Содержание:
В современном мире у многих возникли финансовые трудности. Людям довольно часто приходится брать кредиты на непредвиденные нужды. Но даже те, кто отказывается от подобной практики, рискуют стать должниками по вине мошенников. Узнать, есть ли у человека долги, помогут сведения из БКИ. Многие люди интересуются, как узнать свою кредитную историю. Это можно сделать бесплатно или за деньги.
↑ Что такое кредитная история
В кредитной истории отражены все долговые обязательства заёмщика. Она включает в себя множество сведений:
- В какие банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК) человек обращался за кредитом и когда это происходило.
- Какие суммы человек взял в долг.
- Всегда ли обязательные ежемесячные выплаты вносились вовремя или были просрочки.
- Является ли человек поручителем по кредиту или созаёмщиком.
Когда человек впервые обращается в банк и получает кредит, он создаёт свою кредитную историю. Эта информация состоит из 4 частей:
- Титульная — личные данные заёмщика: ФИО, номер и серия паспорта, СНИЛС, ИНН и др.
- Основная — место регистрации и адрес фактического проживания заёмщика. Имеет ли он ограничения дееспособности. Была ли процедура банкротства. Полная сумма кредита. Размер долга, процентов и их выплат. Как заёмщик возвращает кредит. Остаток долга после внесения последнего платежа.
- Дополнительная — источник сведений, в соответствии с которым формируется КИ.
- Информационная — заявки на кредит или заём. Результаты этих заявок: одобрение, отказ банка или заёмщик сам отказался. Причина отказа кредитора.
В отчётах отражены сведения о том, кто пытался узнать КИ. Полную историю может узнать только сам заёмщик, который по определению является субъектом кредитной истории. Все остальные (банки, МФО, КПК и др.) могут получить информацию только из титульной и основной частей. Кто может узнать КИ:
- сам гражданин;
- другое лицо после согласия заёмщика;
- кредитор (банк, МФО, КПК);
- суд;
- ЦККИ.
Кредитная история влияет на возможность получать кредиты: все банки тщательно проверяют ее прежде чем одобрить выдачу денег или отказать заёмщику. Если у человека испорчена КИ, скорее всего он не сможет взять деньги в долг. Кроме того, некоторые работодатели проверяют кредитные истории будущих сотрудников. После того, как соискатель отправит резюме и пройдёт собеседование, служба безопасности крупных компаний проверяет сведения о соискателе: не был ли он судим, нет ли у него больших долгов и т. д.
На все остальные сферы жизни кредитная история не влияет никак. Тем не менее желательно регулярно проверять свою КИ, даже если человек никогда не брал кредитов и не открывал кредитные карточки. Бывают случаи, когда мошенники берут долг на имя постороннего человека, который ничего об этом не знает. Тогда банки и коллекторы взыскивают долг с него. Очень трудно доказать, что на человеке «висят» чужие долги. Для этого приходится собирать множество документов и обращаться в суд.
↑ Где хранятся кредитные истории, сроки хранения
Вся информация о кредитах граждан и организаций хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). Таких организаций в России несколько. Разные банки и МФО самостоятельно выбирают БКИ, куда направляют сведения о заёмщиках. БКИ — это финансовая организация, которая собирает базу данных, обрабатывает и хранит сведения о кредитных историях заёмщиков, а также предоставляет отчёты об этих историях. Такие организации начали зарождаться в XIX веке и стали частью повседневной банковской жизни во второй половине ХХ века.
Помимо нескольких бюро КИ, есть Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). В нём числятся 13 БКИ по всей России (по состоянию на 12.06.2020). Российские БКИ представлены списком:
- НБКИ.
- ОКБ.
- КБ «Русский Стандарт».
- Эквифакс.
- ООО «Межрегиональное бюро кредитных историй».
- БКИ «Южное».
- Восточно-Европейское БКИ.
- Красноярское БКИ.
- ООО «МикФинанс Плюс».
- «Партнёр».
- ООО «Специализированное кредитное бюро».
- Столичное кредитное бюро.
- МБКИ «Кредо».
На сайте госуслуг человек может узнать, в каком БКИ хранится его история.
