- Эквайринг: что это такое и как работает оплата через него
- Что такое эквайринг?
- Обязательно ли подключать эквайринг?
- Сколько стоит эквайринг: из чего складывается комиссия
- Как деньги переходят от покупателя к продавцу
- Пошагово это выглядит так:
- Что нужно, чтобы подключить эквайринг
- Небольшой исторический факт
- Коротко: что запомнить
Эквайринг: что это такое и как работает оплата через него
Разберёмся, что скрывается за словом «эквайринг», кому он нужен, сколько стоит и как подключить. Объясним всё просто — без сложных терминов.
Что такое эквайринг?
Слово «эквайринг» пришло к нам из английского языка: acquire значит «приобретать, получать». Если говорить по‑простому, это способ принимать оплату картой или телефоном прямо на месте — в магазине, кафе, салоне красоты и так далее.
Есть три основных вида эквайринга:
Торговый эквайринг. Используется в магазинах, кафе, отелях. Вы прикладываете карту к терминалу — и деньги списываются. Сюда же относится куайринг: вы сканируете QR‑код телефоном, открывается страница оплаты, и платёж проходит через Систему быстрых платежей (СБП).
Интернет‑эквайринг. Нужен для онлайн‑магазинов: когда покупаете что‑то на сайте и вводите данные карты.
Биоэквайринг. Платёж с помощью отпечатка пальца или распознавания лица — технология новая, но уже набирает популярность.
Обязательно ли подключать эквайринг?
Сам по себе эквайринг — это просто удобный инструмент. Но есть нюанс: если выручка компании за прошлый год составила 20 млн рублей или больше, она обязана принимать безналичную оплату. Причём у покупателей должна быть возможность расплатиться картой «Мир». Это прописано в статье 16.1 Закона о защите прав потребителей.
Сколько стоит эквайринг: из чего складывается комиссия
Банк берёт за эквайринг комиссию — обычно 2–2,5 % от суммы чека. Например, если клиент купил стол за 20 000 рублей, магазин получит не всю сумму, а 19 600 рублей: 400 рублей (2 %) уйдёт банку.
Но ставка может быть и ниже — например, 1 %, если банк проводит акцию или если у бизнеса высокий оборот. Точные условия всегда прописывают в договоре с банком‑эквайером.
От чего зависит размер комиссии:
Вид деятельности. Для кафе комиссия может быть ниже, чем для магазина бытовой техники.
Оборот бизнеса. Чем больше продаж, тем меньше процент.
Код МСС (Merchant Category Code). Это международный код категории продавца. У супермаркетов один код, у ресторанов — другой, у магазинов техники — третий. Банк видит этот код и снимает нужную комиссию. По нему же решается, будет ли кешбэк.
Пример: клиент сходил в парикмахерскую, потом пообедал в кафе. Банк даст кешбэк только за обед — если у клиента подключена такая опция, а банк умеет различать операции по коду МСС.
Как деньги переходят от покупателя к продавцу
В процессе участвуют:
покупатель и его банк (банк‑эмитент);
продавец и его банк (банк‑эквайер);
платёжная система («Мир», UnionPay и т. д.).
Пошагово это выглядит так:
Вы прикладываете карту к терминалу.
Банк‑эквайер через платёжную систему запрашивает у банка‑эмитента разрешение на списание.
Банк‑эмитент проверяет, хватает ли денег на карте, замораживает сумму и даёт «добро».
Терминал подтверждает: оплата прошла.
Деньги поступают на счёт продавца — за вычетом комиссии.
А куда уходит комиссия?
Допустим, комиссия — 2 %. Эти 2 % банк‑эквайер передаёт платёжной системе. Та делит их на три части:
часть — банку‑эмитенту (из неё может идти кешбэк);
часть — банку‑эквайеру;
остальное — себе.
Важно: цифры примерные, ставки у всех банков и систем разные.
Что нужно, чтобы подключить эквайринг
Для работы эквайринга нужен интернет — без него платёж не пройдёт. В редких случаях банк может предложить вариант без интернета (например, на кораблях или в самолётах), но это риск для банка: он не может проверить, есть ли деньги на карте.
Кроме интернета, понадобятся:
Договор с банком‑эквайером. Там прописаны ставка, условия и возможные изменения.
Терминал эквайринга. Его можно купить или взять в аренду. Некоторые банки дают терминалы бесплатно — чтобы привлечь клиентов. Есть модели, встроенные в кассу: например, в кассе «СмартКасса‑М» эквайринг уже встроен, докупать ничего не нужно.
Касса и кассовое ПО. Чтобы фиксировать продажи.
Фискальный накопитель (ФН). Устройство, которое хранит данные о чеках.
Оператор фискальных данных (ОФД). Он передаёт информацию о продажах в налоговую.
Небольшой исторический факт
Когда‑то карты были картонными или металлическими, а цифры на них — рельефными. Это нужно было для импринтера — устройства 1940‑х годов. В него вставляли карту и бланк, прокатывали рамку — и на бланке оставался оттиск реквизитов. Так продавцы экономили время: не надо было заполнять данные вручную.
А история банковских карт началась с забавного случая. В 1949 году мистер Фрэнк Макнамара забыл бумажник в ресторане. Он был директором кредитной компании, поэтому придумал клуб завсегдатаев: они могли обедать в кредит, а подтверждением платежа служила именная карта с названием банка и номером счёта. Уже в 1951 году Нью‑Йоркский банк выпустил первую банковскую карту.
Коротко: что запомнить
Эквайринг — это приём безналичных платежей: картой, телефоном, по QR‑коду или по биометрии.
Обязателен для компаний с выручкой от 20 млн рублей в год — им нужно принимать «Мир».
Комиссия обычно 2–2,5 %, но может быть и меньше — зависит от оборота, вида деятельности и кода МСС.
Чтобы подключить эквайринг, нужны интернет, договор с банком, терминал, касса с фискальным накопителем и оператор фискальных данных.
Деньги идут от покупателя к продавцу через банк‑эмитент, банк‑эквайер и платёжную систему. Комиссия делится между ними.
Теперь вы знаете, как работает эквайринг и что нужно для его подключения. Если остались вопросы — спрашивайте, разберу любой момент подробнее!
