- Мои главные промахи в начале пути
- Ошибка 1. Копить то, что осталось
- Ошибка 2. Не вести учёт расходов
- Ошибка 3. Деньги лежат без дела
- Ошибка 4. Копить без цели
- Как мы начали копить правильно
- Наш семейный бюджет в первый год
- Как я научилась сначала откладывать, а потом тратить
- Что изменилось в нашей жизни
- Когда подушка была готова
- Что делать, если деньги нужны срочно
- С какими сложностями я столкнулась
По данным ВЦИОМ, около трети россиян вообще не имеют никаких накоплений. И дело не всегда в маленькой зарплате: кто‑то просто не умеет обращаться с деньгами, а кто‑то даже не пытается откладывать «на чёрный день».
Я сама когда‑то жила так же — деньги заканчивались задолго до следующей зарплаты. А сейчас у нашей семьи из четырёх человек есть запас на полгода вперёд плюс отдельные фонды — например, на образование детей. Расскажу, как мы этого добились, какие ошибки совершали и что в итоге сработало.
Мои главные промахи в начале пути
Ошибка 1. Копить то, что осталось
Ещё в детстве я пыталась откладывать часть карманных денег — например, на подарки родителям. Потом, во время учёбы, подрабатывала, а зарплату оставляла на карте. Тогда я даже не задумывалась, что можно положить деньги на депозит или купить валюту — казалось, они могут понадобиться в любой момент.
После вуза я устроилась на работу с зарплатой 12 000 руб. в месяц. Жила с родителями, поэтому тратила немного — примерно 6 000 руб.: продукты, косметика, одежда, связь, кино, кафе, подарки. Остальное просто лежало на карте.
Проблема была в том, что я не выделяла фиксированную сумму на накопления. Сегодня оставалось 8 000 руб., завтра — 2 000 руб. За восемь месяцев получилось около 50 000 руб. — и я потратила их на поездку на Олимпиаду в Сочи. Мечта сбылась, но это был не план, а спонтанный выбор.
Ошибка 2. Не вести учёт расходов
Через год мне предложили работу с зарплатой 50 000 руб. в месяц — по тем временам (2014 год, Кострома) это были очень хорошие деньги. И тут я заметила странную вещь: коллеги с зарплатой 15–25 000 руб. постоянно жаловались, что денег не хватает. Но и те, кто получал в пять раз больше, к концу месяца тоже сидели на «Дошираке». Просто запросы росли вместе с доходами.
Вывод простой: дело не только в сумме на счёте, а в том, как ты ею распоряжаешься.
Ошибка 3. Деньги лежат без дела
Я знала, что высокая зарплата — это временно (я заменяла сотрудницу в декрете), поэтому тратила 5–8 000 руб. в месяц, а остальное копила на карте. За год набралось больше 600 000 руб. Но из‑за инфляции и роста курса доллара эти деньги потеряли в цене.
Например:
в январе 2014 года доллар стоил 33,15 руб. — на 600 000 руб. можно было купить ≈ 18 100 $;
через год курс вырос до 56,24 руб. — те же 600 000 руб. давали уже только ≈ 10 670 $.
То есть накопления просто обесценились. Даже депозит дал бы хоть какой‑то доход, но я об этом не думала.
Ошибка 4. Копить без цели
Я просто откладывала излишки, а потом тратила их на что‑то важное — свадьбу, путешествие, обустройство квартиры. Не было плана: сколько нужно накопить, за какой срок и сколько откладывать каждый месяц.
Потом мы с мужем решили действовать умнее: разделили оставшиеся деньги на три части:
часть положили на вклад под 12 %;
часть вложили в евро;
часть — в доллары.
Для валюты открыли депозиты с доходностью 1,5 % годовых. Это уже был шаг вперёд.
Как мы начали копить правильно
Когда я сменила работу (зарплата упала до 20 000 руб.), а общий доход семьи стал 60 000 руб., муж предложил откладывать 30 % всех денег. Сначала мне это казалось слишком жёстким: зачем ужиматься? Но он объяснил, что нам нужна подушка безопасности — сумма, на которую мы сможем прожить, если что‑то пойдёт не так.
