Сейчас средняя пенсия неработающего пенсионера в России — около 25 тысяч рублей. Государство каждый год индексирует выплаты, чтобы хоть как-то компенсировать инфляцию. Но проблема в том, что пенсионная система устроена так: работающие платят за тех, кто уже на пенсии. А населения становится всё больше, работающих — всё меньше. Поэтому даже при большом стаже и высокой зарплате пенсия не будет близка к привычному уровню дохода. Сохранить материальный комфорт в старости можно только с помощью дополнительных накоплений.
Как посчитать, сколько нужно накопить
На сайте Социального фонда есть специальный калькулятор — он поможет узнать примерный размер вашей будущей страховой пенсии. Сравните эту сумму с той, которую хотели бы получать в старости. Учтите дополнительные расходы — например, на лечение.
Пример расчёта. Антон будет получать от государства 20 тысяч рублей, а хочет вдвое больше хотя бы 20 лет. Значит, ему нужно накопить:
20 000 × 12 месяцев × 20 лет = 4,8 млн рублей.
До пенсии у Антона 30 лет. Ежемесячный взнос: 4,8 млн / 30 / 12 = 13 300 рублей. Если начнёт в 40 лет — уже 16 тысяч, в 45 лет — 20 тысяч. Чем раньше начнёте, тем легче.
Какие риски нужно учитывать
Инфляция. Деньги нужно не просто откладывать, а инвестировать так, чтобы обыграть рост цен
Соблазны. Потратить накопления на машину, отпуск или другие текущие нужды
Падение доходов или рост расходов. Потеря работы, рождение ребёнка, ипотека — всё это мешает регулярно откладывать
Где хранить пенсионные накопления
Банковский вклад или накопительный счёт
Самый простой и доступный способ. Проценты известны заранее, можно капитализировать. Вклады до 1,4 млн рублей застрахованы государством.
Минусы: проценты не всегда перекрывают инфляцию, банк может менять ставки по накопительным счетам, не все вклады можно пополнять.
Ценные бумаги
Потенциально доходность выше, чем по вкладам. Но инвестиции могут приносить и убытки. На фондовом рынке случаются кризисы, которые затрагивают даже надёжные бумаги.
Негосударственный пенсионный фонд (НПФ)
Созданы специально для накоплений на старость. Профессиональные управляющие инвестируют деньги в надёжные инструменты с невысоким риском. Можно получать налоговый вычет с взносов. Есть два варианта:
НПО — более гибкие условия, вы сами выбираете план
ПДС — общие правила, доплата от государства до 36 тысяч в год, выплаты через 15 лет или с 55/60 лет
Сбережения в НПФ застрахованы до 2,8 млн рублей. Если фонд обанкротится, выплаты продолжит другой фонд.
Накопительное страхование жизни (НСЖ)
Полис позволяет одновременно копить и получать финансовую защиту при болезни, травме или смерти. Можно получить налоговый вычет до 150 тысяч в год. Страховщики обычно гарантируют небольшой доход — 1-3% годовых.
В случае смерти клиента компания выплачивает близким страховое возмещение — как правило, ту сумму, которую человек хотел накопить.
Минусы: доходность часто не покрывает инфляцию, сохранность взносов государство не гарантирует. При досрочном расторжении выкупная сумма может оказаться меньше внесённого.
Недвижимость
Может обеспечить стабильный доход. Но на рынке бывают кризисы, в маленьких городах квартиру сложно продать или сдать. Налоги и коммуналку всё равно нужно платить.
Лучше использовать комбинацию инструментов
Часть денег — на депозит, часть — в облигации через ИИС, дополнительно — полис НСЖ или договор с НПФ.
И не забывайте инвестировать в себя. Чем вы моложе, тем больше шансов построить карьеру, получить новую специальность, открыть бизнес. Тогда доход вырастет, и копить на достойную старость станет проще.
