Содержание:
Кредит может быть взят на любые цели – потребительский, автомобильный, ипотека. В некоторых случаях человек сталкивается с невозможностью оплаты по ранее составленному графику. Чтобы избежать появления задолженности или плохой истории займов, применяется рефинансирование.
↑ Что такое рефинансирование кредита простыми словами
Официально оформленное рефинансирование кредита – это законный способ погашения ранее оформленного займа средствами другого. Воспользоваться методикой рекомендуется для того, чтобы не попасть в долгосрочную закредитованность. Нельзя просто отказаться выплачивать долг банку, но когда собственные возможности не позволяют вносить обязательные платежи, рефинансирование позволяет избежать появления пени и роста остаточной суммы.
↑ Что такое рефинансирование долга по кредиту
Перекредитование – процедура, которую проводят специалисты, чтобы освободить заемщика от долга по займу. Банк проводит операцию оформления нового кредита, но он будет предоставлен на более выгодных условиях, чем первоначальный. Пример: займ был взять под 15 %, рефинансирование позволит производить оплату по нему средствами, которые взяты под 10 %. Предусмотрена возможность полного (100 %) или частичного погашения. Программы рефинансирования предлагают не все банки. Некоторые выбирают определенный тир, например, автокредит или ипотеку.
↑ Достоинства и недостатки процедуры
Не каждый человек знает, что такое официальное рефинансирование кредита для физических лиц. Программа имеет ряд достоинств и недостатков, которые нужно внимательно изучить. К плюсам относятся:
- Возможность снижения ранее установленной процентной ставки.
- Сохранение «белой» кредитной истории.
- Объединение задолженностей в одну (по 2-3 займам сразу).
- Изменение валюты – если кредитование проводилось в евро или долларах, можно после рефинансирования осуществлять платежи по рублевому кредиту.
- Официальный пересмотр графика платежей – взносы будут поступать по новому распорядку, который учитывает пожелания клиента.
- После проведения процедуры перекредитования можно снять обременение с имущества, являющегося финансовым обеспечением возврата займа – процентная ставка в этом случае снижаться не будет.
Еще одним преимуществом, которое несет рефинансирование долга, является смягчение других условий, прописанных в договоре. К ним относятся: отказ от страхования (некоторые виды), снижение штрафных санкций, понижение комиссии. В каждом из банков и финансовых организаций условия процедуры рефинансирования индивидуальные. Недостатки программы:
- Официальное рефинансирование имеющейся задолженности охватывает не все виды кредитов.
- Возникают дополнительные расходы, которые должен оплачивать заемщик.
- В 90 % случаев присутствует комиссия (скрытая).
- Заявление на начало процедуры потребуется оплатить отдельно.
- Платная повторная экспертиза залогового имущества (процедура требуется при внешнем рефинансировании кредита).
- Потребуется сформировать новый пакет документов, так как возникает новый вид финансовых отношений между клиентом и банком.
- Требования к показателям платежеспособности человека возрастают.
Ужесточение показателей надежности компенсирует сниженный процент по займу, а также уменьшает вероятные риски финансовой организации. Именно поэтому следует заранее узнать, что нужно подготовить для рефинансирования, чтобы избежать проблем или отказа в процедуре. Предыдущая кредитная история тщательно проверяется сотрудниками. К недостаткам можно отнести сложности с переоформлением залога (имущества). Снять обременение при внутреннем рефинансировании получается редко. В 90 % случаев удается только снизить ставку или продлить срок погашения займа. В этом случае подготавливается новый кредитный договор со сроками выплат. При внешнем рефинансировании ситуация повторяется. Ставка становится выше, поскольку банку необходимо иметь гарантии погашения взятого первичного займа. Если залога нет, средства на новый кредит могут не выдать. Действуют также ограничения по возрасту. Заемщикам 65+ могут отказать, так как гарантии выплат или полного возврата снижаются, показатели риска возрастают.
↑ Какие кредиты можно рефинансировать
Взять кредит на погашение ранее оформленного займа человек может в соответствии с установленными правилами. Виды:
- ипотека;
- ссуды (некоторые виды);
- залоги в ломбардах;
- кредиты, выданные наличными;
- потребительский кредит;
- автомобильный займ;
- задолженность, накопившаяся по кредитным картам.
Рефинансирование может покрыть долги по дебетовым картам. Рекомендуется заранее узнать, какие кредиты можно официально рефинансировать в том банке, где оформляется первичный договор.
В случае удачного оформления нового договора клиент получает:
- Улучшенные условия по выплатам.
- Возможность объединить в одну сразу несколько выплат – официально банки могут выдать средства для погашения сразу 5 займов. Они не обязательно должны быть оформлены в этом учреждении. Допускается объединение займов из разных финансовых организаций.
- Заменить вид валюты в займе.
После полного погашения долгов средствами рефинансирования обременение с залогового имущества снимается.
↑ Куда обращаться
Составить договор для рефинансирования кредита человек может в банке или любой финансовой организации, которая предоставляет подобную услугу. Процедура может быть запущена в том же учреждении, где был оформлен предыдущий займ. Также обратиться с просьбой о рефинансировании можно в другой банк. Параметры выбора – процентная ставка, длительность погашения, сумма долга.
↑ Какие понадобятся документы
Любые финансовые операции требуют сбора документов. При рефинансировании от клиента потребуется пакет следующих бумаг:
- заявление с обоснованием причины;
- паспорт;
- финансовые документы (справка о доходах, с места работы с указанием должности).
Повторное кредитование не указывает на то, что у человека изначально имеется низкий уровень дохода. Причины, по которым требуется проведение процедуры, указываются в заявлении. Дополнительно к обычному пакету документов потребуется приложить бумаги по рефинансируемому кредиту. Нужно учитывать, что количество документов в каждом банке различается.
Лучше подавать документы лично, почта может доставить их с опозданием. Каждая дополнительная справка с указанием суммы и источника дохода будет много значить для клиента – банки понимают, что риски снижаются, поэтому вероятность одобрения возрастет в несколько раз.
↑ Как проходит процедура рефинансирования
Алгоритм действий простой:
- Выбирается банк с подобной услугой.
- Собираются и передаются на рассмотрение соответствующие документы.
- Заключается договор на предоставление средств (пластиковая карта не оформляется).
Банк сам перечисляет средства на реквизиты структуры, где был оформлен проблемный займ. Сотрудники подскажут, как рефинансировать кредит с выгодой. Если средства были выданы под залог недвижимого имущества, проводится этап перерегистрации на нового кредитора. Обременение снимается после полного погашения задолженности.
Человек должен заранее узнать, что такое виды рефинансирования долга по кредиту, могут ли быть покрыты задолженности по ЖКХ, будет ли работать карта. Подобный способ расчетов имеет смысл, когда частное лицо или организация попали в сложную ситуацию. Не рекомендуется прибегать к рефинансированию часто или без особой необходимости. В этом случае в момент проверки у банка возникнут сомнения в способности клиента погасить задолженность. Риски организации возрастают, что приводит к получению отказа.
