Содержание:
Многие при оформлении займа подписывают документ на согласие отправки заявки в бюро кредитных историй. Сотрудники банка объясняют, что без этого получение кредита просто невозможно. По факту, это действительно так, однако стоит разобраться, что такое БКИ, для чего направляются эти заявки, и какая информация предоставляется.
↑ Что такое бюро кредитных историй
Бюро кредитных историй — это организация, которая собирает и хранит информацию обо всех кредитах, которые когда-либо брал, оплачивал и закрывал человек. Деятельность данной организации регулируется Федеральным законодательством, документом под № ФЗ-218. Самое крупное бюро было основано в 2004 году — НБКИ. Именно на тот момент у граждан появилась высокая потребность в кредитовании. Банки выдали большое количество займов недобросовестным гражданам, что привело к неприятным последствиям в будущем. Национальное бюро кредитных историй было сформировано именно для того, чтобы кредитно-финансовые организации смогли получать достоверную информацию о заемщиках, как часто они обращались за займами, как проходили выплаты, были ли просрочки, сколько закрытых и открытых кредитов на текущий момент и так далее.
Обязанность по сбору и формированию информации возложили именно на банки. Другими словами, кредитные организации сами передают все данные о клиентах в БКИ, а там они хранятся и предоставляются в случае необходимости. Для чего вообще был создан закон «О кредитных историях». В начале его введения, существовало мнение, что это необходимо лишь для создания дополнительных, ненужных организаций, чьи функции и так выполняли банки. Однако данное мнение является ошибочным. Суть в том, что данные о клиенте, содержащиеся в конкретной финансовой организации, часто не могли обеспечить безопасность других. Иными словами, формирование единой базы, которая и сейчас хранится в БКИ, позволяет в полной мере определить кредитоспособность клиента и его реальные возможности на возврат займа. Что примечательно, информация из БКИ может использоваться не только банками, но и другими организациями и даже физическими лицами. Общая накопленная информация позволяет лучше узнать человека, уровень его ответственности и то, как он исполняет взятые на себя обязательства.
↑ Какие услуги предоставляются
В обязанности БКИ входит:
- Предоставление отчетов на платной и бесплатной основе по заявлению граждан или юридических лиц.
- Предоставление сведений о состоянии КИ по заявлению государственных структур, а также нотариальных контор.
- Анализ имеющихся данных. Формирование оценки кредитного рейтинга.
- Предоставление персональных данных гражданина в Центральный каталог. Уведомление в случае изменения идентификаторов.
- Передача сведений об аннулировании кредитных досье.
- По заявлению внесение корректировок по уже имеющейся информации, исправление допущенных ошибок и неточностей.
- Осуществление надзора за пользователями кредитных историй.
- Защита персональных данных от незаконного использования. Предотвращение возможности утечки информации и использования ее мошенниками.
↑ Как можно использовать перечень БКИ
К основным БКИ, в которых находится более 90 % всей информации о клиентах, относятся:
- ОА «НБКИ» — г. Москва, Скатертный переулок, д. 20, стр. 1;
- ЗАО «ОКБ» — г. Москва, ул. 1-ая Тверская-Ямская, д. 2, стр. 1;
- ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» — г. Москва, ул. Каланчевская, д. 16, стр. 1;
- ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт» — г. Москва, Семеновская площадь, д. 7, корп. 1.
В большинстве случаев проверка на кредиты осуществляется по запросу банков или же микрофинансовых организаций. Кроме того, информация может потребоваться и сетевым магазинам, которые предлагают своим клиентам рассрочку. В большинстве случаев, наличие положительной кредитной истории гарантирует клиенту получение займа на крупную сумму и на длительный срок. Однако же, МФО могут выдать деньги, даже если история подпорчена просрочками или другими обстоятельствами. Хотя необходимую информацию они также получают. Что примечательно, подобная политика МФО обусловлена не только получением наживы. Небольшие микрозаймы от 1000 до 3000 помогают людям с плохой КИ восстановить ее. Притом не нужно искать какие-то специальные программы, подобные услуги предоставляют все МФО без исключения.
Получить данные о кредитной истории может и работодатель, при трудоустройстве конкретного человека. Чаще всего это делают те организации, которые связаны с финансовой деятельностью. Делается это, чтобы сформировать мнение о потенциальном работнике и принять решение о его трудоустройстве. Получить сведения может и сам гражданин, притом совершенно бесплатно. Правда подобная услуга предоставляется лишь 1 раз в год. Для этого нужно направить запрос в БКИ и получить результат. Также отобразятся сведения об оформленных, закрытых кредитах, направленных заявках и так далее.
