Содержание:
Рефинансирование или перекредитование – это получение кредита в счет погашения одного или нескольких других. Иными словами, это способ объединить до пяти займов и взять средства на новых условиях. Подобную программу кредитования предлагают практически все банковские учреждения, привлекая платежеспособных заемщиков в ряды клиентов. Выгодно ли рефинансирование кредита и сколько получится сэкономить – зависит от текущих ставок. Однако в ряде случаев даже при минимальных процентах финансовый интерес отсутствует.
↑ Как устроена схема рефинансирования потребительских кредитов
Схема рефинансирования договора не отличается от оформления другого банковского продукта. В сокращенном варианте она выглядит следующим образом:
- Обращение в банк, который предлагает приемлемые условия.
- Сбор необходимых документов и подача заявки.
- При одобрении – подписание договора. Погашение задолженности возлагается на кредитора.
- Оплата взносов по новому займу.
При потребительском кредитовании банки выдвигают требования только к заемщику. При рефинансировании вводятся критерии в отношении ссуды, которую физическое лицо планирует погасить. Так же продукт отличается тем, что расходовать средства разрешено на определенные цели – выплату задолженности по договорам с другими банками.
В большинстве случаев банки не рефинансируют собственные кредиты, даже если выданы зарплатным или постоянным клиентам. В лучшем случае выдвигаются дополнительные условия. Например, Ак Барс Банк перекредитует свою ссуду, если вместе с ней заемщик объединит кредит стороннего банка. Станет ли рефинансирование выгодным с точки зрения экономии, зависит от состояния кредитной истории и размера ежемесячного дохода, наличия поручителей. Эти факторы влияют на процентную ставку и в результате – на итоговую сумму переплаты.
↑ В каких случаях выгодно рефинансировать кредит
Чтобы разобраться, выгодно ли делать рефинансирование, стоит детальнее рассмотреть все преимущества банковского продукта:
- Экономия в результате оформления договора под меньшую процентную ставку. Это актуально для займов, взятых до снижения ключевой ставки – разница может составить до 3-10 %.
- Изменение срока. Новый договор можно оформить на удобный срок – больший или меньший.
- Смена поручителей. Обращаясь в новый банк за рефинансированием, к договору можно привлечь других созаемщиков, освободив действующих от финансовых обязательств. Стоит ли рефинансировать кредит ради такой цели – зависит от банка. Иногда изменить состав участников договора не получается из-за запрета или неодобрения кандидатов и перекредитование – единственный выход.
- Изменение валюты. Из-за роста стоимости доллара и евро итоговая переплата становится слишком крупной. Такие ссуды выгоднее перекредитовать, взяв новую в рублях.
- Объединение нескольких кредитов. Как правило, рефинансировать можно до пяти кредитов (автокредит, потребительский, кредитная карта, ипотека), объединив их в один. Это позволит упорядочить платежи и сэкономить, если внесение регулярных взносов сопровождается фиксированной комиссией.
При перекредитовании банки предлагают взять более крупную сумму, часть которой погашают предыдущие займы, часть – выдают наличными. В результате клиент получает средства на личные нужды, которые может израсходовать на любые цели. Этот фактор нужно учесть, решая, стоит ли делать рефинансирование нецелевого кредита.
↑ Что необходимо для процедуры рефинансирования
Чтобы иметь возможность перекредитовать потребительский заем, он должен соответствовать следующим условиям:
- Быть полученным не менее 3-6 месяцев назад.
- До окончания полного погашения осталось не менее 3 взносов.
- За прошедшие полгода существенные просрочки по платежам отсутствуют.
- Ссуда не была реструктуризирована или рефинансирована.
В разных банках условия могут незначительно отличаться, приведенные выше – некий базовый стандарт, которого придерживается большинство.
По условиям банковских договоров это не требуется, но финансовые обязательства влияют на платежеспособность заемщика.
↑ Как оформляется рефинансирование
Если требования соблюдены и заемщик соответствует критериям нового банка, следует приступить к подаче заявки. Предварительное решение можно получить удаленно, направив онлайн-заявку. Сделать это можно на официальном сайте банка-кредитора или в личном кабинете клиента. После одобрения нужно собрать полный пакет документов:
- Удостоверение личности.
