Содержание:
Когда сумма кредитов забирает 60 % и более от совокупного ежемесячного дохода, необходимо срочно подумать о снижении финансового бремени. Есть несколько вполне законных способов списать долги. Из них выбирают тот, который лучше подходит к конкретной ситуации.
↑ Основные причины образования долга
Каждая кредитная история уникальна. При этом выделяют следующие наиболее распространенные причины образования неподъемных для среднестатистической семьи долгов:
- Завышенные ожидания. Человек планирует свои будущие доходы и расходы, отталкиваясь от ложных предпосылок. Например, уверен что устроится на высокооплачиваемую работу, а на самом деле долгое время остается безработным. Копятся не только кредитные обязательства, но даже долги по оплате ЖКХ.
- Невнимательность. Нежелание или неумение внимательно читать условия заключаемого с организацией договора (например, при получении кредитной карты) дорого обходится заемщику. Может оказаться, что процент по кредиту перекрывает все выгоды от займа.
- Несчастный случай. Им может стать внезапное увольнение, тяжелая болезнь, ДТП и другие жизненные обстоятельства. Итог – утрата финансовой стабильности и неспособность вносить текущие платежи по имеющимся займам.
↑ Возможно ли избавиться от долгов законным путем
У заемщиков имеется несколько законных способов того, как списать кредит. Это не означает, что платить не придется. Но размер ежемесячных выплат уменьшить до приемлемого уровня вполне возможно. Главное, начинать действовать как можно раньше, так как промедление означает только то, что размер долгов продолжит нарастать.
Лучше всего обратиться за помощью к юристу, чтобы выбрать подходящий способ списывать задолженность. Один из вариантов – развод. По общему правилу кредиты при расторжении брака подлежат разделу между супругами в равных долях. Но этого не произойдет, если одной из сторон удастся доказать, что:
- Кредит получен не по инициативе обоих супругов.
- Деньги потрачены не на семейные нужды.
Доказательства лучше всего собрать заранее, так как искать их спустя несколько лет очень сложно.
↑ Рефинансирование кредита
Рефинансированием называют заем денег в банке для погашения долга по кредиту в другой кредитной организации. Это не списание долгов по кредитам, а их новое переоформление. Синоним – перекредитование. Цель финансовой операции – погасить кредит с неподъемной нагрузкой. В ходе процедуры рефинансирования сторонняя кредитная организация погашает долги заемщика одномоментно, а уже эти деньги клиент будет выплачивать на более выгодных для себя условиях. Например, ему снижают процент за пользование заемными средствами, увеличивают срок возврата займа.
Какую кредитную организацию выбрать для рефинансирования решают, сравнивая предлагаемые условия:
- Тип займа. Некоторые банки работают только с определенными кредитами: ипотечными, авто, целевыми, нецелевыми и т. п.
- По сумме долга. Может быть ограничение как по минимальному размеру задолженности, так и максимальному.
- По срокам. Банки оговаривают продолжительность отрезка времени, который должен оставаться до окончания выплат по текущему кредиту в соответствии с договором.
- По количеству. Банк может согласиться перекредитовать только один кредит, другие предлагают рефинансирование сразу 5-7 займов.
- По кредитной истории. Не все банки согласны сотрудничать с клиентами, ранее допускавшими просрочки по кредитам.
- По объему документов. Одним кредитным организациям хватает только паспорта заемщика, другие потребуют объемный пакет, включая текущий трудовой договор.
↑ Реструктуризация кредита
Эта финансовая операция противоположна по смыслу рефинансированию. И снова речь не идет о списании долгов. В ходе реструктуризации кредита происходит следующее:
- меняются условия текущего договора для снижения финансового бремени для плательщика;
- продляется срок погашения кредита, чтобы уменьшить размер ежемесячных выплат;
- новое соглашение оформляется в том же самом банке, что и сам кредит;
- процентная ставка остается прежней.
