Содержание:
↑ Кредитные риски: классификация, оценка и способы снижения
Чтобы значительно снизить риски по кредиту, нужно знать – что такое финансовые угрозы и разбираться в видах возможных опасностей и патовых ситуаций на рынке. Ведь кроме эффективных методов управления в проводимом анализе на банковский пакет, используют сравнение факторов организованного процесса. Условия и положения заключаемых сделок должны быть просчитаны на возможный кредитный риск, чтобы в последствие характерные ошибки или промахи в выстроенных схемах и алгоритмах, не привели или не спровоцировали неисполнение заемщиком взятых на себя обязательств.
↑ Что такое кредитный риск и сущность этого понятия
Если рассматривать вероятность и возможность неисполнения обязательств на двусторонний договор, важно помнить о том, что:
- Кредитный банковский риск – это вероятность определенного убытка в результате неспособности со стороны должника производить платежи по любому типу существующих перед кредиторами обязательств.
- Возникновение финансового ущерба у предприятия или физлица может наступить по определенным причинам, поэтому во внимание принимаются соответствия ранее подписанных соглашений не только по срокам и условиям договора, но и обязательствам со стороны контрагентов.
- По заключенным законным образом соглашениям, с составлением финансовых контрактов, главное учитывать фактор возможных рисков, что поможет с эффективным устранением опасностей и несоответствий.
↑ Когда возникают кредитные риски и причины их появления
Чтобы законная деятельность на рынке приносила исключительно прибыль, не нарастал имеющийся долг, эксперты советуют не торопиться в принятии поспешного решения. Стоит также более детальнее рассмотреть актуальные ответы на вопрос о том, какой кредит может представлять явную угрозу финансовой безопасности, чтобы грамотно реагировать на происходящее на рынке. Среди категорий кредитных рисков и причин их появления, принято выделять группы. Важно знать не только сущность проведенной ранее сделки и выделить явные причины по возникающим несоответствиям, но и пользоваться несложным алгоритмом действий:
- Кредитор должен правильно выставить счет, что позволит минимизировать возможные потери в будущем и обеспечить планируемую заранее сделку.
- Отвечающие за проводимую сделку лица, обязаны предоставить официальные гарантии от банка – так называемый аккредитив, выступающий специальной формой расчетов между покупателями и продавцами.
- Продавец сможет получить платеж, когда полностью выполнит определенные условия, которые должны быть четко указаны в заключенном соглашении.
- Для минимизации возможных рисков важно использовать идентификатор – специальный инструмент, выступающий в роли опознавателя (уникального признака объекта), позволяющего отличить его от других участников организованного процесса.
- Чтобы избежать неуплаты основной суммы и процентов, нужно в подробностях проанализировать ситуацию на рынке и изучить в деталях реальную платежеспособность клиента.
↑ Факторы, напрямую влияющие на возникновение кредитных рисков
Простота в получении займа может скрывать за собой определенные проблемы и свидетельствовать о мошенничестве. Такие схемы используются недобросовестными лицами с целью оформления липового кредита на чужое имя. Поэтому, чтобы сократить возможный риск чужих займов и кредитов, придется использовать страховку. Среди факторов, влияющих на образование кредитных случаев, принято выделять:
- неэффективное управление финансовыми потоками;
- отсутствие платежеспособности клиентов;
- высокий уровень инфляции;
- страховые случаи, которые заранее прописываются в формально заключаемых соглашениях.
↑ Классификация и виды кредитных рисков
Эксперты кредитные риски классифицируют по типам проводимых операций, среди которых принято различать целый перечень возможных опасностей для схем учреждений:
- банковских;
- брокерских;
- НКО;
- МФО;
- КПК;
- СХПК;
- факторинга;
- лизинговой компании.
Кроме объявления правительством законного моратория с целью удовлетворения требований со стороны кредиторов со стороны неплатежеспособных потребителей или предприятий, на рынке принято пользоваться другими инструментами, на основе методик и технологий, о чем будет указано ниже.
↑ Технология оценки кредитных рисков при кредитовании
Чтобы выполнить обязательства по кредиту, приходится порой меняться и рассматривать проверенные ходы и схемы. Разработанная ранее технология оценки рисков при кредитовании позволяет задействовать эффективный метод в системной аналитике. Существуют такие понятия как качество кредитного портфеля и грамотно проводимая ценовая политика со стороны самого банка, а также степень в управлении кредитным риском в финансовом учреждении. Поэтому принято пользоваться готовыми схемами и алгоритмами для экспертной оценки кредитных рисков при кредитовании, чтобы исключить невозможный случай. Аналитики используют детализацию:
- суммы, подверженной определенному риску;
- вероятности возможного дефолта;
- уровня в определенных потерях в случае объявления официального дефолта;
- ожидаемых/неожиданных потерь.
↑ Методы управления кредитными рисками в банках
Определяя доступные способы в управлении и регулировании финансовых потоков, менеджеры банков стремятся предотвратить возможную опасность. Поэтому для проводимых операций принято подбирать наработанные временем технологии в детальной оценке возможных рисков при кредитовании – это перечень, приведенный ниже:
- анализ фактической кредитоспособности конкретного заемщика;
- анализ и оценку выбранного пакета по кредиту;
- структурирование оформляемой ссуды;
- документацию проводимых кредитных транзакций;
- строгий и детальный контроль за предоставленным займом;
- экспертную оценку состояния залога.
↑ Способы снижения кредитных рисков
Проводя системное регулирование возникших долгов, планируя минимизировать возможные утраты, чтобы избежать неоправданных потерь принято пользоваться:
- страхованием вкладов;
- диверсификацией;
- кредитными ограничениями;
- кредитным страхованием/деривативами;
- страховкой возможных рисков;
- договором ссуды;
- ценообразованием на основе определенных рисков.
↑ Часто задаваемые вопросы
- Особенности кредита – правила и условия сделки?
- Какие существуют выплаты по долгам?
- Какие дополнительные услуги и комиссии от банка?
- Выдвигаемые требования к заемщику?
- Определенная процедура организованного процесса в рассмотрении и выдаче денег.
Рассматриваемое понятие о возможных рисках по кредиту, можно уточнить заранее, внимательно ознакомившись с соответствующим разделом договора, подписываемого с финансовой организацией. Также во внимание принимается и само распоряжение менеджера банка, включая предварительно подписываемый договор о страховании.
↑ Какие кредиты несут в себе повышенные риски
- Формат country risk – это страновой (суверенный) риск – для переводов/ конвертации валюты или неисполнении своих обязательств перед банками, что напрямую зависит от стабильности экономики страны.
- Формат concentration risk – это форма для экономики при концентрации бизнеса на определенной группе контрагентов (single-name concentration) или industry concentration – отраслевой концентрации.
- Формат credit default risk – это допустимые риск по неисполнению кредитных обязательств и рассматриваемыми потерями перед банком.
Существующие на рынке опасности не вернуть займ, возникают ввиду маловероятности дебитора проводить своевременные выплаты. Поэтому по ранее оформленным обязательствам нужно неизменно проводить аналитику агентов/контрагентов. Это касается официальных сделок, где полностью/частично по срокам, превышающим 90 дней, по кредитному обязательству не выполняются требования со стороны заемщика.