- Справки о доходах и о трудоустройстве – если необходимо.
- Справку о сумме задолженности по кредиту, который нужно рефинансировать.
- Копию кредитного договора, график платежей.
Полный список лучше уточнить у сотрудников банка или найти на официальном сайте. Заемщик лично подает пакет документов, подписывает анкету-заявку и ожидает решения. Когда банк рассмотрит бумаги, он огласит индивидуальные условия: ставку, максимальную сумму и срок выплаты. Анализируя надежность клиента, расходы на обслуживание займов, кредитных карт, автокредитов и ипотеки, которые необходимо погасить, не учитываются. Поэтому специалисты утверждают, что рефинансирование кредита лучше, чем брать новый потребительский или срочный микрозайм.
↑ Подводные камни при рефинансировании кредитов и выгода банков
Рефинансирование выгодно и заемщику, и кредитору. Банк привлекает добросовестных плательщиков, снижая собственные кредитные риски, а физические лица получают деньги под меньший процент. Условия всегда прозрачны: отсутствие комиссий за рассмотрение заявки и документов, за выдачу средств, наличие нескольких способов оплаты, свободное досрочное погашение. Но присутствуют и некоторые «подводные камни». Когда банки рекламируют выгодные кредитные продукты, всегда указывают минимальную процентную ставку. Однако шансы взять деньги именно под наименьший процент невелики. Как правило, лучшие условия предложены для зарплатных и пенсионных клиентов, при оформлении крупной суммы. Поэтому нужно ориентироваться не на процентную ставку, а ПСК (полная стоимость кредита) или диапазон ставок. Это открытые данные, расположенные на официальном сайте в разделе «Документы», в описании продукта, также их можно уточнить у специалистов в обслуживающем офисе, по телефону горячей линии. Существуют ситуации, когда в рефинансировании выгоды меньше, чем в текущем кредитном соглашении:
- При увеличении срока можно снизить размер ежемесячного платежа, но общая сумма переплаты возрастет. Этот вариант подходит, если регулярные взносы непосильны и возможны просрочки.
- Если до окончания выплаты кредита осталось меньше полугода. Суть – в особенности аннуитетной схемы погашения, которая широко распространена в России. К концу срока выплаты доля процентов минимальна, человек платит только основной долг. При рефинансировании на него начисляется новый процент, что в итоге увеличит общую переплату.
Эти обстоятельства следует учитывать, даже если денежная экономия – не главный фактор. Иногда физическим лицам необходимо уменьшить финансовую нагрузку и снизить платеж, даже ценой переплаты.
↑ Рефинансирование или новый кредит: плюсы и минусы
Если процентные ставки снизились по всем нецелевым займам, то не ясно что лучше: рефинансирование или потребительский кредит. В теории разницы нет, но на практике возникает ряд недостатков:
- Увеличение числа кредитных договоров. Минус субъективен – можно подключить автоплатеж или периодический платеж в личном кабинете.
- Повышается процентная ставка. Наличие финансовых обязательств увеличивает риск невыплаты или образования просрочек. По этой же причине банки уменьшают максимальный лимит к выдаче.
- Человеческий фактор. Если заемщик берет новую ссуду, но в силу различных обстоятельств не погашает предыдущие займы, финансовая нагрузка существенно возрастает.
К преимуществам такого шага относятся:
- Расходование средств по своему усмотрению. Например, можно погасить половину старого кредита или ипотеки, а оставшиеся деньги направить на текущие нужды. Так же вариант подходит для полного погашения рефинансированных или реструктуризированных кредитных договоров.
- Экономия. Если с финансовой точки зрения перекредитование не выгодно, то лучше взять небольшой потребительский заем и решить возникшие вопросы с меньшей переплатой.
Вывод – потребительский заем стоит брать, если погашение текущих займов близко к окончанию. Финансовый интерес заемщик минимален, плюс снижается и кредитный риск. Перекредитование позволяет получить удобные и более выгодные условия, сэкономить на переплате, поменять поручителей. Главная задача – найти предложение с наименьшими ставками. Впрочем, в 2020 году, после очередного снижения ключевой ставки, кредиты «подешевели», в том числе уменьшился процент на рефинансирование.