↑ Банкротство
Согласно Федеральному закону № 127 от 26.10.2002 «О несостоятельности (банкротстве)» у граждан есть возможность выйти из финансового тупика путем прохождения процедуры банкротства. Выгоден этот способ только для тех, у кого ситуация действительно запущенная и долги неподъемные. Прибегают к банкротству физ. лица только в крайних случаях. Для этого требуется выполнение некоторых условий:
- просрочка текущих платежей составляет 3 месяца и более;
- размер долгов превышает 500 тыс. руб.;
- не оплачено более 10 % от текущих платежей.
При подаче заявления в арбитражный суд оплачивают не только госпошлину, но и гонорар финансового управляющего. В обязанности управляющего входит: следить за сохранностью имущества неплательщика, узнать о реальных финансовых возможностях должника, выявить признаки фиктивного банкротства. Как только судебное разбирательство завершится положительным решением по заявлению физлица, финансовый управляющий приступит к наблюдению:
- за реструктуризацией долгов;
- за реализацией имущества неплательщика;
- за исполнением мирового соглашения между кредитными организациями и должником.
Арбитражный суд принимает решение по заявлению, выбирая реструктуризацию долгов при наличии у гражданина стабильных источников дохода (имеет значение, сколько денег поступает и насколько стабильно). Если же источников финансовых поступлений у физического лица нет, то избирают способ возврата долгов путем распродажи ценного имущества неплательщика. Сама задолженность признается безнадежной (в этом выражается ее списание).
Пока будет идти арбитражное разбирательство, должник освобождается от уплаты по кредитам, но не может совершать никаких юридических операций со своим имуществом (на него налагают арест). Получится списать кредит только на короткий срок. Помимо этого у банкротства есть последствия: запрет на оформление новых кредитов без упоминания о банкротстве, невозможность занимать определенные должности, испорченная деловая репутация.
↑ Списание долгов за давностью
Списываться долги могут при выполнении нормы ст. 200 ГК РФ, а именно: как только пройдет 3 года с момента последнего взноса. Если за все это время кредитор не станет делать ничего по взысканию кредиторской задолженности, то заявление не будет принято судом к рассмотрению из-за истечения срока давности. Просто так ждать, пока долги смогут аннулироваться, не выйдет. Необходимо исключить все контакты с банком и не получать писем с извещениями о задолженности. В противном случае будет считаться, что должник был уведомлен о долге надлежащим образом и умышленно отказывается платить по кредиту. На практике банки не торопятся списывать долги. Происходит это редко. Обычно при отсутствии финансовых поступлений от должника кредитные организации выполняют стандартные действия:
- Делают попытки связаться с клиентом по телефону и другими способами.
- Привлекают к сотрудничеству коллекторские агентства.
- Инициируют судебное разбирательство.
- Контролируют ход исполнительного делопроизводства, производимого службой судебных приставов.
Кредитные организации будут всячески пытаться получить деньги обратно. Если у неплательщика есть какой-то источник дохода: зарплата, пенсия (пенсионеров не освобождают от обязанности погасить долги), имущество, то ожидать приказа о «кредитной амнистии» не приходится. Чтобы долг с согласия банка смог списаться, потребуется выполнение какого-то из условий:
- у гражданина ничего нет, взыскать с него что-либо невозможно;
- неплательщик официально объявлен погибшим или пропавшим без вести;
- банк пропустил срок исковой давности (очень редкий случай);
- завершена процедура банкротства физлица.
Согласно ст. 223 Налогового кодекса РФ с аннулированного долга придется заплатить налог в размере 13 % от его суммы (НДФЛ). Избавление от обязательств перед банком трактуют как получение выгоды. Списание кредитных долгов – заманчивая перспектива, но в реальности случается это не часто. В любом случае следует сделать все возможное, чтобы рассчитаться с банком: пройти процедуру рефинансирования или реструктуризации задолженности, в крайнем случае, банкротства. Ошибочная позиция в данном случае – просто ждать, что проблема исчезнет сама собой.
