: например, если имеется задолженность, банк пойдет навстречу и увеличит срок погашения по заявке должника. Оба эти способа улучшают положение, поскольку демонстрируют платежеспособность.
↑ Микрокредит в МФО
Важно следовать двум правилам: брать кредит только в тех организациях, которые имеют лицензию Центробанка, чтобы не попасть к мошенникам, и не погашать долг преждевременно.
↑ Покупка товаров в рассрочку
Самый безопасный способ улучшения кредитной истории: рассрочка не подразумевает наличие процентов, и желаемая бытовая техника, предметы для дома будут доступны уже сейчас, а платить в месяц придется сущие копейки. Кроме того, для покупок техники магазины обычно предлагают выгодные тарифы по ее страхованию, бесплатному пользованию музыкой или онлайн кинотеатром на некоторый срок. Провести очистку кредитной истории легальным путем невозможно, поскольку все данные хранятся в официальных электронных ресурсах. Однако есть способы по улучшению положения: покупки в рассрочку, открытие депозитного счета или кредитной карты, займы на короткие сроки. Так можно за несколько месяцев сформировать в БКИ приемлемую для одобрения заявки историю.
