Выгода рефинансирования кредитов в сравнении с оформлением нового займа

Рефинансирование или перекредитование – это получение кредита в счет погашения одного или нескольких других. Иными словами, это способ объединить до пяти займов и взять средства на новых условиях. Подобную программу кредитования предлагают практически все банковские учреждения, привлекая платежеспособных заемщиков в ряды клиентов. Выгодно ли рефинансирование кредита и сколько получится сэкономить – зависит от текущих ставок. Однако в ряде случаев даже при минимальных процентах финансовый интерес отсутствует.

Сколько получится сэкономить – зависит от текущих ставок

Как устроена схема рефинансирования потребительских кредитов

Схема рефинансирования договора не отличается от оформления другого банковского продукта. В сокращенном варианте она выглядит следующим образом:

  1. Обращение в банк, который предлагает приемлемые условия.
  2. Сбор необходимых документов и подача заявки.
  3. При одобрении – подписание договора. Погашение задолженности возлагается на кредитора.
  4. Оплата взносов по новому займу.

При потребительском кредитовании банки выдвигают требования только к заемщику. При рефинансировании вводятся критерии в отношении ссуды, которую физическое лицо планирует погасить. Так же продукт отличается тем, что расходовать средства разрешено на определенные цели – выплату задолженности по договорам с другими банками.

Важно знать! Рефинансировать уже рефинансированный заем проблематично. Если в 2017-2018 годах банки предлагали эту услугу, то в 2020 году крупные учреждения, такие как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, подобные займы не перекредитуют.

В большинстве случаев банки не рефинансируют собственные кредиты, даже если выданы зарплатным или постоянным клиентам. В лучшем случае выдвигаются дополнительные условия. Например, Ак Барс Банк перекредитует свою ссуду, если вместе с ней заемщик объединит кредит стороннего банка.

Станет ли рефинансирование выгодным с точки зрения экономии, зависит от состояния кредитной истории и размера ежемесячного дохода, наличия поручителей. Эти факторы влияют на процентную ставку и в результате – на итоговую сумму переплаты.

Банки не рефинансируют собственные кредиты

В каких случаях выгодно рефинансировать кредит

Чтобы разобраться, выгодно ли делать рефинансирование, стоит детальнее рассмотреть все преимущества банковского продукта:

  • Экономия в результате оформления договора под меньшую процентную ставку. Это актуально для займов, взятых до снижения ключевой ставки – разница может составить до 3-10 %.
  • Изменение срока. Новый договор можно оформить на удобный срок – больший или меньший.
  • Смена поручителей. Обращаясь в новый банк за рефинансированием, к договору можно привлечь других созаемщиков, освободив действующих от финансовых обязательств. Стоит ли рефинансировать кредит ради такой цели – зависит от банка. Иногда изменить состав участников договора не получается из-за запрета или неодобрения кандидатов и перекредитование – единственный выход.
  • Изменение валюты. Из-за роста стоимости доллара и евро итоговая переплата становится слишком крупной. Такие ссуды выгоднее перекредитовать, взяв новую в рублях.
  • Объединение нескольких кредитов. Как правило, рефинансировать можно до пяти кредитов (автокредит, потребительский, кредитная карта, ипотека), объединив их в один. Это позволит упорядочить платежи и сэкономить, если внесение регулярных взносов сопровождается фиксированной комиссией.
Валютные ссуды выгодно перекредитовывать

При перекредитовании банки предлагают взять более крупную сумму, часть которой погашают предыдущие займы, часть – выдают наличными. В результате клиент получает средства на личные нужды, которые может израсходовать на любые цели. Этот фактор нужно учесть, решая, стоит ли делать рефинансирование нецелевого кредита.

Что необходимо для процедуры рефинансирования

Чтобы иметь возможность перекредитовать потребительский заем, он должен соответствовать следующим условиям:

  • Быть полученным не менее 3-6 месяцев назад.
  • До окончания полного погашения осталось не менее 3 взносов.
  • За прошедшие полгода существенные просрочки по платежам отсутствуют.
  • Ссуда не была реструктуризирована или рефинансирована.

В разных банках условия могут незначительно отличаться, приведенные выше – некий базовый стандарт, которого придерживается большинство.

Полезно! Чтобы выгодно рефинансировать кредит, перед тем как подавать заявку, рекомендуется погасить срочные микрозаймы.

По условиям банковских договоров это не требуется, но финансовые обязательства влияют на платежеспособность заемщика.

Как оформляется рефинансирование

Если требования соблюдены и заемщик соответствует критериям нового банка, следует приступить к подаче заявки. Предварительное решение можно получить удаленно, направив онлайн-заявку. Сделать это можно на официальном сайте банка-кредитора или в личном кабинете клиента.

После одобрения нужно собрать полный пакет документов:

  • Удостоверение личности.
  • Справки о доходах и о трудоустройстве – если необходимо.
  • Справку о сумме задолженности по кредиту, который нужно рефинансировать.
  • Копию кредитного договора, график платежей.

