Содержание:
Чаще всего физические лица прибегают к процедуре банкротства в том случае, если имеют большую задолженность по кредитам и не могут выплатить этот долг. Однако бывают и другие причины. В любом случае, перед принятием столь серьезного решения необходимо взвесить все «за» и «против», а также проконсультироваться с квалифицированным юристом.
↑ Законные основания процедуры банкротства
Как показывает практика, чаще всего человек хочет доказать свою финансовую несостоятельность в том случае, если у него имеются обязательства по кредитам, которые в данный момент невозможно выполнить. С первого взгляда может показаться, что данное решение подойдет любому должнику, не желающему платить по кредитам. Однако, на самом деле это совсем не так. В Российской Федерации существует нормативно-правовой акт о банкротстве физических лиц. В данном законе прямо указано на то, что суд не признает финансово несостоятельным человека, который взял один или несколько кредитов, изначально не собираясь их выплачивать. Для того, чтобы человека официально признали банкротом, в его жизни должны произойти какие-то внезапные изменения, из-за которых он потеряет возможность платить по имеющимся финансовым обязательствам, например:
- тяжелая болезнь, требующая дорогостоящего лечения;
- смерть или болезнь близкого родственника;
- потеря работы;
- проблемы с бизнесом, если таковой имеется.
Самое главное — доказать в суде, что тяжелая ситуация с финансами наступила неожиданно и не зависит от воли физического лица. Люди, которые фальсифицируют документы и намеренно создают себе финансовые трудности, чтобы стать банкротом и не платить по кредитам, могут пойти под суд по соответствующей статье: намеренное ухудшение собственного финансового положения. Следует отметить, что признание физического лица финансово несостоятельным — довольно долгая процедура. Необходимо иметь в виду, что суд всегда действует в интересах заимодавцев — организаций, предоставивших кредиты финансово несостоятельному физическому лицу. Поэтому суд ставит перед собой задачу свести к минимум вероятность признания физического лица банкротом. Для того, чтобы суд все-таки вынес решение о банкротстве, нужно иметь действительно весомые доказательства финансовых трудностей. Для подтверждения имеющихся проблем необходимо предоставить в суд соответствующие справки и документы, например:
- медицинская справка о болезни, требующей дорогостоящего лечения, и чеки на это лечение;
- свидетельство о смерти единственного кормильца в семье;
- трудовую книжку с записью об увольнении с работы.
За фальсификацию этих и им подобных документов предусматривается уголовная ответственность. Прежде чем подавать иск, направленный на получение статуса финансово несостоятельного физического лица, необходимо хорошо продумать алгоритм доказательства существующих финансовых трудностей, иначе существует большой риск зря потратить время и деньги на судопроизводство.
↑ Минусы банкротства физических лиц
Необходимо знать основные минусы банкротства физических лиц. Главный минус банкротства — это, несомненно, конфискация личного имущества и счетов. Также могут возникнуть и другие неприятные моменты, например:
- если срок кредита продлевается (так называемая реструктуризация), долг может вырасти;
- суд может признать требования физического лица несостоятельными, отказав в признании физического лица банкротом;
- также суд может выявить корыстный умысел в заявлении физического лица об установлении банкротства.
Поскольку суд изначально защищает интересы заимодавца, решения о банкротстве физического лица выносятся нечасто, в исключительных случаях. Также существенным минусом является фактор определенного психологического дискомфорта, который неизбежно ощущает человек, чья финансовая несостоятельность была доказана судом. Это связано с последующей конфискацией личного имущества и счетов, а также с общественным мнением. Чаще всего люди предвзято относятся к тем, кто официально объявлен банкротом. Поэтому, если есть возможность, лучше все-таки не прибегать к этой процедуре, а найти способ погасить имеющуюся задолженность хотя бы частично. Есть много способов разрешить проблемную ситуацию, помимо обращения в суд за признанием банкротства.
↑ Плюсы банкротства физических лиц
Один из главных плюсов банкротства заключается в том, что после принятия судом положительного решения человек уже ничего никому не должен. Все долги автоматически ликвидируются по причине полной финансовой несостоятельности должника, это важнейшее преимущество процедуры. Однако, в зависимости от ситуации, помимо списания долга, суд может принять ряд других решений, например:
- продлить срок кредитования;
- уменьшить тарифную ставку;
- объявить кредитные каникулы, то есть приостановить выплаты, но только на определенный срок, который, по мнению суда, достаточен для того, чтобы человек поправил свое финансовое положение и справился со всеми трудностями.
Любой из этих вариантов, как и полное списание долгов, может оказаться очень выгодным и значительно облегчить жизнь физическому лицу, имеющему долги и финансовые затруднения. Также несомненным плюсом является возможная реструктуризация долга, то есть принятие решения о постепенном, а не мгновенном, погашении задолженности, разделенном на несколько этапов.
