ИПП в НПФ — как накопить на достойную пенсию

Все мы любим путешествия, новые впечатления, интересные хобби. И на пенсии хочется жить точно так же, а не сидеть дома и считать каждую копейку. Только вот одной государственной пенсии на такие радости обычно не хватает. Приходится думать о дополнительных источниках дохода уже сейчас, пока есть работа и силы.

В этой статье разберём, что такое индивидуальный пенсионный план, зачем он вообще нужен и чем отличается от других способов сохранить и приумножить деньги.

Что это вообще за зверь такой — ИПП

Индивидуальный пенсионный план, или сокращённо ИПП, это программа от негосударственных пенсионных фондов. Суть простая: вы сами откладываете деньги, фонд их инвестирует, а когда вы выходите на пенсию, получаете прибавку к основным выплатам.

В отличие от обязательных отчислений, которые за вас делает работодатель, здесь вы сами решаете, сколько и когда вносить. И начинать можно хоть с восемнадцати лет. Чем раньше стартанёте, тем меньше будут взносы. Если хотите, чтобы пенсия составляла хотя бы половину от текущего заработка, в 20–30 лет достаточно откладывать всего пару процентов от зарплаты. А после сорока придётся платить уже в два-три раза больше.

Как это всё работает на практике

Схема довольно прозрачная. Ваша задача — регулярно пополнять счёт в негосударственном пенсионном фонде. Фонд, в свою очередь, вкладывает эти деньги в надёжные ценные бумаги, стараясь их приумножить. Когда вы достигаете пенсионного возраста, фонд начинает выплачивать вам накопленную сумму вместе с полученным доходом. Минус только их комиссия за обслуживание.

Плюсы и минусы такого подхода

По сравнению с обычными банковскими вкладами у ИПП есть несколько явных преимуществ:

1. Договор заключается сразу на долгий срок, и не нужно каждый раз бегать его продлевать.

2. На длинной дистанции доходность может быть выше, чем по вкладам.

3. Всю информацию о начислениях можно посмотреть в личном кабинете на сайте фонда.

4. В случае развода деньги, которые вы вложили, вместе с процентами останутся вашими.

5. Кредиторы не смогут наложить взыскание на эти средства.

6. Часть внесённых денег можно вернуть через налоговый вычет.

Вот как это выглядит на живом примере. Человек оформил ИПП, внёс первоначальный взнос и за год перечислил ещё несколько платежей. На следующий год он подал декларацию и получил обратно тринадцать процентов от внесённой суммы.

Сейчас максимальная сумма, с которой можно получить вычет, — 150 тысяч рублей в год. То есть возврат может составить до 19,5 тысячи. Можно упростить себе жизнь и написать заявление на работе, чтобы с зарплаты автоматически перечисляли деньги на ИПП, тогда и вычеты будут приходить без лишних хлопот.

Ещё один приятный бонус: если с участником плана что-то случится, его наследники получат все накопленные средства. А вот государственная пенсия в этом случае остаётся у государства.

Минус, по сути, только один. Негосударственный фонд не может гарантировать фиксированную доходность. Всё зависит от того, как удачно они вложат ваши деньги. Поэтому не стоит вкладывать все сбережения только в один инструмент, лучше диверсифицировать.

Как выбрать надёжный фонд и не прогадать

Самый главный вопрос — куда нести свои кровные. Процент, который вам обещают при подписании договора, это не гарантия, а всего лишь прогноз. Поэтому лучше смотреть на другие вещи:

• как фонд работал в прошлые годы;

• кто учредители и какая у них репутация;

• сколько активов под управлением;

• сколько людей уже выбрали этот фонд;

• есть ли удобные онлайн-сервисы;

• можно ли забрать деньги досрочно и на каких условиях.

Почти всю нужную информацию фонды публикуют на своих сайтах. Можно также почитать отзывы на финансовых порталах.

