Содержание:
Выступая одним из ключевых понятий в формировании финансов самых разных подразделений и структур коммерции, условный актив принимается для проведения анализа в состоянии баланса используемого капитала и резервов, включая привлекаемые потоки по вкладам для развития бизнеса и экономики в целом. Поэтому понятие кредитный портфель банк применяет как эффективный инструмент для уточнения актуальных сведений об общем количестве остатка по текущей задолженности и для регулирования отношений с клиентами. Это напрямую касается как показателей по основному долгу активных пакетов по розданным и обслуживаемым займам, так и проводимых операций на определенное число, где в расчет принимается условная валюта, в том числе и национальный номинал.
↑ 1. Что такое кредитный портфель банка и его суть
К этому понятию относят выявленные сведения о текущих остатках по задолженности, с ориентиром на все оформленные по сделкам кредиты. Банки в статистике, включая и представительство ВТБ, рассматривают фиксируемые суммы, которые они:
- уже успели выдать как для физических, так и юридических лиц;
- рассчитывают условно с привязкой на определенную дату;
- оценивают как показатели периодической отчетности в общем составе активов для определенного кредитора.
Если рассматривать этот термин как более упрощенный вариант для расширения и регулирования коммерции на рынке, кредитный портфель – это все доли работающих активов, которые законные заемщики обязаны своевременно и в полной мере вернуть финансовой структуре на определенных условиях и правилах оформленных ранее пакетов по утвержденным сделкам. Для коммерческих целей формирование кредитного портфеля в банке начинается с соблюдения действующих законов в РФ, где кроме вложений и качества обслуживания в представительствах банков, кредитор обеспечивает в системе и по ранее выстроенным схемам и алгоритмам баланс, куда входят:
- Определение общей цели для ведения слаженной и безопасной кредитной деятельности всех подразделений на обслуживаемом рынке портфелей.
- Грамотную и стратегически продуманную разработку проводок в выстраивании кредитной политики успешного финансиста.
- Формулирование определяющих приоритетов, которые входят в регламенты контролируемых лимитов: в политике перспективного кредитования по срокам, задействованных отраслей и установленные ранее группы благонадежных заемщиков.
Важно! Организация в формировании общей величины для оценки показателей ЧКП (чистого кредитного портфеля), предполагает ведение расчета. Такой номинал определяется условно по формуле:
- ЧКП = КП – Р
Этот маркер рассматривается как разница между совокупным КП (кредитным портфелем) и объемами резервов под возможные риски в сделках на потери выдаваемых ссуд (Р).
↑ Как кредитный портфель влияет на банк
Под каждый оформляемый на договорной основе займ наличие фактических резервов напрямую влияет как на уровень КП, так и на показатели эффективных ставок по кредитным линиям.
↑ 2. Структура и основные принципы формирования кредитного портфеля
Условно среди различаемых классификаций в традиционном формировании структуры банковского КП, выделяются портфели – валовый (совокупный) и чистый (без резервов по потерям и возможным условно рискам по ссудам). С целью оптимизации применяемых в расчетах методов и определений по формируемым кредитным пакетам, среди экспертов принято различать портфели на категории:
- сбалансированный;
- оптимальный;
- риск-нейтральный.
Общий показатель фактического состояния этой категории портфельных займов в сфере финансирования проектов и клиентов, напрямую зависит как от проводимой политики банка, так и выбранной системы для ведения управления и контроля, включая процедуры: открытие, оценку возможных рисков с плохой КИ и принципы регулирования выявленных конфликтов.
↑ 3. Виды кредитных портфелей
Для укрепления конкуренции, с целью завоевания и расширения охвата рынка в новых направлениях и выбранных нишах, а также для привлечения благонадежных и платежеспособных клиентов, среди различных средств для сбалансированного управления активами и пассивами банков, принято различать не только выше перечисленные структуры. Не менее востребованными остаются на практике КП для развития:
- филиалов;
- головного банка;
- юрлиц (деловые);
- физлиц (персональные);
- межбанковского сектора;
- рублевых и валютных рынков.
↑ 4. Особенности и методы управления кредитным портфелем
Среди базовых признаков слаженного и безубыточного управления КП на примерах, в том числе и под дипломный проект, стоит выделить основные пути:
- организацию возможными рисками;
- разграничение по компетенциям руководства;
- предотвращение и минимизацию потерь по сделкам;
- разработку и проведение продуманной политики опытного кредитора;
- поддержку надежного и безопасного кредитования в структурной деятельности банков: Россельхозбанк, Сбербанк;
- получение реальной и стабильной прибыли.
↑ 5. Анализ кредитного портфеля банка
Для повышения уровня рейтинга кредитора, в проводимом анализе КП и ФК обеспечивается не только оценка на резервирование валюты и динамики проводимых сделок на розничный кредитный портфель, но и акцентируется внимание на:
- уровни обеспечиваемых процентных ставок;
- виды валюты и отраслевую привязку;
- своевременность в погашении текущего долга;
- сроки займов и структуру по выбранным кредитополучателям.
↑ 6. Часто задаваемые вопросы
Среди наиболее задаваемых запросов на общую тему для определения кредитного портфеля и установления эффективной структуры, также рассматриваются виды управлений, экспертный анализ и выдаваемые суммы под залог или поручительство. Ведь кроме анализа, детального выявления определенных предпочтений в сфере кредитных и финансовых вложений, инвесторов и признанных коммерсантов могут интересовать как тенденции в гармоничном развитии банковской инфраструктуры, так и статистика по возвратности оформляемых займов и фактической доходности в отдаче конкретных пакетов.
↑ Что произойдет с кредитным портфелем в случае банкротства банка
При формальном отзыве лицензии или объявлении банка в статусе банкротства, кредитный портфель может выкупить другая финансовая компания. Поэтому так важно проводить экспертную оценку КП, которая позволяет в подробностях установить особые предпочтения в направлениях эффективного и сбалансированного кредитования с ориентиром на фактическую доходность и возвратность по вложениям.
