Содержание:
Попавшие в сложную жизненную ситуацию граждане начинают интересоваться, чем отличается рефинансирование от кредита, который реструктурируют, и что теряет зависимое лицо при подписании новых документов. При любом варианте изменений в первоначальном договоре в выигрыше остается финансовая организация.
↑ Реструктуризация и рефинансирование кредита в чем разница
Чтобы понять различия между понятиями, необходимо ознакомиться с их формулировкой:
- Рефинансирование — подразумевает перекрытия одного кредита вторым, для погашения старого. К такому способу выгодно прибегать при снижении ключевой ставки, но финансовые организации часто отказывают в новом займе, поэтому приходится прибегать к услугам постороннего кредитора.
- Реструктуризация — предполагает структурные изменения в долговом обязательстве. Компания может пересмотреть первоначальные условия при финансовых затруднениях плательщика или изменениях экономической обстановки в государстве.
В чем разница процедур при рефинансировании и реструктуризации: в последнем случае инициатором изменений выступает финансовая организация. Она увеличивает процентную ставку, объем ежемесячных выплат по погашению задолженности, исправляет правила начисления и списания процентов.
↑ Основные отличия
Разница между двумя понятиями связана с правовым и финансовым обеспечением. При реструктуризации проблема решается мирными путями — для предотвращения судебного разбирательства, при рефинансировании — клиент получает более выгодные условия по кредитам.
↑ Что выгоднее оформлять
Ключевая разница между двумя понятиями заключается во влиянии инструмента на кредитную историю заемщика:
- при рефинансировании — происходит оформление нового кредита;
- при реструктуризации — изменения провоцируют снижение общего рейтинга просителя и ухудшение состояния истории.
Второй вариант выгоден финансовый организации и приводит к убыткам для клиентов. Смена первоначальных условий увеличивает риск переплаты по процентным ставкам. Вторичное финансирование относится к более выгодным вариантам, но к нему стоит прибегать при значительном снижении ставок по процентам.
↑ Реструктуризация при банкротстве физического лица: что нужно знать
При возникновении проблем с погашением имеющихся долговых обязательств, изменение структуры кредита может стать способом решения возникшей ситуации.
↑ Виды реструктуризации
Существует несколько вариаций изменений структуры кредита. В большинстве отечественных финансовых организаций принято пользоваться определенными типами переоформления договоров.
- Увеличение срока кредитования
Банковские компании предлагают «пролонгацию» займа с увеличением времени выполнения обязательств и снижением объема ежемесячного платежа. Такой подход помогает уменьшить финансовую нагрузку на заемщика.
- Кредитные каникулы
Относятся к оптимальным вариантам решения вопроса, при них заемщик имеет право на перерыв, в течение которого не платит сам кредит или начисленные по нему проценты. В некоторых случаях все типы выплат останавливаются на определенный промежуток. «Отпуск» может продолжаться как несколько месяцев, так и два года. Выгода заключается в возможно найти за этот период новую, более высокооплачиваемую работу, дополнительные источники доходов и полностью решить финансовые проблемы. На практике на такую отсрочку организации соглашаются неохотно, но и при снижении объема выплат должнику становится легче разобраться с кредитом.
- Переход на другую валюту
При переходе с валютного счета на рублевый перерасчет востребован в отдельных случаях. Чаще всего, он используется при значительном падении курса. Изменения выгодны заемщику, но не финансовой организации и не все компании согласны на проведение процедур по данной схеме. В этом случае происходит снижение процентов и итоговой прибыли финансистов.
- Рефинансирование
Подразумевает процедуру перекредитования в одной и той же финансовой организации, а не в посторонней. Клиент погашает заем при получении нового, выданного на более выгодных условиях, с увеличением сроков и снижением объема ежемесячных выплат.
- Уменьшение ставки по процентам
Компании соглашаются реструктурировать задолженность с перерасчетом начальных процентных ставок. Схема предлагается клиенту с идеальной финансовой репутацией. Результатом нововведений становится существенное снижение ежемесячной нагрузки на бюджет плательщика.
- Списание неустоек
При возникновении проблем финансовые фирмы могут дать своим заемщикам отсрочку на оплату пени, неустойки или штрафной санкции. Иногда клиент получает списание указанных дополнительных сумм. Вариант встречается редко, используется для изменений по проблемным кредитам. К нему прибегают при банкротстве или успешном погашении большей части задолженности.
↑ Процедура реструктуризации банковского долга
Изменение долговых обязательств производится:
- по ипотечным кредитам;
- автозаймам;
- потребительской ссуде и иным финансовым продуктам.
↑ Сколько раз можно делать реструктуризацию кредита
Программа не ограничена определенным числом изменений структуры долгового обязательства. Проситель может проводить несколько процедур по решению финансовых проблем.
↑ Понятие рефинансирования долга
Рефинансирование относится к форме реструктуризации, при составлении договора особое внимание уделяется важным моментам:
- старый кредит закрывается;
- заемщик получает новое обязательство для погашения проблемного под определенные условия;
- наличные деньги проситель не получает — они используются для перекрытия просрочек по старому договору.
К минусам такого подхода специалисты относят:
- появление новой суммы с процентами;
- незначительное снижение ставки ежемесячных выплат;
- значительное увеличение сроков — вместо трех платят семь лет и пр.;
- компания соглашается рефинансировать, но учитывает не только основной кредит, но и штрафы, комиссию, пеню и пр.
↑ Схемы рефинасирования
Существует два варианта вторичного финансирования.
↑ «Кривой» подход
Подразумевает наличие постороннего лица, который предоставляет деньги для оплаты задолженности. После расчета с финансовой организацией заемщик берет новый кредит в другом банке (с лучшими условиями) и возвращает взятое кредитору. Затем начинает рассчитываться по новому обязательству. К плюсам такого подхода относят большой выбор организаций, выдающих кредиты под залог недвижимого имущества, возможность подбора подходящих и более выгодных условий. Минусы представлены сложностью с поиском постороннего лица, способного дать актуальную сумму даже на небольшой срок, без обеспечения. Отрицательные стороны данного займа — это проценты за пользование деньгами, которые могут перекрыть положительные стороны рефинансирования.
↑ Классический подход
Заключается в поиске нового кредитора, который даст деньги на оплату долгов перед старой финансовой организацией. Компания согласовывает обязательства под залог жилья или любой иной недвижимости, позволяя рассчитаться с задолженностями. К плюсам такого подхода специалисты относят защищенность клиента от мошеннических схем, прозрачность условий и актуальные процентные ставки. Минусы заключаются в том, что организации стали заниматься рефинансированием недавно и четко выверенных схем у них не существует. Попавшие в сложную жизненную ситуацию клиенты интересуются про рефинансирование или реструктуризация кредита, что лучше выбрать и как оформить. Порой люди до конца не понимают смысл обоих предложений. Перед подписанием нового договора необходимо изучить все нюансы, реально оценить свои финансовые возможности. В противном случае заемщика ожидают неприятные сюрпризы в виде невозможности погашения долгов и последующий суд с отторжением собственности.
