Содержание:
Можно ли объявить себя банкротом, если есть ипотека? С учетом сложившейся ситуации в мире, экономического кризиса, пандемии, подобным вопросом стали задаваться все большее количество граждан. В первую очередь следует сказать, что проведение процедуры действительно возможно, на этот счет законодательство не ставит никаких ограничений. А вот можно ли при всем этом сохранить жилье – это уже отдельный вопрос.
↑ Ипотека и банкротство
Банкротство физ. лиц при ипотеке – нередкая процедура. В особенности если учитывать, что законодательство было принято в 2015 году (а именно внесены поправки в ФЗ № 102 от 16.07.98), на текущий момент обращений с заявлениями стало только больше. Правила запуска процедуры в данном случае будут стандартными (согласно ФЗ № 127 от 26.10.02). Необходимы наличие задолженности не менее 500 тысяч рублей, а также просрочка по платежам от 3 месяцев. В определенных ситуациях человек может заявиться и раньше, если есть основания полагать, что выплата по финансовым обязательствам более не возможна. Как можно понять, никаких особых правил, касающихся банкротства по ипотечному договору, законодательством не предусмотрено. Единственное на чем следует заострить внимание, это количество кредиторов. Если их больше одного, то заявление подается по всем.
К сожалению, редко встречаются ситуации, когда в кредиторах числится только банк, выдавший ипотеку. Современные реалии складываются так, что многие граждане берут дополнительные займы, чтобы не было просрочек по ипотеке. В итоге все становится только хуже.
↑ Что дает банкротство физических лиц при ипотеке
Банкротство при наличии ипотеки – как и в ином случае предоставляет человеку возможность разобраться с накопившимися долгами и выбраться из кредитной ямы. Существуют три основных варианта развития ситуации, иными словами то, что может произойти в процессе процедуры банкротства:
- Реструктуризация задолженности – устанавливается специальный график для погашения.
- Реализация имущества – после нее выносится решение о списании непогашенных долгов.
- Мировое соглашение между должником и кредитором.
↑ Плюсы и минусы банкротства
У каждого варианта развития событий есть как положительные, так и отрицательные стороны. Очень часто граждане даже не знают о них и поэтому вопрос запуска процедуры стараются обходить стороной. Прежде всего стоит выделить преимущества:
- В случае введения реструктуризации долга человек получает возможность более комфортно разобраться с имеющимися у него обязательствами. Сроки и размер выплат подбираются так, чтобы должнику было максимально удобно их оплачивать (иначе процедура становится бессмысленной).
- Вынесенные судебные решения приостанавливаются на все время рассмотрения процедуры. Также по имеющимся задолженностям не начисляются штрафы и пени.
- В случае реализации имущества все, что не было погашено, подлежит списанию. Это касается и долгов кредиторов, которые не успели включиться в реестр.
- Снимаются аресты с имущества.
Если говорить о минусах, то последствия будут следующими:
- Сама процедура достаточно длительная (минимум 6 месяцев) и дорогостоящая.
- Кредитная история будет испорчена. В течение долгого времени человек практически не сможет получить новый заем.
- Выносится временный запрет на приобретение доли в уставном капитале юридического лица.
- Статус индивидуального предпринимателя (если был) аннулируется.
- В течение ведения всей процедуры гражданину запрещается покидать пределы РФ.
- На протяжении 3 лет после завершения банкротства человеку нельзя будет занимать руководящие должности.
↑ Процедура при военной и валютной ипотеке
Банкротство при ипотеке с использованием валютных средств по сути ничем не отличается от обычной. Хотя по факту когда люди выходят на процесс, выясняется, что сумма долга значительно выше, чем они предполагали, и больше, чем квартира в принципе стоит. Это бывает даже в тех случаях, когда для первоначального взноса использовался материнский капитал. Происходит это из-за постоянного изменения и роста курса на валюту. Единственным плюсом в данной ситуации является то, что после реализации гражданину не придется выплачивать разницу между размером задолженности и сколько на самом деле получилось выручить после продажи. Что касается военной ипотеки, то по ней процедура банкротства проводиться попросту не может. Причина в том, что оплачивает заем в данном случае не физическое лицо, а государство. Соответственно и долгов попросту не может быть. Образоваться просрочка может только в том случае, если военный обязался самостоятельно вносить часть платежей.