↑ Последствия признания себя банкротом
Если физическое лицо официально признано банкротом, на момент судопроизводства у него блокируются все банковские счета. Это один из главных недостатков данной судебной процедуры. Таким образом, человек не сможет пользоваться ими до того, как суд примет решение об установлении банкротства или откажет в признании физического лица финансово несостоятельным. После принятия решения доступ к счетам автоматически восстанавливается. Человек, признанный финансово несостоятельным, обязан отчитываться арбитражному управляющему обо всех совершенных финансовых сделках. Кроме того, если сделка связана с крупными суммами денежных средств, арбитражный управляющий имеет право запретить физическому лицу совершение данной транзакции. Все заимодавцы, если их несколько, в обязательном порядке уведомляются о том, что человек, взявший кредит, признан судом финансово несостоятельным. После этого, если человек снова захочет взять кредит в той же кредитной организации, вероятность отказа увеличивается в несколько раз, потому что никто не хочет давать в долг человеку, не имеющему возможности вернуть деньги. Если человек был признан банкротом, его кредитная история намного ухудшится.
↑ Особенности процедуры банкротства
При банкротстве физических лиц плюсы и минусы для должника во всех случаях примерно одни и те же. Судебное производство ведется в рамках следующего алгоритма:
- физическое лицо, которое не имеет возможность выплатить кредит, подает в суд заявление, в котором просит признать собственную финансовую несостоятельность;
- дополнительно к заявлению человек предоставляет в суд документы, которые являются доказательствами финансовой несостоятельности (справки, выписки со счетов, трудовые книжки и любые другие документы, свидетельствующие о текущих финансовых затруднениях, препятствующих выплате кредита);
- суд рассматривает представленные документы и принимает решение о том, стоит ли признавать данное физическое лицо банкротом;
- официальное решение суда вступает в силу, о чем незамедлительно сообщается всем кредиторам путем рассылки письменного уведомления.
Иногда судебный процесс может длиться довольно долго.
Если шансов мало, не стоит тратить на эту процедуру время, силы и денежные средства. Лучше подумать о том, какие еще варианты погашения существующих долговых обязательств с безболезненными последствиями имеются в запасе. Многие банки идут навстречу лицам, испытывающим финансовые затруднения, и в случае необходимости готовы пересмотреть график платежей в интересах клиента.
Эксперты утверждают, что подавать заявление на признание банкротом физлица рационально только в том случае, если сумма задолженности большая и составляет более миллиона рублей. При небольшом долге (например, 300 000 рублей) рациональнее будет продать имеющееся личное имущество при помощи любого сайта бесплатных объявлений и погасить долги. После принятия судом решения о банкротстве все равно придется расстаться с этим имуществом, но к имеющимся долгам добавятся затраты на судопроизводство. Многие люди, не знающие о тонкостях процедуры установления банкротом, утверждают, что самое страшное — это конфискация вещей. Однако, на самом деле перечень вещей, подлежащих конфискации с момента вступления в силу решения о признании физлица финансово несостоятельным, весьма ограничен. Далеко не все знают, какие вещи отнимать запрещается. Например, личные вещи конфискации не подлежат, даже если они стоят очень дорого. Также не подлежат конфискации подарки. В суде нередки случаи, когда конкурсная масса продается всего за 5000 рублей, при этом физическое лицо, добивающееся установления банкротства, имеет долг в несколько миллионов рублей. Поэтому эксперты утверждают, что конфискацию имущества у ИП или физлица никак нельзя отнести к отрицательным последствиям банкротства.
Схемы реструктуризации могут быть разными, в зависимости от характера и продолжительности финансовых трудностей, с которыми столкнулся подавший заявление человек. Следует понимать, что решение о реструктуризации всегда принимается строго в интересах заимодавца, поэтому выплачивать долг в полном объеме все равно придется, пусть и немного позже изначально определенного срока. В большинстве случаев, для того чтобы не принимать решение о признании физ лица финансово несостоятельным, суд старается найти корыстный умысел в том, что человек требует признать себя банкротом. Например, суд может посчитать, что человек намеренно спровоцировал ситуацию, которая привела его к потери работы для того, чтобы не выплачивать обязательства по кредитам. В этом и подобных случаях, доказать обратное будет очень сложно — понадобится грамотная юридическая помощь. Безусловно, процедура признания банкротом физического лица имеет множество «подводных камней» и не всегда является выгодной для гражданина в текущем году. Однако в некоторых случаях она является единственным выходом из затруднительного финансового положения, в котором оказался человек по стечению обстоятельств. Главное — знать все нюансы и предвидеть возможные последствия для физ лица.
