Содержание:
Выдача кредитов и ссуд – одна из главных функций работы банковской организации, которая приносит немалый доход. Однако не все банки в этом направлении работают одинаково. Некоторые, например, готовы выдать деньги под проценты даже клиентам с не очень хорошей кредитной историей. Определённое время назад так оно и было. Но сейчас при проверке платежеспособности и добросовестности клиента многие финансовые организации стараются учесть все нюансы и минимизировать возможные риски. Но всё равно у каждого банка свой подход к тщательности такой проверки. Это и называется кредитной политикой такого учреждения.
↑ Что представляет собой кредитная политика банка и её основные функции
Кредитные предложения банков могут быть разными. Любая финансовая организация старается привлечь заёмщиков, и каждая из них использует свои инструменты. Вырабатывая политику кредитования покупателей, организация должна определиться, в первую очередь, с процентной ставкой займа, сроками кредитов и условиями предоставления рядовых и льготных вариантов. Учитываются даже особенности различных социальных групп.
В результате риски банков при выдаче ссуд должны максимально понизиться, а ликвидность – повыситься.
Можно сказать, что кредитная политика финансовой организации – это чётко выработанная организация кредитования физических и юридических лиц ради повышения доходности и минимизации возможных рисков.
↑ Факторы, определяющие кредитную политику
Существуют два основных вида таких определяющих факторов: макроэкономические и внутриэкономические. Первые влияют на действия банка извне, финансовая организация зачастую никак не может на них повлиять. Сюда можно отнести ряд основных внешних факторов:
- экономическая обстановка в государстве и регионе;
- уровень инфляции на данный момент;
- размеры внешнего государственного долга;
- благосостояние различных слоёв населения.
На определённых этапах становления рынка кредитования в стране уровень его развития может быть разным, - это тоже учитывается. Нельзя забывать и о наличии конкурентов, их кредитной политике и её успешном (или наоборот) развитии.
Внутренними факторами обычно считаются следующие:
- финансовые ресурсы, которыми банк реально располагает;
- объём активов, которые удаётся регулярно привлекать;
- количество потенциальных и реальных клиентов;
- их социальная принадлежность;
- способность финансовой организации выполнять взятые на себя обязательства.
Большое значение имеет квалификация персонала и руководства. Часто некомпетентность даже одного сотрудника может свести на нет некоторые положительные аспекты кредитной политики всего банка. Поэтому организации предпочитают брать на работу специалистов уже с соответствующим дипломом.
↑ Цели и задачи кредитной политики
Кредитная политика фактически направлена на решение нескольких основных задач:
- последовательное повышение уровня доходности;
- создание качественных активов с минимальными рисками;
- привлечение в команду настоящих профессионалов;
- снижение рисков кредитования, несмотря на их кажущуюся привлекательность;
- развитие отношений с постоянными клиентами и привлечение новых;
- внедрение инновационных технологий.
Для снижения рисков (возможности невозврата кредита) необходимо активно сотрудничать с Бюро кредитных историй. Там происходит аккумуляция сведений о потенциальных заёмщиках и анализ их добросовестности в отношении возврата взятых средств.
Что касается новых технологий, можно отметить принятие онлайн заявок от клиентов. Сейчас такой методикой активно пользуются и мелкие, и крупные учреждения.
↑ Сущность и элементы кредитной политики коммерческого банка
Сущность заключается в совокупности различных мероприятий, которые отвечают целям и задачам банка. Например, практически полное отсутствие рисков возникает при выдаче займов, которые обеспечиваются залогом.
Она напрямую зависит от функций, которые конкретная банковская система призвана выполнять. Как правило, они бывают следующими:
- доминирует коммерческая – получение прибыли от кредитных операций;
- стимулирующая функция подталкивает клиентов к сотрудничеству с банком;
- контрольная - наблюдение за использованием имеющихся средств.
Всё это направлено на оптимизацию процесса кредитования. Насколько эти функции работают эффективно, настолько эффективна и кредитная политика в данном учреждении.
Основными элементами кредитной политики являются следующие:
- географический район деятельности кредитного учреждения;
- виды выдаваемых кредитов;
- подбор отрасли деятельности и клиентуры;
- установление сроков погашения выданных ссуд;
- определение максимального предела кредитования;
↑ Принципы формирования кредитной политики
Это формирование базируется на трёх основных составляющих:
- принцип возвратности;
- принцип уровня доходности;
- принцип знания потребностей рынка.
Принцип возвратности соблюдается почти каждой финансовой организацией. Потенциальный клиент обязан предоставить сведения о своих доходах. Причём, они должны быть постоянными и официальными. Учитывается и количество иждивенцев в семье заёмщика.
В результате банк изначально ограждает себя от так называемых проблемных клиентов, которые могут столкнуться с проблемой возврата денег просто из-за невозможности их заплатить. Конечно, полностью от рисков это не защищает, но в достаточно большой степени всё-таки ограждает.
Уровень доходности от предоставленного кредита напрямую зависит от процентной ставки. Банк вправе повышать её и понижать в зависимости от условий рынка.
↑ Виды кредитной политики
Различают кредитование юридических и физических лиц. В первом случае финансовая организация сотрудничает с компаниями, предприятиями, ИП или представителями малого бизнеса. Здесь главная цель – добиться долгосрочного сотрудничества.
Однако это происходит далеко не всегда. Сначала банк, как правило, анализирует доходность фирмы и прозрачность её финансовых операций. Смотрит за тем, как развиваются проекты, какую репутацию компания имеет на рынке. При этом чрезмерная бдительность может повредить делу. Например, кредит берёт молодая компания, которая ещё не имеет устойчивой репутации, но проект, под который она пытается добиться финансирования, заявлен, как перспективный. И тут важно грамотно определить, - действительно ли эти перспективы реальны.
Сотрудничество с физическими лицами менее доходно и перспективно. Зато это – постоянный источник поступления средств. Как правило, при оформлении договора учитывается кредитная история заёмщика, его доход, регулярность этого дохода, наличие иждивенцев, возраст и т п. Многие банки постоянным клиентам предоставляют льготные условия. Некоторые даже полностью уходят в сферу микрофинансирования. Риски здесь выше, но выше и проценты.
↑ Риски кредитной политики банка
По сведениям, полученным из различных источников, ежемесячно в число просроченных попадает от 80 до 500 тыс займов. Конечно, в основном, страдают МФО. Но и крупным банкам достаётся тоже.
Рисков у финансовых организаций достаточно много. Это и риск внезапного изменения ставок, ликвидности, и риски политического характера. Но доминирующий из них – риск кредитный. Так именуется убыток, полученный из-за невозврата или просрочки платежа.
Кредитная политика предусматривает управление кредитными рисками. Это процесс, который направлен на подсчёт потерь и их возможное уменьшение. Есть несколько способов их минимизации:
- тщательный анализ финансового состояния заёмщика уже на начальном этапе подписания договора;
- правильная оценка суммы займа;
- его структурирование в случае необходимости;
- контроль за кредитом, выданным в больших размерах крупной компании.
Но даже эти меры полностью не гарантируют абсолютного возврата средств. Поэтому солидные банковские организации формируют резервный фонд на случай возможных финансовых потерь. Чтобы оценить их масштаб, достаточно сказать, что в 2022 году Сбербанк потратил на компенсацию невозвратов 500 млрд рублей.
Кредитная политика – процесс сложный. Он во многом зависит от руководителя финансовой организации. Если дело поставлено грамотно, риски от выдачи займов будут минимизированы. А взаимоотношения с клиентами останутся доброжелательными и постоянными. И это будет выгодно всем участникам процесса.