БКИ выполняют множество важных задач:
- Отправляют отчёты по кредитным историям в режиме онлайн на сайты, где пользователи собираются оформить заявку на получение кредита.
- Изучают финансовую дисциплину заёмщиков — насколько аккуратно они платят по счетам, когда вносят платежи, допускают ли просрочки и др.
- Получают информацию из ЦККИ и ФМС.
- Оценивают надёжность потенциального заёмщика (кредитоспособность). Такая процедура называется скорингом.
- Участвуют в обработке заявок на получение кредита.
- Рассылают письма проблемным заёмщикам. Эти письма могут быть написаны от имени банка, выдавшего кредит, или от имени самого БКИ. Цель этих рассылок — напомнить заёмщику о долге и уведомить о штрафах и пенях, которые начисляются из-за просрочек платежей.
- Помогают составлять кредитный портфель банков.
- Содействуют в борьбе с мошенничеством.
- Разрабатывают системы интеграции баз данных нескольких БКИ, чтобы вся информация хранилась в одном месте.
Кредитная история хранится в БКИ на протяжении 15 лет со дня последних изменений. Например, если человек взял кредит на 5 лет, выплачивал его (аккуратно или с просрочками — не имеет значения), затем погасил и больше не брал новых долгов, то через 15 лет информация будет удалена из баз данных.
↑ Зачем нужна проверка
В последнее время многие люди стремятся проверить кредитную историю. Это нужно делать, даже если человек никогда не брал кредитов и не имеет долгов. Довольно часто КИ запрашивают работодатели и страховщики. Казалось бы, человеку без долгов не о чем беспокоиться. Но в КИ могут возникнуть ошибки, и тогда человек становится объектом пристального внимания коллекторов. Важно помнить, что стать жертвой мошенников может каждый. Получив паспортные данные человека или копию паспорта, они могут оформить кредит на фамилию этого гражданина, который впоследствии станет должником. Как правило, все банки тщательно проверяют информацию о клиенте, который хочет получить кредит. Но мелкие МФО и КПК почти всегда дают ссуду только по ксерокопии паспорта. Это очень опасно, потому что микрофинансовые конторы одалживают деньги под баснословные проценты (иногда до 1000 % в год). Погасить такой долг очень трудно. Кроме того, довольно часто МФО продают долги неплательщиков недобросовестным коллекторам, которые оказывают давление на должников, иногда не гнушаясь криминальными методами. Чтобы обезопасить себя и своих близких, нужно всегда быть начеку. В каких случаях проверка обязательна:
- перед подачей заявки на кредит;
- прежде чем брать ипотеку;
- после потери паспорта;
- для профилактики.
Если в кредитной истории обнаружились ошибки, нужно срочно обратиться в БКИ и попросить их исправить информацию.
↑ Как проверить кредитную историю бесплатно: пошаговые инструкции
Каждое физическое и юридическое лицо может сделать самостоятельный запрос в БКИ. Найти свою КИ можно через интернет, это самый простой способ. Лучше всего сразу сделать запрос в Центральный банк через интернет. Тогда человек узнает, в каком бюро хранится его история. Чтобы получить информацию, нужно знать код субъекта. Пошаговая инструкция:
- Нужно найти его на кредитном договоре с банком. Код будет выглядеть примерно так: 56 4395********. Обращаться в банк в данном случае бесполезно: большинство из них не предоставляет такую информацию клиентам или сами не знают её.
- Если найти код субъекта не удалось, значит, нужно придумать новый. Для этого нужно лично посетить отделение банка, выдавшего ссуду, или отделение НБКИ.
- Там надо подать заявление по строгой форме, которую предоставят специалисты. В этой заявке надо придумать и указать новый код. Эта услуга будет стоить около 300 рублей (по состоянию на июль 2020 года).
- Если код совсем новый, нужно подождать 10 дней. После этого можно запрашивать сведения через интернет.
- Найти сайт-регулятор, с помощью которого можно узнать свою КИ, и заполнить форму заявки, где указан код субъекта и паспортные данные заёмщика.
