Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это добровольный накопительный продукт с участием государства. Граждане сами копят деньги, а государство помогает их приумножать. Можно вносить как личные средства, так и переводить уже накопленные пенсионные отчисления.
Закон приняли летом 2023 года по инициативе правительства. Основные разработчики — Минфин и Банк России. Документ вступил в силу с 1 января 2024 года, хотя некоторые положения начали действовать позже.
Как работает ПДС
Государство создаёт условия для долгосрочных накоплений. Участник вносит добровольные взносы, а негосударственный пенсионный фонд (оператор программы) инвестирует их, чтобы получить доход.
Можно копить за счёт личных взносов или перевести в программу уже сформированные пенсионные накопления. Государство софинансирует сбережения из Фонда национального благосостояния и резервов Социального фонда. Минимальный срок участия — 15 лет.
Софинансирование получат те, кто заключит договор с НПФ в 2024–2026 годах и внесёт не менее 2000 рублей в год. Поддержка предусмотрена на три года, но правительство может продлить этот срок.
Максимум господдержки — 36 000 рублей в год. Размер зависит от дохода:
при доходе до 80 000 рублей в месяц — государство добавляет рубль на каждый вложенный рубль. Чтобы получить максимальную сумму, нужно внести 36 000 рублей в год (3000 рублей в месяц)
при доходе 80 000–150 000 рублей — 50 копеек на рубль. Нужно вложить 72 000 рублей в год (6000 рублей в месяц)
при доходе свыше 150 000 рублей — 25 копеек на рубль. Нужно внести 144 000 рублей в год (12 000 рублей в месяц)
Дополнительные стимулы:
страхование средств до 2,8 млн рублей (вдвое больше, чем по вкладам)
налоговый вычет до 52 000 рублей в год при взносах до 400 000 рублей
возможность досрочно забрать деньги в особых жизненных ситуациях
Обязательна ли ПДС
Программа полностью добровольная. Для участия нужно заключить договор с НПФ. Можно также заключать договор в пользу третьих лиц — например, детей.
Предполагается, что накопления помогут получить дополнительный доход в будущем или оплатить дорогостоящее лечение. По оценке ЦБ, участвовать могут около 30 млн человек.
Как стать участником
Участвовать может любой гражданин России старше 18 лет. Верхнего возрастного предела нет. Можно копить и в пользу других людей — например, детей. Накопления наследуются в полном объёме.
Для участия нужно выбрать один или несколько НПФ из списка на сайте ЦБ. Сейчас в России 37 фондов. Затем заключить договор и вносить взносы.
На счёт можно перевести пенсионные накопления, сформированные в 2002–2014 годах. Тогда работодатели отчисляли 6% от зарплаты на накопительную пенсию. С 2014 года эти накопления «заморожены». Узнать их наличие и размер можно в отделении СФР или на сайте фонда.
Договор заключается на 15 лет. Сумму и периодичность взносов определяете сами. Количество договоров не ограничено.
Куда инвестируют накопления
НПФ вкладывают средства консервативно — в надёжные и низкорисковые инструменты:
облигации федерального займа
инфраструктурные облигации
корпоративные облигации российских компаний
другие ценные бумаги
Полного списка инструментов в законе нет, но все инвестиции контролирует Банк России. По правилам, в высокорисковые активы нельзя вкладывать более 10% средств клиентов. Фонды преимущественно выбирают государственные облигации и бумаги крупнейших госкомпаний.
Менять НПФ можно, но не чаще раза в пять лет.
Какой доход приносят инвестиции
Главная задача НПФ — сохранить деньги от инфляции. По данным ЦБ, в 2024 году средняя доходность пенсионных накоплений в НПФ составила около 9%, а инфляция — 9,52%. Реальная доходность оказалась отрицательной. За первое полугодие 2025 года доходность была 6,3%, инфляция — 8,5%.
Оценивать результаты лучше за длительный срок — от 5 лет и больше. Пенсионные деньги — это «длинные» деньги.
С основной задачей — сохранить покупательную способность — НПФ справляются. Но высокой доходности, значительно превышающей инфляцию, пока нет. Плюс ПДС в том, что государственное софинансирование повышает итоговую выгоду. А 2,8 млн рублей застрахованы в АСВ, что снижает риски.
Можно ли досрочно забрать деньги
Выплаты доступны тем, кто участвовал в программе не менее 15 лет или достиг 55 лет (женщины) и 60 лет (мужчины).
Выплаты могут быть:
пожизненными
срочными — на срок не менее 10 лет
Если ежемесячная пожизненная выплата меньше 10% прожиточного минимума пенсионера, можно получить всю сумму сразу.
Досрочно забрать средства без потерь можно в особых случаях: при оплате дорогостоящего лечения или потере кормильца. В остальных случаях пенсионные накопления и госсофинансирование снять нельзя. Дополнительные взносы можно забрать в любой момент, но сумма может оказаться меньше внесённой — зависит от условий договора.
Чем ПДС отличается от ИИС
Это совершенно разные инструменты. Главное отличие — в ИИС вы сами решаете, во что вкладывать. В ПДС решения принимает фонд.
ИИС не даёт софинансирования от государства и страховки накоплений. ПДС ориентирована на долгий срок, ИИС — на среднесрочный. Общее только одно: налоговый вычет до 52 000 рублей в год при взносе до 400 000 рублей.
Плюсы и минусы ПДС
Преимущества:
софинансирование от государства (сумма зависит от дохода)
можно перевести «замороженные» пенсионные накопления
налоговый вычет до 52 000 рублей в год
страховка до 2,8 млн рублей
Недостатки:
невысокая доходность — НПФ показывают результат на уровне инфляции
долгий срок — минимум 15 лет
нельзя самостоятельно выбирать активы
софинансирование предусмотрено только на три года
недоверие населения к пенсионной системе
Главное о программе
ПДС — добровольный накопительный продукт с господдержкой. Можно копить личные деньги или переводить пенсионные накопления.
Государство софинансирует взносы до 36 000 рублей в год. Поддержка действует три года. Размер зависит от дохода.
Дополнительные бонусы: страховка до 2,8 млн рублей, налоговый вычет до 52 000 рублей в год, досрочный вывод в особых случаях.
Участие добровольное. Подходит любой гражданин России старше 18 лет. Можно копить в пользу третьих лиц. Накопления наследуются.
Для участия выберите НПФ, заключите договор и вносите взносы. Сумму и периодичность определяете сами. Можно сменить фонд раз в пять лет.
Деньги инвестируют в надёжные инструменты. Доходность НПФ обычно на уровне инфляции.
Выплаты — через 15 лет или по достижении пенсионного возраста. Можно получать пожизненно, срочно или единовременно.
Плюсы: господдержка, страховка, налоговый вычет. Минус: скромная доходность.