↑ Как осуществляется процедура
Как уже говорилось, банкротство по ипотечным долгам не отличается от стандартной процедуры. Все происходит в рамках федерального законодательства.
↑ Этапы процедуры
Этапы банкротства в любой ситуации будут строиться по следующей схеме:
- Анализ текущей ситуации, проверка того насколько целесообразным будет введение процедуры.
- Подготовка пакета документов.
- Оформление соответствующего заявления, после его нужно будет подать в Арбитражный суд.
- Назначение судебного заседания, принятие решения о возможности признания гражданина несостоятельным (банкротом).
- Введение процедуры реализации или реструктуризации.
Дальнейшее развитие ситуации зависит от того, какой вариант будет выбран. Если устанавливается реструктуризация, для человека назначаются новые график платежей и период для погашения задолженности.
После финансовый управляющий распределяет полученные деньги, а остатки кредиторы обязаны списать.
↑ Сроки и возможная стоимость
Точных сроков не сможет назвать даже судья. Одни процессы рассматриваются достаточно быстро (в течение полугода), другие могут тянуться годами. Что касается стоимости, то она складывается из следующих составляющих:
- Госпошлина – для физического лица 300 рублей.
- Внесение на депозит суда вознаграждения для финансового управляющего – 25 тысяч рублей.
- Услуги представителя (юриста) – 30-40 тысяч.
- Отправка почтовой корреспонденции, дополнительные расходы – 10 тысяч.
- Дополнительное вознаграждение финансовому управляющему – 50-60 тыс.
↑ Что происходит с жильем во время процедуры
В период банкротства физических лиц при ипотеке единственное жилье на протяжении всего процесса статус личной недвижимости никоим образом не меняет. Дальнейшая его судьба зависит от результатов рассмотрения дела: или недвижимость будет продана, или кредитор и должник придут к соглашению по вопросам выплат.
↑ Обязан ли банкрот делать платежи по ипотеке
Фактически процедура банкротства никак не освобождает человека от обязанности погашения ежемесячных платежей. В особенности если гражданин хочет сохранить имеющуюся у него недвижимость.
↑ Могут ли забрать квартиру в ипотеке
Если квартира находится в залоге у банка, то после реализации ее разумеется заберут. Даже если в ней прописан несовершеннолетний ребенок. Другой вопрос, если имущество не является предметом залогового обеспечения и единственное – тогда оно остается у должника.
↑ Как избежать банкротства: альтернативные решения
Если есть проблемы с выплатами, а объявлять себя банкротом не хочется, то есть альтернативные варианты того, как можно разрешить ситуацию. Стоит сказать сразу, что вариант взять новый кредит на полное или частичное погашение старого не рассматривается. Можно попробовать подать заявление в банк и попросить их оформить реструктуризацию долга без судебных разбирательств. В некоторых случаях финансовые организации готовы пойти навстречу клиентам и обсудить возможные условия, если на то действительно есть основания.
↑ Судебная практика
Что бы правильно разобраться в ситуации, рекомендуется перед подачей заявления проконсультироваться с юристом. Кроме того, всю процедуру также должен вести специалист. Как показывает судебная практика, в большинстве случаев ипотечные квартиры именно продаются и отходят в счет оплаты долга. Как можно понять, процедура банкротства по ипотечным квартирам не такая сложная и почти не отличается от стандартной. Единственное, что можно посоветовать – это правильно взвесить все «за» и «против», а также рассмотреть возможность урегулирования вопроса без судебных вмешательств.
