Когда моя подруга задумалась о накоплениях для дочери, первое, что пришло ей в голову — вклады и накопительные счета. Это самый очевидный вариант. Если выбрать надёжный банк из списка системно значимых, риск потерять деньги практически нулевой.
Схема простая: кладёте деньги под проценты и через время забираете больше. Важно только сравнить ставку по вкладу с уровнем инфляции. Если последняя выше, она съест ваш доход и даже часть сбережений.
Разберём основные инструменты.
Вклад на себя
Открывается на срок от месяца до трёх лет. На 20 лет сразу не оформить — придётся перезаключать договор снова и снова.
Плюсы:
вкладов много, можно подобрать удобные условия
при переоформлении можно найти ставку повыше
ставка фиксированная — вы заранее знаете свой доход
деньги до 1,4 млн рублей застрахованы государством
Минусы:
при досрочном снятии проценты сгорают
есть соблазн потратить накопленное на свои нужды
обычно вклад нельзя пополнять, либо есть ограничения
при разводе деньги делятся пополам, если нет брачного договора
Накопительный счет
Хотите меньше ограничений — открывайте накопительный счёт. Он бессрочный, пополнять можно без лимитов, а при снятии денег проценты не теряются.
Плюсы:
один счёт на 20 лет — не нужно ничего переоформлять
за досрочное снятие не штрафуют
пополнение без ограничений
страховка до 1,4 млн рублей
Минусы:
ставка плавающая — банк может её изменить в любой момент
при разводе деньги делятся
соблазн потратить выше, потому что снять можно без потерь
Депозит на имя ребёнка
Можно открыть вклад на ребёнка. Неважно, сколько ему сейчас лет — такие депозиты срочные, но с возможностью продления.
Главная фишка — ограниченный доступ. Владелец счёта — ребёнок. До 14 лет без разрешения опеки забрать деньги нельзя. С 14 лет ребёнок может снимать проценты, а с 18 — получит полный доступ.
Плюсы:
деньги точно пойдут на ребёнка — просто так не забрать
вклад продлевается до совершеннолетия
пополнять могут родители и родственники
с 14 лет можно учить ребёнка финансовой грамотности
при разводе не делится
страховка до 1,4 млн рублей
Минусы:
при продлении ставка может измениться
нужно соблюдать лимиты пополнения
с 18 лет ребёнок может потратить деньги как хочет
Накопительное страхование жизни
Муж подруги склоняется к НСЖ — это смесь страховки и накоплений. Вы заранее определяете конечную сумму, фиксируете дату и регулярно вносите платежи. При этом вы застрахованы на случай потери трудоспособности или смерти.
Плюсы:
платежи обязательные — не пропустишь
есть потенциал дополнительного дохода
деньги не арестуют за долги
при разводе не делятся
можно получать налоговый вычет
при страховом случае компания перечислит всю сумму за вас
Минусы:
дополнительный доход непредсказуемый
снять деньги досрочно нельзя
нельзя внести больше, чем в договоре
при досрочном расторжении — комиссия и возврат налоговых вычетов
Брокерский счёт и ИИС
Ещё один способ — покупать ценные бумаги. За 18-20 лет акции и облигации чаще всего растут в цене. Можно открыть брокерский счёт или индивидуальный инвестиционный счёт.
Плюсы:
в долгосрочной перспективе активы растут
есть промежуточный доход — купоны и дивиденды
счёт открывается на неограниченный срок
пополнение без ограничений
на ИИС — налоговые льготы
можно отдать в доверительное управление
Минусы:
высокий риск — деньги не застрахованы
нужно разбираться в инвестициях
при досрочном выводе с ИИС — возврат налоговых вычетов
Драгметаллы
Можно открыть обезличенный металлический счёт и копить в золоте. Считается, что золото — самый стабильный актив.
Плюсы:
потенциально высокая прибыль при долгосрочных вложениях
надёжность — спрос на золото есть всегда
независимость от инфляции
счёт бессрочный, пополнение и частичное снятие без потерь
Минусы:
доход не гарантирован
счета не страхуются
проценты не начисляются — прибыль только от разницы цен
цену устанавливает банк
Какой способ выбрать
Мы с подругой пришли к выводу: лучшая стратегия строится на четырёх принципах:
Диверсификация. Не кладите все яйца в одну корзину. Лучше использовать несколько инструментов
Регулярность. Пополняйте накопления систематически, пусть даже небольшими суммами
Ребалансировка. Раз в год анализируйте свои инвестиции, подключайте новые способы, отказывайтесь от убыточных
Защита капитала. Если открываете счета на себя, продумайте, как защитить накопления при разводе — например, через брачный договор
Вся информация о ценах актуальна на момент публикации.
