Содержание:
Кредиты в современном мире являются обычным делом, тем более они используются организациями, которые только начинают свою деятельность. Однако при изучении многочисленных банковских предложений и требований у предпринимателей возникает большое количество вопросов. Основные из них, касающиеся требований и условий для получения займа для малого бизнеса, рассмотрены в данной статье.
↑ Программы кредитования малого бизнеса
Кредит для малого бизнеса отличается определенными требованиями к заемщику и, соответственно, условиями предоставления. Также многое зависит от финансовой организации, которая занимается выдачей.
↑ Банковское кредитование без залога
Некоторые финансовые организации готовы выдать кредит малому бизнесу без залога. Однако они являются менее выгодными. Существуют определенные нюансы займов без обеспечения:
- Выдаваемая сумма будет меньше, чем предусмотрено иными программами.
- Процентная ставка повышенная.
- Присутствует страхование кредитного договора. Оно, конечно, считается необязательным, но без него получить одобрение на заем практически невозможно.
Сумма таких кредитов редко превышает показатель в 1 млн. рублей. Процентная ставка устанавливается в 22-30 % в зависимости от требований конкретного банка.
↑ Кредиты на пополнение оборотных средств
Кредиты на пополнение оборотных средств очень часто попадают под категорию стандартных и идут по обычным программам. При этом традиционные форматы кредитования являются наиболее выгодными для предпринимателей. Пополнение оборотных средств предусматривается лишь для фирм, которые уже ведут свою деятельность. Процентная ставка по таким программам идет по сниженному показателю. При желании можно подобрать предложение, где ставка будет составлять всего 2-3 %, хотя чаще это 12-18 %. Сумма кредита также является ограниченной. В среднем на пополнение оборота можно получить до 20-30 млн. рублей.
↑ Кредиты на приобретение оборудования, транспорта и недвижимости
Данная категория относится к целевым кредитам. Выданные банком средства не могут быть потрачены предпринимателем ни на что другое, кроме покупки необходимой техники или недвижимости. Для одобрения займа индивидуальному предпринимателю или юрлицу нужно предъявить в банк всю документацию, подтверждающую будущую покупку. Средняя кредитная ставка по таким займам составляет 15-20 %. Чем выше сумма кредита, тем меньше процентов переплаты устанавливается.
↑ Лизинг
Лизинг – это кредит для малого бизнеса с весьма специфическими условиями. Обычно это весьма краткосрочные займы, на 6 месяцев. Используется лизинг на приобретение дорогостоящего оборудования или транспортного средства.
↑ Как получить кредит на открытие бизнеса с нуля
Обязательными условиями получения предпринимательского займа являются: наличие регистрации на территории региона, где оформляется заявка, отсутствие задолженности по кредитным и налоговым платежам, регистрация в качестве юридического лица или ИП, для предпринимателя необходимо наличие гражданства России. Кредит на открытие бизнеса, который фактически еще не существует, оформляется банками крайне неохотно. В большинстве случаев на одобрение могут рассчитывать организации, которые проработали не менее 3 месяцев. Некоторые финансовые организации предъявляют более жесткие требования.
Основные требования содержат большое количество нюансов:
- Представление финансового обеспечения – один из наиболее важных пунктов. Предприниматель должен доказать свою платежеспособность и тот факт, что заемные деньги будут возвращены кредитору. При наличии надежного обеспечения можно рассчитывать на снижение процентной ставки, увеличение срока кредитования, смягчение других требований, предъявляемых к заемщику. В качестве обеспечения может использоваться залог или поручительство. В качестве залога могут быть записаны: недвижимость, транспортное средство, ценные бумаги и так далее. Поручителями могут быть как физические, так и юридические лица.
- Кредитная репутация. Если ранее предприниматель допускал просрочки, вероятность одобрения заявки существенно снижается. Положительно влияет тот факт, что ранее взятые займы предприниматель погасил своевременно и в полном объеме, и все выплаты делал в срок. Если ИП участвовал в процедуре банкротства, в выдаче нового кредита, скорее всего, ему откажут. Негативным аргументом считается отсутствие у физлица или юрлица кредитной истории.
