Коллекторское агентство — это официальная организация, которая помогает банкам и микрофинансовым компаниям возвращать просроченные долги.
Чтобы работать легально, агентство должно быть в государственном реестре, иметь свой сайт и чистые активы от 10 миллионов рублей. Также обязательно страховать ответственность своих сотрудников на случай, если они причинят вред должнику. Это только часть требований, остальные прописаны в законе.
Коллекторы общаются с должниками до суда или уже в судебном порядке. Они работают не только с кредитами, но и с алиментами, коммунальными долгами, неоплаченными услугами.
Как агентства получают дела должников
Есть два основных способа.
По агентскому договору без переуступки прав
Если в кредитном договоре есть пункт, что банк может привлекать третьих лиц для взыскания, коллекторы звонят должнику и пытаются убедить его вернуть деньги. Как только платёж восстанавливается, дело возвращается банку.
С переуступкой прав по цессии
Агентство выкупает долг у банка или МФО и становится новым кредитором. Тогда коллекторы действуют активнее — звонят, пишут, могут подать в суд и привлечь приставов.
Многие думают, что коллекторы всегда нарушают закон — угрожают, портят имущество. На самом деле максимум, что они могут, — прийти домой, если есть решение суда и это разрешено регламентом агентства.
Когда банк передаёт долг коллекторам
Это крайняя мера. Банк идёт на неё, если клиент не платит несколько месяцев и не выходит на связь — не просит реструктуризацию или рефинансирование.
Закон разрешает передавать долг без решения суда и согласия заёмщика. Главное — чтобы в договоре был пункт о возможности передачи долга третьей стороне. Если такого пункта нет, действия коллекторов можно оспорить.
Коллекторы одинаково настойчивы и с крупными, и с мелкими долгами — даже если сумма 1000-5000 рублей. Банкам невыгодно тратить свои ресурсы на взыскание мелочи, поэтому они передают такие долги третьим лицам.
Что делать, если долг передан коллекторам
Банк обязан уведомить вас в течение 30 дней с момента подписания договора цессии. Уведомление должно быть заказным письмом на адрес регистрации. СМС или звонок не считаются официальными.
Если письмо пришло, проверьте агентство в реестрах:
на сайте ФССП
на сайте Роскомнадзора (реестр операторов персональных данных)
Если всё в порядке, не игнорируйте коллектора. Поговорите спокойно, запросите договор цессии и уточните:
ФИО специалиста
номер счёта для оплаты
название и адрес агентства
Если все кредиты уже закрыты, покажите коллектору выписку из банка. Если нашли ошибку или подозреваете, что ваш номер указал кто-то другой — идите в агентство, добивайтесь проверки. В крайнем случае — в суд по месту жительства.
Что разрешено и запрещено коллекторам
Коллекторы имеют право:
звонить
приходить лично
писать электронные и бумажные письма
отправлять СМС и сообщения в соцсетях
Но только в определённое время: с 8 до 22 в будни, с 9 до 20 в выходные.
Ограничения по частоте:
звонки — не чаще раза в день, двух раз в неделю, восьми раз в месяц
сообщения — не чаще двух раз в сутки, четырёх раз в неделю, шестнадцати раз в месяц
личные встречи — не чаще раза в неделю
Если коллекторы нарушают закон:
угрожают, оскорбляют
звонят в запрещённое время
приходят на работу или звонят родственникам
завышают сумму долга
жалуйтесь:
в ФССП
в Роскомнадзор
в Центробанк
финансовому омбудсмену
в полицию или прокуратуру
в НАПКА
Как выбраться из долгов
Добросовестные коллекторы готовы договариваться. Не бойтесь говорить с ними, объясняйте причину задолженности.
Можно попросить:
скидку
перезаём
перерасчёт
удобный график платежей
помощь с продажей залогового имущества
Игнорирование приведёт в суд и к принудительному взысканию или аресту имущества через приставов.
Лучшие способы выхода из долгов:
составьте финансовый план и выделите деньги на погашение
найдите дополнительный доход — подработку, продажу ненужных вещей
используйте рефинансирование или реструктуризацию
Главное — не берите новые кредиты или займы, чтобы закрыть старые. Это только ухудшит ситуацию.
После выхода из долгов меняйте финансовое поведение — учитесь грамотно распоряжаться деньгами и не брать кредиты без острой необходимости.