Реклама «МФК «Юпитер 6»

Займ(Деньга)

сумма:

До 15 000 руб.

ставка:

Бесплатно

срок:

До 21 дня

решение:

От 5 минут

Оформить Смотреть все займы

На что ещё обратить внимание при выборе

Хорошие фонды стараются быть максимально открытыми. На сайтах они выкладывают подробные таблицы и презентации со своими пенсионными программами.

Программы бывают разными. Перед тем как выбрать, решите для себя:

• сколько готовы откладывать каждый месяц;

• как часто вы будете это делать;

• за какой срок хотите получить свои деньги с процентами после выхода на пенсию.

Какие бывают виды планов

Если очень упрощённо, то все ИПП можно разделить на два типа:

1. Универсальные. Они более гибкие, заключаются на меньший срок.

2. Целевые. Более строгие, с длительным периодом выплат.

При этом доходность всегда зависит от того, насколько удачно фонд инвестирует ваши средства. Поэтому перед подписанием договора обязательно изучите статистику фонда за разные годы. Хорошо, если доходы стабильно перекрывают потери.

Пенсионные программы: в чём разница

Обычно фонды предлагают сразу несколько программ. Одни дают возможность копить с нуля, другие требуют минимальный первоначальный взнос.

По ежемесячным платежам тоже есть разные условия. В одном фонде вы можете вносить любые суммы в любое время, лишь бы за год набежало не меньше определённой суммы. В другом — требуют строго фиксированные ежемесячные взносы.

У каждой программы есть так называемый период накопления. Это время, в течение которого вы перечисляете деньги. Совсем не обязательно делать это до самой пенсии. Например, можно выйти на пенсию через 35 лет, а копить всего 15. Хотя, конечно, чем дольше копите, тем больше получается.

Досрочно получить накопления не получится, так у вас будет больше времени отложить на старость. Но можно и повременить с получением выплат после выхода на пенсию, чтобы накопить ещё больше.

Способы получения выплат

Есть два основных варианта, как вам будут перечислять деньги.

1. Первый — срочные выплаты. Вы получаете деньги в течение заранее оговорённого периода, пока счёт не опустеет. Например, накопили 1,2 миллиона, захотели получать десять лет — плюсом к государственной пенсии будет по 10 тысяч в месяц. Пока деньги лежат на счету, фонд продолжает их инвестировать. И если пенсионер умирает раньше, чем закончатся накопления, остаток получат наследники.

2. Второй вариант — бессрочные выплаты. Их вы будете получать пожизненно. Всю накопленную сумму делят на ожидаемую продолжительность жизни в месяцах по данным статистики, и получается размер ежемесячных выплат. Даже если вы проживёте дольше, деньги всё равно будут платить. Но в этом случае право наследования не сохраняется.

Чтобы не сидеть с калькулятором, проще воспользоваться онлайн-калькулятором на сайте фонда. Подставили свои данные — увидели результат.

Как заключить договор и что делать, если передумали

Заключить договор можно в офисе фонда или на его сайте. Из документов нужен только паспорт.

Если вы решили закрыть ИПП, подаёте заявление лично или онлайн. Прикладываете копию паспорта, указываете счёт, куда перевести деньги. Фонд может удержать часть суммы, если такие условия прописаны в договоре.

Забрать деньги досрочно можно, но есть риск потерять часть взносов и дохода. Доходность всегда смотрите в личном кабинете.

Коротко о главном

Готовиться к пенсии можно по-разному. Кто-то копит на вкладах, кто-то инвестирует в акции, кто-то выбирает ИПП. Какой способ будет самым выгодным именно для вас, заранее не угадать. Особенно если впереди ещё много лет работы.

Но точно ясно одно: никто не позаботится о вашей старости лучше, чем вы сами. Поэтому не ленитесь разбираться в финансовых продуктах и комбинируйте их грамотно. Так у вас будет больше шансов на достойную и интересную жизнь после выхода на пенсию.