Содержание:
Из-за коронавируса и карантина пострадали очень многие люди. По причине финансовых трудностей заёмщики потеряли возможность оплачивать кредиты и ипотеки. Задолженности по кредитам приводят к печальным последствиям. По этой причине была предоставлена такая возможность, как кредитные каникулы.
↑ Понятие кредитных каникул
Если человек не может выплатить долг, банки начисляют штрафные пени. Законная отсрочка облегчит жизнь многим заёмщикам. Кредитные каникулы — это временная отсрочка по выплате долга, которую банк вправе предоставить заёмщику. Получение банковских каникул было возможно задолго до 2020 года. Они необходимы, если у человека возникли непредвиденные жизненные трудности: болезнь, смерть близкого родственника, травма, переезд, потеря имущества и др. Есть три вида кредитных каникул:
- Полная отсрочка платежа — перерыв в оплате на несколько месяцев.
- Частичная отсрочка — новый график выплат, по которому разрешается выплачивать только проценты. Другой вариант — уменьшение ежемесячных выплат, но продление срока погашения долга.
- Пересчёт общей суммы долга с одной валюты на другую — если кредит был взят в рублях, то можно пересчитать его в доллары или евро. Это выгодно при падении курсов зарубежных валют. Если же кредит в евро (долларах), то его пересчитывают в рубли. Это выгодно при росте и укреплении валют.
Получить платёжную отсрочку можно по уважительной причине, которую надо подтвердить документами. Но некоторые банки дают кредитные каникулы без причины, но за эту услугу заёмщик должен заплатить. Поэтому лучше пользоваться такой возможностью только в самом крайнем случае. После завершения отпуска необходимо выплатить проценты, которые успели набежать за это время. На погашение процентов отводится 2 года.
↑ Закон о кредитных каникулах
Несколько месяцев назад, в апреле 2020 года, вступил в силу закон о кредитных каникулах. Федеральный закон от 03.04.2020 №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» даёт право на отсрочку платежей по кредитам на срок до 6 месяцев. Благодаря этому закону простые граждане и предприниматели могут временно не оплачивать банковский кредит, если их доходы пострадали из-за карантина по коронавирусу COVID-19. Указ президента о кредитах призван упростить жизнь заёмщикам, оплачивающим потребительские кредиты, договоры займа, ипотеки и др., если договор с банком был заключён до 3 апреля 2020 года. Этот законопроект подготовили Минфин и Центробанк по поручению президента в кратчайшие сроки. Граждане и предприниматели должны обратиться в банк с заявлением и пакетом документов. Заявление содержит просьбу об изменении условий договора: физические лица вправе попросить о приостановлении обязательных ежемесячных платежей по кредитам. ИП и юридические лица могут попросить о снижении ставки и ежемесячной оплаты. Такие заявления можно подать до 30 сентября 2020 года, но Правительство РФ оставляет за собой право продлить срок подачи обращений.
После окончания каникул размер ежемесячных платежей останется таким же, как и прежде. Срок погашения долга увеличится на срок кредитных каникул. Например, заёмщик взял кредит на 2 года, кредитные каникулы длились 6 месяцев. Тогда общий срок выплаты составит 2,5 года. Право на банковские каникулы и отсрочку платежей существовало и раньше, задолго до пандемии. Но после того, как многие люди лишились денег из-за карантина, отсрочки приняли массовый характер. В исключительных случаях банки могут дать отсрочку на несколько лет.
↑ Как оформить кредитные каникулы
Каникулы по кредиту предоставляются при соблюдении нескольких условий. Очень важно грамотно оформить все необходимые документы и вовремя подать их вместе с заявлением.
↑ Куда обращаться
Нужно обратиться в ближайшее отделение банка, выдавшего кредит. Во время карантина было достаточно просто позвонить в банк, а привезти документы разрешалось потом. Можно так поступить, но лучше всего лично прийти в отделение банка. Если нет возможности посетить банк, можно отправить документы по почте.
↑ Кто может оформить
Оформить кредитный отпуск могут физические и юридические лица при соблюдении нескольких условий:
- Доход снизился на 30 % по сравнению с прошлым годом.
- Потребительский кредит — до 250 тыс. руб.
- Кредит для ИП — до 300 тыс. руб.
- Ипотека — до 2 млн руб. В Москве — до 4,5 млн руб. В Санкт-Петербурге и в ДФО — до 3 млн руб.
- Кредит на машину — до 600 тыс. руб.
- Кредитная карта с лимитом до 100 тыс. руб.
Если размер ипотеки превышает указанную сумму, надо взять ипотечные каникулы. Эта процедура регулируется другим законом. Если у заёмщика много долгов, то оформлять отсрочку можно по всем кредитам вместе или по каждому в отдельности. На время каникул кредитная карта замораживается: снимать с неё деньги нельзя, можно только вносить средства. Оформление кредитного отпуска может затянуться до 90 дней.
↑ Перечень документов
Очень важно заранее подготовить полный пакет документов. Если у заёмщика не окажется какой-то бумаги, велика вероятность получить отказ в предоставлении отсрочки. Список документов:
- справка о доходах 2-НДФЛ;
- справка из центра занятости, куда заёмщик должен встать на учёт;
- приказ об отпуске без сохранения заработной платы;
- приказ об увольнении;
- трудовая книжка (оригинал);
- листок нетрудоспособности;
- справка из больницы (для перенесших COVID-19).
Может потребоваться декларация ИП или выписка из ЕГРН. Даже получив все эти документы, банк может сделать запросы в ПФР, ФФОМС, ФСС и ФНС. Кроме того, нужно написать заявление, которое должно оформляться по образцу банка. Перечень документов и способ их подачи зависит от того, какой именно банк выдал кредит.
↑ Порядок действий
Примерный алгоритм действий довольно прост:
- Обращение в банк (личный визит, телефонный звонок, отправление заявки через сайт).
- Отправление документов.
- Ожидание ответа. Банк должен дать обратную связь через 5–10 дней, но иногда ждать приходится по 90 дней.
В соответствии с законом номер 106-ФЗ гражданин должен отправить запрос до 30.09.20, но можно сделать это и позже.
↑ Возможные причины отказа
Банк может отказать в предоставлении кредитных каникул по многим причинам. Самые распространённые и вероятные причины отказа:
- документы оформлены неверно;
- информация, указанная в документах, не сходится;
- слишком большой долг;
- доход заёмщика упал меньше, чем на 30 %.
Банк имеет право предоставлять кредитный отпуск заёмщику, но это не является его обязанностью. Поэтому риск отказа довольно велик. Кредитный отпуск станет спасением для многих людей, потерявших работу и заработок. В течение некоторого времени заёмщик может не платить и при этом не получать штрафов. Тем не менее нужно всегда помнить, что возвращать долг банку придётся в любом случае.