↑ Какие данные хранятся в бюро кредитных историй
Первое, что следует знать, так это то, что в БКИ хранится не только информация по кредитам, но и по иным обязательным платежам. К ним относятся оплата по ЖКХ, алиментам, налогам, услугам сотовых операторов и так далее. Список на самом деле обширный. Данные, которые обязательно собираются о человеке, включают в себя:
- фамилию, имя и отчество гражданина;
- место рождения;
- дата рождения;
- данные текущего паспорта;
- ИНН;
- номер страхового свидетельства (СНИЛС).
Все вышеуказанные моменты — составляют первый раздел, который необходим для того, что идентифицировать человека. Сбор данных исключит саму возможность формирования путаниц из-за идентичных личных данных (ФИО, дата рождения). Далее идет второй раздел, который больше интересен заявителю. А именно, в нем содержится информация о месте регистрации гражданина, данные о кредитной истории. Другими словами, заявитель может посмотреть, когда и сколько раз человек брал займы, закрыты ли они. Отображается и информация о судебных решениях, если таковые вообще были. Кроме того, там же можно получить сведения о признании физического лица недееспособным. Другими словами, анализируя полученные данные, банк составляет мнение о клиенте и решает вопрос о возможности оформления кредита. Третий раздел является закрытым. В нем собирается информация о всех структурах, которые когда-либо передавали сведения в БКИ. Кроме того, сведения о тех кто запрашивал КИ и организациях, перекупивших долг человека. [
В четвертой части собираются данные о просрочках более 2 месяцев, а так же о поручителях по займам. Следует понимать, что если кредит был полностью погашен, то информация о поручителях полностью удаляется из системы. Однако же, если по каким-то причинам начинаются просрочки, банк имеет право обратиться с претензиями к человеку, который был записан как поручитель. Следует понимать, что на него в полном объеме может перейти ответственность по чужому кредиту.
↑ Зачем проверять кредитную историю
Узнавать собственную банковскую историю можно по разным причинам. Особенно актуально это делать перед тем, как человек намеревается подать заявку на получение особенно крупного займа (например, когда человек собрался покупать квартиру). В таком случае, если есть какие-то недочеты или ошибки, их можно будет исправить. Специалисты рекомендуют заказывать информацию по КИ через 1,5-2 месяца, как был погашен очередной заем. Это поможет убедиться, что договор действительно закрыт, и у финансовой организации нет претензий к клиенту. Обязательно нужно заказывать данные по КИ, если человеком утерян паспорт. В противном случае, при обнаружении оформленных микрозаймов придется долго и основательно разбираться в судебной инстанции. Кроме того, так можно понять, пытался ли вообще кто-то провести незаконные операции с чужим документом. Кроме того, стоит проверить свою КИ на наличие ошибок, которые не являются редкостью. В случае обнаружения неточности в личных данных или в информации о кредитах, ее следует незамедлительно исправить. Заявление на исправление можно направлять в бюро кредитных историй или напрямую в банк, который допустил ошибку. Передать документы можно самому, через отделение или же направив заказной почтовой корреспонденцией. На текущий момент сделать это онлайн нельзя, даже через официальный сайт БКИ.
↑ Как запросить кредитную историю
Проверка кредитной истории может осуществляться двумя способами:
- Платно.
- Бесплатно.
Стоимость платной услуги составляет 300 рублей. Казалось бы, зачем тратить деньги, если информацию можно получить и бесплатно. Однако тут не все так просто. Согласно специальному распоряжению правительства, с 31 января 2019 года люди могут получить указанные данные бесплатно только 2 раза в год. При этом один раз обязательно должен быть в бумажном формате. С электронным заказом все достаточно просто. Сделать это можно через портал госуслуг (обязательно нужен аккаунт) или личный кабинет банка, который предоставляет подобную возможность. Так, к примеру, заказать отчет могут клиенты Сбербанка. Услуга называется «проверить кредитную историю». Сведения приходят буквально в течение 10-15 минут, иногда быстрее. С письменным запросом все гораздо сложнее, но и его можно направить. Перед тем, как подавать письменную заявку, следует проверить, в каких именно БКИ хранятся данные о человеке. Это можно сделать:
- В онлайн режиме, направив запрос в Центральный банк России. Обязательно нужно будет приложить скан документов, удостоверяющих личность.
- Через портал государственных услуг, если имеется активированная учетная запись.
- Обратившись в отделение банка или ближайшего БКИ самостоятельно с паспортом.
Сам запрос в бюро кредитных историй направляется:
- Почтовой корреспонденцией, при этом подпись клиента должна быть нотариально заверена.
- Телеграммой, при этом оператор должен проверить подлинность паспорта и того, что заявитель или отправитель — это одно и то же лицо.
- Лично самим заявителем при обращении в отделение БКИ. При себе также нужно иметь документ удостоверяющий личность.
Как можно понять, в БКИ содержится большое количество информации, которая влияет в основном на возможность получения кредитов, покупку жилья по ипотеке и так далее. Именно поэтому важно следить за тем, чтобы вся информация передавалась в полном объеме и достоверно.