Полный список лучше уточнить у сотрудников банка или найти на официальном сайте.

Заемщик лично подает пакет документов, подписывает анкету-заявку и ожидает решения. Когда банк рассмотрит бумаги, он огласит индивидуальные условия: ставку, максимальную сумму и срок выплаты. Анализируя надежность клиента, расходы на обслуживание займов, кредитных карт, автокредитов и ипотеки, которые необходимо погасить, не учитываются. Поэтому специалисты утверждают, что рефинансирование кредита лучше, чем брать новый потребительский или срочный микрозайм.

Рефинансирование кредита лучше, чем брать новый потребительский или срочный микрозайм

Подводные камни при рефинансировании кредитов и выгода банков

Рефинансирование выгодно и заемщику, и кредитору. Банк привлекает добросовестных плательщиков, снижая собственные кредитные риски, а физические лица получают деньги под меньший процент. Условия всегда прозрачны: отсутствие комиссий за рассмотрение заявки и документов, за выдачу средств, наличие нескольких способов оплаты, свободное досрочное погашение.

Но присутствуют и некоторые «подводные камни». Когда банки рекламируют выгодные кредитные продукты, всегда указывают минимальную процентную ставку. Однако шансы взять деньги именно под наименьший процент невелики. Как правило, лучшие условия предложены для зарплатных и пенсионных клиентов, при оформлении крупной суммы. Поэтому нужно ориентироваться не на процентную ставку, а ПСК (полная стоимость кредита) или диапазон ставок. Это открытые данные, расположенные на официальном сайте в разделе «Документы», в описании продукта, также их можно уточнить у специалистов в обслуживающем офисе, по телефону горячей линии.

Существуют ситуации, когда в рефинансировании выгоды меньше, чем в текущем кредитном соглашении:

  • При увеличении срока можно снизить размер ежемесячного платежа, но общая сумма переплаты возрастет. Этот вариант подходит, если регулярные взносы непосильны и возможны просрочки.
  • Если до окончания выплаты кредита осталось меньше полугода. Суть – в особенности аннуитетной схемы погашения, которая широко распространена в России. К концу срока выплаты доля процентов минимальна, человек платит только основной долг. При рефинансировании на него начисляется новый процент, что в итоге увеличит общую переплату.

Эти обстоятельства следует учитывать, даже если денежная экономия – не главный фактор. Иногда физическим лицам необходимо уменьшить финансовую нагрузку и снизить платеж, даже ценой переплаты.

Рефинансирование или новый кредит: плюсы и минусы

Если процентные ставки снизились по всем нецелевым займам, то не ясно что лучше: рефинансирование или потребительский кредит. В теории разницы нет, но на практике возникает ряд недостатков:

  • Увеличение числа кредитных договоров. Минус субъективен – можно подключить автоплатеж или периодический платеж в личном кабинете.
  • Повышается процентная ставка. Наличие финансовых обязательств увеличивает риск невыплаты или образования просрочек. По этой же причине банки уменьшают максимальный лимит к выдаче.
  • Человеческий фактор. Если заемщик берет новую ссуду, но в силу различных обстоятельств не погашает предыдущие займы, финансовая нагрузка существенно возрастает.

К преимуществам такого шага относятся:

  • Расходование средств по своему усмотрению. Например, можно погасить половину старого кредита или ипотеки, а оставшиеся деньги направить на текущие нужды. Так же вариант подходит для полного погашения рефинансированных или реструктуризированных кредитных договоров.
  • Экономия. Если с финансовой точки зрения перекредитование не выгодно, то лучше взять небольшой потребительский заем и решить возникшие вопросы с меньшей переплатой.

Вывод – потребительский заем стоит брать, если погашение текущих займов близко к окончанию. Финансовый интерес заемщик минимален, плюс снижается и кредитный риск.

Потребзаем стоит брать, если погашение текущих займов близко к окончанию

Перекредитование позволяет получить удобные и более выгодные условия, сэкономить на переплате, поменять поручителей. Главная задача – найти предложение с наименьшими ставками. Впрочем, в 2020 году, после очередного снижения ключевой ставки, кредиты «подешевели», в том числе уменьшился процент на рефинансирование.

1-й шаг к успеху!
Прекращаем творить себе бедность.
Бизнес. Интернет. Финансы


ПЕРЕЙТИ
канал Твой 1-й>миллион в телеграмм
Сергей Эльбакидзе
Сергей Эльбакидзе/ автор статьи

Сергей, 22 полных года. После окончания 9 классов школы, поступил в политехнический колледж на очное отделение, по специальности прикладная информатика. После окончания колледжа поступил в лесотехнический институт на заочное отделение, по той же специальности прикладная информатика, в данный момент на третьем курсе. Работал в компании специалистом по рекламе и сбыту, далее начал выполнять заказы по созданию и продвижению сайтов. В данный момент развиваю три своих информационных сайта.

Поделиться с друзьями
Рейтинг
( Пока оценок нет )
Бизнес, заработок в интернете и финансовая грамотность
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector