Содержание:
Займы, кредиты, ипотеки — все это является неотъемлемой частью современной действительности. Именно поэтому ситуация с испорченной кредитной историей может негативно сказаться на деятельности человека в целом, его бизнесе и так далее. Можно ли исправить КИ, какие способы существуют — все это содержится в статье.
↑ Причины плохой кредитной истории
Кредитная история — это своего рода финансовый рейтинг, содержащий данные о конкретном гражданине и его взаимоотношениях с банками и микрофинансовыми организациями. Хорошая кредитная история дает шанс получить заем на более выгодных условиях (пониженная ставка, повышенная сумма займа, увеличенный срок и так далее). С плохой же КИ шансы на получение кредита вообще существенно снижаются. В большинстве случаев, банки не сообщают клиенту причину отказа. Тем не менее, снижение кредитного рейтинга происходит в следующих случаях:
- Просрочки по платежам. Некоторые банки не передают данные в бюро кредитных историй, если просрочка составляет 1-2 дня. Другие же сразу пересылают информацию. Соответственно, наличие задержек по платежам (длительность не важна) негативно влияет на рейтинг.
- Банковские ошибки. Случается, что данные о закрытии задолженности не поступают или теряются в системе. Это также негативно сказывается на истории.
- Большое количество кредитов. Каждый новый заем фиксируется в БКИ, соответственно, чем их больше, тем меньше шансов получить новый кредит. Хуже всего, если человек набрал займов в МФО.
- Частая смена личных данных. Это касается перемены ФИО, места регистрации, работы, телефона. Все вышеуказанные пункты заставляют банки волноваться и часто выносить отрицательное решение.
- Банкротство. Сама по себе процедура не оказывает влияния. Однако поскольку проводить ее можно только в том случае, если у человека есть долг более 500 тысяч, КИ сильно портится.
- Ненадежное поручительство. Сам человек может быть добросовестным плательщиком, но если он поручился за другого гражданина, который не выплачивает кредит, это сказывается и на нем.
- Заводилось дело в службе судебных приставов. Особенно негативная ситуация выглядит, если старый долг на момент подачи заявки по-прежнему не оплачен.
- Задолженности по ЖКХ, алиментам, налоговым платежам или штрафам.
↑ Зачем улучшать кредитную историю
Исправление кредитной истории нужно в том случае, если человек планирует свои дальнейшие взаимоотношения с банками. Проблема в том, что в современном мире без этого практически не обойтись. Дорогостоящие покупки: автомобиль или квартира, редко могут быть совершены самостоятельно, только силами самого человека. Соответственно, требуется взять ипотеку или автокредит.
Если такая крупная покупка планируется заранее, эксперты советуют подготовиться к ней тем, у кого плохая кредитная история. Другими словами, к цели необходимо идти планомерно и поэтапно.
↑ Сферы на которые влияет КИ
Не стоит думать, что кредитная история оказывает влияние только на одну (банковскую) сферу. На самом деле запрос в БКИ может быть сделан и в других случаях. Так, например, некоторые работодатели запрашивают данную информацию перед тем, как нанять человека на работу. Очень часто это касается потенциальных сотрудников банков. Страховые компании также могут поинтересоваться кредитным рейтингом для расчета страховой суммы. В конце концов, если у человека уже есть проблемы с финансовыми организациями, значит, он является ненадежным клиентом. Кроме того запрос в БКИ нередко делают каршеринговые компании, предоставляющие автомобили в аренду. Обусловлено это также расчетами рисков.
↑ Можно ли удалить или исправить КИ
В интернете существует много онлайн сайтов с предложениями исправить или удалить кредитную историю. В первую очередь следует понять, удаление информации, сохраненной в БКИ, просто невозможно. Компании, которые предлагают подобные услуги — это мошенники. Можно ли лечить подпорченную КИ? В каком-то смысле да, существует несколько способов, которые помогут поправить положение. Однако необходимо уяснить, что данный процесс будет небыстрым. Исправлять ситуацию придется постепенно, на протяжении даже не одного года.
↑ Через сколько лет обновится плохая КИ
Обнуление КИ невозможно по определению. Любые изменения так или иначе будут вноситься. Человек может только своими действиями (или бездействиями) влиять на динамику, делая ее положительной или отрицательной. Существует мнение, что обнуление происходит в том случае, если с последнего платежа по кредиту прошло 10 лет. Однако данное утверждение является не совсем верным. Фактически обнулить историю и убрать старый образ клиента можно только в том случае, если человек больше не прибегал к займам и не имеет задолженности по ЖКХ, алиментам и другим обязательным платежам. Следует отметить, что некоторые банки обнуляют данные по старым кредитам спустя 5 лет после их закрытия или списания. Однако это вовсе не значит, что в бюро информация также исчезнет.
↑ Лучшие способы для исправления плохой КИ
Как восстановить кредитную историю? Уже говорилось, что задача это сложная и длительная, но выполнимая. Хотя следует уточнить, что бывают и совершенно неисправимые ситуации. Восстановление невозможно, если клиент числится в черных списках всех банков и МФО. Такое может касаться только самых злостных неплательщиков. В данном случае выправить ситуацию нельзя будет именно потому, что кредит человеку больше никто и никогда не даст. В остальных же случаях, все еще можно изменить. Существует несколько способов улучшить ситуацию. Более подробно они описаны ниже.
↑ Исправление ошибок через бюро кредитных историй
Если человек нашел какие-то ошибки в собственной кредитной истории, то обязательно нужно их исправлять. Это могут быть неточные сведения (ФИО, паспортные или регистрационные данные) или же недостоверные данные о самом займе. Обращаться можно как в банк, в котором был выдан кредит, так и в НБКИ. Следует понимать, что бюро самостоятельно никакие поправки не вносит, оно просто перенаправит поручение в финансовую организацию, по чьей вине произошла ошибка. Только в том случае, если наличие неточности будет подтверждено, внесутся соответствующие изменения. Заявление можно подать как в письменной форме, отправив его заказной корреспонденцией, экспресс почтой или вручив собственноручно. Онлайн подобные процедуры не проводятся.
↑ Оформление микрокредита на минимальный срок
Другой вариант, как можно исправить ситуацию — это взять микрокредит. Для этого не нужно обращаться в МФО. Вся схема проводится через обычный банк. Для этого можно обратиться в тот же Сбербанк и попросить минимальную сумму в 10-15 тысяч рублей. Также можно воспользоваться выгодным предложением по оформлению кредитной карты. Суть в том, что по таким небольшим договорам история не будет проверяться досконально, соответственно, банк вполне может и одобрить сумму, которую нужно будет обязательно гасить. Просрочки здесь не допускаются. В противном случае можно наломать еще больше дров и вконец ухудшить кредитную ситуацию.
↑ Оформление займа в микрофинансовой организации
Еще один способ — это микрозайм. Однако здесь следует быть осторожным. МФО отличаются тем, что дают деньги на небольшой срок, но под огромные проценты (2-2,5 % в день). Здесь не может быть никаких просрочек, все должно возвращаться точно в срок. Схема исправления КИ в данном случае будет выглядеть следующим образом:
- Узнать предложения разных МФО, выбрать максимально выгодные условия.
- Подать заявку через отделение или в онлайн режиме.
- Заключить соглашение с организацией.
- В назначенный срок оплатить сумму в полном объеме.
- Несколько раз повторить процедуру.
Оптимально находить микрофинансовые организации, которые предоставляют заем под 0 %. В таком случае поправить историю можно будет в короткий срок и с минимальными затратами. Однако таких предложений весьма немного.
↑ Рефинансирование кредита
Рефинансировать действующие кредиты можно только в том случае, если ситуация еще не зашла в тупик. Так, например, если человек имеет заем в банке «Восточный» под 29 %, он может обратиться в другую организацию, и по специальной программе получить новый кредит (на закрытие старого) уже по ставке в 18-20 % С имеющимися предложениями нужно знакомиться очень внимательно. Чтобы ситуация наладилась, после рефинансирования обязательно нужно вносить ежемесячные платежи, не допуская просрочек.
↑ Приобретение товаров в рассрочку
Рассрочка — это тоже своего рода микрозайм. Магазин заключает соглашение с банком, который оплачивает покупку гражданина. Процентов в данном случае нет, тем не менее, они обычно включаются в стоимость самого товара. Многие магазины устанавливают по рассрочке специальные цены. После заключения соглашения, человеку остается только постепенно и добросовестно оплачивать рассрочку. Единственное, что на большую сумму рассчитывать не приходится. Чаще всего для должников лимит на покупку составляет 5-10 тысяч.
↑ Оформление депозита в банке
Депозит — это тоже неплохой способ. Однако к нему прибегают достаточно редко. Возможно все дело в том, что человек с долгами просто не может позволить себе открыть депозитный счет. Тем не менее данный способ хорошо себя оправдывает. Сформированный депозит, который к тому же еще и регулярно пополняется, показывает банкам, что у человека есть стабильный доход, который позволяет откладывать. Единственный минус в текущей ситуации заключается в снижении ставки рефинансирования Центробанком. Это влияет не только на ставки по кредитам, в том числе и ипотечным, но и на вклады.
↑ Удаление незаключенных кредитных договоров
Если при проверке своих договоров через БКИ были обнаруженные займы, которые конкретный человек не брал, это нельзя оставлять просто так. В первую очередь необходимо будет удостовериться:
- Что кредит действительно не принадлежит конкретному лицу.
- Распечатав информацию, следует обратиться с заявлением в полицию. На поиск виновного лица можно не рассчитывать, но это является обязательным моментом.
- Подать заявление в финансовую организацию, которая выдала заем, с просьбой убрать данные о кредите. Вместе с заявлением, прикладывается талон об обращении в правоохранительные органы.
Данный вопрос не решается в считанные дни. Представленная информация будет проверяться представителями обеих структур.
Как можно понять, плохая кредитная история — это исправимый фактор. Однако не стоит ждать чуда и надеятся, что проблема решится сама по себе. Если ситуация еще не вышла из-под контроля, а гражданин не внесен в черные списки, можно исправить КИ одним или несколькими способами, описанными в статье.