- Налоговая задолженность – еще один пункт, который обязательно проверяется. За организацией никаких долгов числиться не должно. В противном случае соискателя может ждать отказ.
- Кредит на развитие бизнеса для ИП или юр лица с нуля подразумевает наличие четко проработанного предпринимательского плана. Обязательно необходимо доказать свою рентабельность.
↑ Возможные проблемы при кредитовании
Основная проблема, с которой можно столкнуться, оформляя кредит на бизнес – это отказ. К сожалению, точно узнать причину будет невозможно, поскольку банки не предоставляют подобную информацию лицам, направившим заявку на кредит.
Если повсеместно поступает отказ, то существует несколько вариантов для разрешения сложившейся ситуации:
- Оформить кредит как физическое лицо (потребительский). Сумма выдачи будет существенно меньше, но и требования, предъявляемые банком к заемщику, будут не такими строгими. Расчет будет производить не предприятие, а физическое лицо.
- Обратиться не в банк, а в иную кредитную организацию. Они работают и с ИП, и юридическими лицами, однако необходимо проявлять осторожность и проверять наличие лицензии у такой структуры.
- Запросить поддержку у государства и местного самоуправления. Индивидуальное предпринимательство, занимающееся определенным видом деятельности, может на это рассчитывать. В некоторых случаях государство помогает начать свое дело.
↑ Размер кредита для малого бизнеса
Начинающая организация должна максимально подробно изучить предложения разных банков, перед тем как подавать заявку. Более подробно размеры займа в разных финансовых организациях России представлены в таблице:
| Наименование организации | Ставка | Максимальная сумма в рублях | Срок |
| Сбербанк | От 12,3 % | 150 млн. | До 7 лет |
| ВТБ | От 10,5 % | 150 млн. | До 10 лет |
| Россельхозбанк | От 9,7 % | 1 млрд. | До 7 лет |
| Альфа-Банк | От 12,2 % | До 6 млн. | До 3 лет |
| Промсвязьбанк | От 11 % | До 150 млн. | До 10 лет |
↑ Государственные программы кредитования
Министерством экономического развития разработаны специальные программы, которые помогают представителям малого бизнеса получить специальный займ. Такие программы запущены лишь в 2019 году, и их действие пока установлено до 2024 года. Особенности работы программ заключаются в следующем:
- Предприниматель может оформить ссуду в любом отделении банка, который занимается реализацией государственной поддержки. На текущий момент таких отделений всего 91. Максимальная ставка составляет 8,5 %
- Упущенная выгода другим банкам компенсируется за счет государственных средств. Общий размер компенсации составляет 3,5 % по займам для малого бизнеса и 3 % для средних по размеру организаций.
На текущий момент установлен четкий список деятельностей, которыми могут заниматься предприятия, рассчитывающие на получение поддержки. К ним относятся:
- сельское хозяйство;
- обрабатывающие производства;
- производства, занимающиеся распределением газа, электроэнергии, воды;
- строительные фирмы;
- организации, занимающиеся внутренним туризмом;
- информационные и связные компании;
- предприятия, предоставляющие услуги транспортировки и хранения;
- услуги здравоохранения, спорта, культуры и образования;
- предоставление бытовых услуг, в том числе вывоз и утилизация мусора;
- гостиничный бизнес, рестораны, пункты общественного питания;
- разработка научных и технических новшеств;
- оптовая и розничная торговля.
Список достаточно обширен, и многие предприниматели могут поучаствовать в программе. При рассмотрении заявки на получение государственной программы учитывают:
- Наличие официально зарегистрированного статуса в качестве ИП или юридического лица. Обязательно на территории РФ.
- Отсутствие задолженности перед налоговыми органами.
- Финансовую стабильность организации.
- Принадлежность к малому или среднему бизнесу.
Получение займа на развитие малого бизнеса – непростая задача. Существует много нюансов, которые обязательно нужно учитывать предпринимателю. Однако шансы на одобрение заявки достаточно велики. Самое главное – собрать необходимый пакет документов и направить прошение в банк. Дальнейшие действия предпринимателя зависят от одобрения или отказа в выдаче денежных средств.