Мы посчитали:
на текущие расходы нужно 40–45 000 руб. в месяц → округлили до 50 000 руб.;
подушка должна покрывать минимум 6 месяцев → нужно накопить 300 000 руб.;
если откладывать 30 %, цель будет достигнута за 17 месяцев.
Когда есть чёткая цель, копить становится проще. Ты видишь, к чему идёшь, и понимаешь, что это реально.
Наш семейный бюджет в первый год
Статья расходов | Доля от дохода |
|---|---|
Финансовая подушка | 30 % |
Коммунальные платежи, интернет, связь | 7 % |
Еда, бытовая химия, товары для дома | 30 % |
Транспорт | 5 % |
Одежда, косметика | 10 % |
Учёба | 6 % |
Медицина, лекарства | 7 % |
Прочее (кино, кафе, подарки, развлечения) | 5 % |
Как я научилась сначала откладывать, а потом тратить
Я окончила экономический факультет и понимала: деньги должны работать. Поэтому накопления на подушку мы положили на трёхмесячный вклад с максимальной ставкой. Его можно было пополнять, но при досрочном закрытии проценты сгорали.
Каждые три месяца мы закрывали старый вклад и открывали новый. Сейчас храним подушку на дебетовой карте с процентом на остаток и повышенным кэшбэком — так удобнее и выгоднее.
Со временем моё отношение к накоплениям поменялось. Раньше я думала: «Откладываю 30 % — значит, лишаю себя чего‑то». Теперь я понимаю: я просто «плачу себе», инвестирую в стабильность семьи.
Сейчас планирование бюджета кажется мне увлекательной головоломкой:
знаю доход;
понимаю, сколько нужно отложить;
решаю, как распределить остаток, чтобы закрыть все потребности и оставить место для радости.
Если всё получается — я «решила задачу». Если не хватает на что‑то — значит, где‑то ошибка, и надо попробовать ещё раз.
Что изменилось в нашей жизни
Примерно через полгода стало проще откладывать фиксированную сумму. В конце месяца я:
сначала откладывала 30 % на подушку;
распределяла остальное по статьям расходов;
закладывала 5–10 % на непредвиденные траты.
Деньги, которые не потратились по какой‑то статье (например, на одежду), переносились на следующий месяц. Так за 2–4 месяца накапливалась сумма на крупные покупки — пальто, ботинки и т. д.
Иногда к концу месяца оставались свободные деньги — и мы тратили их на что‑нибудь приятное: поход в ресторан, премьеру фильма или поездку в соседний город.
Когда подушка была готова
За полтора года мы накопили сумму, которая покрывает наши расходы на полгода. К этому моменту я ушла в декрет, но доход не упал — я писала статьи и вела соцсети. Поэтому бюджет остался прежним.
Мы решили не увеличивать подушку, а создать семейные фонды:
на образование ребёнка;
на расширение жилья;
на инвестиции.
30 % накоплений перераспределили между ними. Например, на образование сына нужно 250 000 руб. за 18 лет (216 месяцев) → ежемесячно откладываем 1 200 руб. Деньги лежат на вкладах или в ценных бумагах и приносят небольшой доход.
Что делать, если деньги нужны срочно
В 2019 году я уволилась, чтобы сосредоточиться на фрилансе. И тут начались проблемы:
сломался ноутбук и компьютер;
я попала в больницу;
ребёнок часто болел.
Доходы упали, расходы выросли. Мы взяли часть подушки:
25 000 руб. — на ноутбук;
50 000 руб. — на обследование.
Как только ситуация стабилизировалась, мы снова пополнили запас до нужной суммы.
С какими сложностями я столкнулась
Привычка откладывать сначала. Было непросто заставить себя сначала отправлять деньги в копилку, а потом уже планировать расходы. Книги по финансовой грамотности помогли изменить мышление.
Страх потерять доступ к деньгам. Я боялась класть всё на депозит — вдруг срочно понадобятся? Но потом поняла: даже если сниму досрочно, получу основную сумму. Просто без процентов.
