Содержание:
Доступность кредитов в РФ имеет оборотную сторону. Нередко граждане, оформившие заем в банке, оказываются в силу тех или иных причин не в состоянии погасить задолженность. Чтобы помочь сторонам выйти из такой ситуации с наименьшими потерями, государство законодательно утвердило процедуру банкротства физических лиц. Банкрот получает возможность реструктуризировать свои долги, чтобы в соответствии с планом и реальными доходами погасить задолженность в течение заранее установленного отрезка времени. При отсутствии источников дохода долги выплачивают путем продажи имеющегося имущества.
↑ Понятие банкротства с юридической точки зрения
Закон (ФЗ № 127) понимает под банкротами физических лиц (граждан и индивидуальных предпринимателей) – тех, кто оказался не в состоянии:
- погасить денежные обязательства перед кредиторами;
- заплатить зарплату и/или выходное пособие наемным работникам (по трудовым договорам);
- заплатить обязательные платежи (налоги, сборы, штрафы, пени и т. п.).
Согласно ст. 213.2 ФЗ № 127 в отношении должника могут быть выполнены следующие процедуры:
- реструктуризация задолженности – происходит после собрания кредиторов в соответствии графиком погашения долгов (без процентов за просрочку);
- продажа имущества физического лица в целях погашения долгов – осуществляется с открытых торгов, когда о реструктуризации не может быть речи;
- заключение мирового соглашения с кредиторами – с момента его подписания арбитражное делопроизводство приостанавливается.
Инициировать процедуру личного банкротства путем подачи соответствующего заявления в арбитражный суд вправе (ст. 213.3. Фз № 127):
- сам должник;
- уполномоченный орган;
- конкурсный кредитор.
В этом случае выполнение финансовых обязательств покойного переходит на его наследников по окончании процедуры принятия наследства. Ждать 6 месяцев, пока не будет завершено дело о наследстве, не надо, заявление в арбитраж наследники подают сразу, как только станет известно о смерти наследодателя. С момента принятия к производству заявления для потенциального банкрота открываются следующие возможности:
- Все требования кредиторов приостанавливаются. Сюда не включают только обязательные платежи: сборы, налоги, административные и уголовные штрафы и т. п. Если к моменту подачи заявления в суд какой-либо иск к должнику не был рассмотрен, то таковым он и останется.
- Штрафы, пени, проценты более не начисляются на уже образовавшуюся задолженность.
- Если у гражданина имеется в его отношении исполнительный лист, то с момента начала процедуры банкротства исполнительное производство приостанавливается.
↑ Правовая база банкротства физлица – главные нормативные акты
Основополагающий нормативный документ: ФЗ № 127 от 26.10.2002 г. «О несостоятельности (банкротстве)». Все вопросы, касающиеся процедуры признания граждан банкротами, правовые последствия, условия, сроки освещены в законе детально.
↑ Правовые условия, необходимые для признания гражданина банкротом
Добровольно процедуру проходят в случаях, когда:
- у гражданина нет достаточного поступления доходов для покрытия долгов;
- цена имущества меньше размера долгов.
Обязательной процедура становится при одновременном выполнении сразу двух условий:
- уже достигнут минимальный порог долгов для признания физического лица банкротом;
- задолженность не погашается дольше 3 месяцев.
В этом случае потребуется доказать факт уклонения от оплаты.
↑ Банкротство физических лиц – от какой суммы инициируется?
Для банкротства физических лиц сумма долга имеет принципиальное значение, так как входит в перечень обязательных условий. При несоблюдении установленного законом минимума арбитражный суд не примет к рассмотрению заявление о личном банкротстве, от кого бы оно ни поступило в секретариат.
↑ Минимальная сумма долга
Согласно п. 2 ст. 213.3. ФЗ № 127 арбитражный суд имеет право принять к рассмотрению заявление о признании гражданина (индивидуального предпринимателя) банкротом, если сумма долговых обязательств превышает 500 тысяч руб. При этом давность долга составляет минимум 3 месяца с установленной даты его погашения.
↑ Этапы прохождения процедуры банкротства гражданами
С момента когда сумма для банкротства превысила минимальный порог, не следует терять время. Порядок действий для граждан и индивидуальных предпринимателей следующий:
- Составление заявления в арбитраж. В документе освещают причины, из-за которых физическое лицо утратило способность расплачиваться с кредиторами по взятым обязательствам. Обязательно приводят точный перечень имеющегося ценного имущества (недвижимость, автомобили, предметы искусства, драгоценности и т. д.). Перечисляют банковские счета и указывают сумму долга. Если к текущему моменту уже возбуждены иски о взыскании задолженностей, то о них также сообщают. К этому времени заявитель должен решить, в какую СРО финансовых управляющих будет обращаться, и указать реквизиты организации в своем заявлении. Деньги на оплату услуг управляющего вносят на депозит суда.
- Заявление подают в арбитраж по месту регистрации. Если нет такой возможности, то документы отправляют в адрес суда заказным письмом с описью вложения и уведомлением о доставке.
- Оплачивают госпошлину. Ее величина по делам о банкротстве физлиц составляет 300 руб.
- Суд принимает к рассмотрению дело в срок до 55 дней с момента подачи заявления.
- Факт принятия дела к рассмотрению публикуется в Едином федеральном реестре сведений о банкротствах. Делается это платно за счет должника.
Далее суд рассматривает дело и принимает решение, как именно будут погашены образовавшиеся долги. Для этого назначают реструктуризацию, либо продажу имущества. Для самого неплательщика реструктуризация – более выгодна. Без продажи нажитого имущества он получает шанс расплатиться с кредиторами на существенно более мягких условиях. Новый платежный график составляют с участием всех сторон:
- суммы ежемесячных взносов уменьшают;
- предоставляют отсрочку;
- увеличивают срок возврата кредита;
- принимают другие послабляющие меры.
Фактически речь идет о том, что после смягчения кредитных условий граждане получают возможность постепенно расплатиться с кредитной организацией. При этом с банкротов снимают повышенные проценты, пени, штрафы за просрочку. Недоступна реструктуризация тем, кто не имеет стабильного источника доходов, либо чей заработок слишком мал (учитывают статистику за последние 3 года). Срок подачи заявлений в арбитраж о личном банкротстве ограничен. Кроме этого нужно знать: банкротство физ лиц – от какой суммы будет начинаться, как необходимо действовать, какие документы собирать и куда их подать. Поэтому помощь юриста в такой ситуации очень важна, поскольку на практике у процедуры имеется масса процессуальных тонкостей.