- Ответ должен прийти на электронную почту.
- Зайти на официальный сайт БКИ или приехать в его отделение. На сайте надо авторизоваться и посмотреть историю в личном кабинете. В отделении БКИ нужно показать паспорт. Через некоторое время сотрудники предоставят гражданину его личную КИ.
Визит в БКИ можно поручить другому человеку, но для этого потребуется доверенность. Регулярно узнавать свою кредитную историю могут все люди, зарегистрированные на портале Госуслуг. Нужно войти на сайт и авторизоваться. Не придётся обращаться в ЦККИ, достаточно указать свою фамилию. Как узнать через Госуслуги:
- Зарегистрироваться на портале www.gosuslugi.ru и войти в личный кабинет.
- Открыть раздел «Налоги и финансы», затем перейти во вкладку «Отраслевые справки и реестры» и после этого открыть раздел, посвящённый кредитам и КИ.
- На портале заказать список БКИ, в которых хранятся данные гражданина. Для этого нужно указать свои сведения из паспорта и СНИЛС.
- Получить перечень БКИ и ссылки на их сайты.
- Обратиться в эти бюро по инструкции, указанной выше.
Просмотреть свою КИ бесплатно на бумаге через отделение БКИ можно только 1 раз в год, а на электронном носителе — 2 раза в год. Если потребуются более частые проверки, то их придётся оплатить.
↑ Возможные способы платной проверки
Заказать проверку своей кредитной истории можно за определённую плату. За деньги можно запросить КИ как в национальном бюро КИ, так и в любых других платных сервисах и организациях. Платная проверка кредитной истории поможет узнать информацию в кратчайшие сроки. Если время терпит, лучше воспользоваться бесплатным способом. Находить информацию о своей кредитной истории можно с помощью посредников. К этому способу желательно прибегать только в крайнем случае, потому что есть риск утечки данных. Посредниками могут выступать:
- банки;
- кредитные брокеры;
- МФО;
- кредитные кооперативы;
- финансовые сайты (например, официальный сайт Центробанка РФ).
Как получить сведения через посредника:
- Выбрать надёжного посредника.
- Пройти идентификацию на сайте, указав паспортные данные (для финансовых порталов).
- Встретиться с курьером и показать ему паспорт (для банков, МФО и брокеров).
- Приехать в офис и заполнить заявление, перечислив паспортные данные (для банков, брокеров, МФО).
- Посетить офис платежного сервиса «Контакт» (для фин. сайта).
- Отправить нотариально заверенную ксерокопию паспорта заказным письмом (для брокеров, банков, МФО).
- Избранный посредник сам сделает запрос в БКИ и пришлёт подробный отчёт.
- Получить отчёт можно заказным письмом по почте, через курьера, забрать из офиса или скачать с сайта.
Стоимость услуги достигает 1000 рублей (на июль 2020 года). Если узнать КИ не удалось, значит, человек не смог пройти идентификацию. Это происходит по разным причинам:
- гражданин поменял паспорт или другие документы, и информация в базе данных не успела обновиться;
- возникла ошибка в заполнении сведений или в самой базе БКИ;
- не удалось обновить код субъекта.
Чтобы решить эту проблему, надо отправить в БКИ соответствующий запрос. К заявлению должна прилагаться ксерокопия нового паспорта. Нужно отксерить страницу, в которой перечислены ранее выданные паспорта. Если человек хочет узнать свою полную кредитную историю, необходимо направить запросы во все БКИ. За деньги можно просматривать КИ бесчисленное количество раз. Но важно помнить, что слишком частые запросы в БКИ снижают рейтинг заёмщика и негативно влияют на отношение банков к нему. На положительный рейтинг влияет только своевременное внесение ежемесячной платы по кредиту или ипотеке. Каждому человеку надо регулярно проверять свою КИ, чтобы не стать жертвой коллекторов и мошенников. Всего есть три способа проверки КИ: два бесплатных и один платный. Надо постоянно повышать свою финансовую грамотность и быть очень осторожными с деньгами. В идеале проверка кредитной истории должна стать такой же обязательной профилактической процедурой, как посещение врача.
