Содержание:
Каждый человек хотя бы раз в жизни слышал о займах или кредитах. Их может выдать банк или иная кредитная организация — это прописано в действующем законодательстве. Чтобы учесть все нюансы работы подобных компаний, необходимо знать, какие особенности влечет за собой обращение в подобную структуру, что она собой представляет. Также для лучшего понимания темы следует рассмотреть, какие виды подобных компаний существуют, какие организационно-правовые нормы для этого используются. Следует обратить внимание и на тот факт, какие обязанности у кредитных организаций имеются перед своими клиентами.
↑ Что представляет собой кредитная организация
Прежде чем рассматривать деятельность структуры, необходимо разобраться с тем, что же она собой представляет. Если обратиться к различным источникам, то можно найти определение, которое расскажет, что кредитные финансовые организации — юридические лица, которые имеют законное право на проведение банковских операций с целью извлечения прибыли.
Выдачей лицензии занимается Центральный Банк. Основная особенность состоит в том, что закон разрешает работу в этом направлении, как крупным структурам, так и небольшим частным банкам. Кредитная организация вправе заниматься консультациями клиентов. Необходимо учитывать, что для работы такого учреждения необходимо выполнить целый ряд обязательных условий. Так для функционирования кредитной организации требуется:
- Наличие фирменной печати — без нее договоры или иные документы недействительны.
- Должен иметься перевод названия компании на иностранные языки.
- Требуется наличие наименования на языке государства, где открыт основной офис компании.
- Обязательно наличие логотипа.
Основная суть любой кредитной организации сводится к тому, что главное направление деятельности — получение денежных средств от потребителей предоставляемых услуг. Достигать этого компания может разными методами и способами. Так, например, кредитные организации могут управлять срочными вкладами своих клиентов, предлагать им проведения определенных финансовых операций, которые предполагают наличие определенных комиссий. Их совокупность будет являться основой для получения прибыли и определенной части доходов структуры. Нужно учитывать, что подобные учреждения предлагают потребителям различные виды кредитов:
- потребительские;
- личные;
- оборотный капитал;
- ипотечные.
Получать прибыль позволяет и ряд услуг, направленных на финансирование. Простой пример — факторинг.
Также нужно учитывать, что кредитные учреждения зачастую предоставляют компаниям финансовые консультации. Так происходит, например, в случае поглощений или слияния нескольких фирм в единую коммерческую сеть.
↑ Виды организационно-правовых форм кредитных организаций
Теперь нужно рассмотреть вопрос, который затрагивает разновидность подобных структур. Каждый вид, который включает в себя система, работает на привлечение прибыли. На современном этапе работают следующие типы:
- Кредитные и сберегательные организации. Они подразумевают под собой ту же деятельность, что выполняют и обычные банки. Отличие в этом случае состоит в том, что целевой аудиторией являются в большинстве случаев малые и средние по показателю доходности или ведению бизнеса клиенты. Работа подобных компаний может изменяться. Происходит это в зависимости от законодательства, которое действует в той или иной стране.
- Другие кредитные организации. Для их деятельности выдается особая лицензия. Она предполагает, что структура будет оказывать ограниченный спектр финансовых услуг. Пример: инкассация.
- Учреждения электронных денежных средств. Они занимаются выпуском денежных средств, которые хранятся на определенном виртуальном носителе. Такие средства в дальнейшем принимаются в качестве стандартного платежного средства компаниями, которые отличны от эмитента.
Известно, что целый ряд государств включает эту категорию кредитных компаний в действующую законодательную базу, разработанную специально для кредитных учреждений.
Они выполняют такие функции, как производство расчетов, выдача кредитов, оформление депозитов. Также подобные структуры занимаются ведением счетов предприятий, осуществляют безналичный обмен валют, денежные переводы без открытия счета, а также инкассацией. Если еще глубже рассматривать структуру, то станет понятно, что их функция заключается еще и в выдаче банковских гарантий, привлечении денежных средств от своих клиентов в депозиты.
↑ Относится ли банк к числу кредитных организаций
Рассмотренная структура компаний дает возможность утверждать, что банки, будь то коммерческий или частный вариант, также являются элементом кредитных организаций. Связано это с тем, что основным направлением работы является управление капиталом третьих лиц.
Одновременно нужно принимать во внимание, что банки предоставляют им различные виды финансирования. Банки могут быть:
- Коммерческими — они предоставляют услуги физическим и юридическим лицам, которые являются их конечными клиентами.
- Эмиссионными — основное их отличие заключается в том, что они наделаны правом выпуска валюты.
- Государственными — поддерживают стабильные показатели финансовой системы государства.
Также банки могут быть специализированными. В этом случае нужно иметь в виду, что они выполняют определенный вид деятельности. Например, выдают ипотечные кредиты или являются кредиторами для бизнеса.
↑ Возможные формы собственности кредитных учреждений
После того как было дано определение и рассмотрены основные виды, нужно перейти к изучению вопроса, который касается того, какие формы собственности имеют кредитные финансовые учреждения. Это значимый организационный момент, который нельзя оставлять без внимания. Нужно учитывать, что сегодня кредитные организации могут открываться на основе государственной или частной собственности. Единственная доступная им форма, закрепленная в законодательстве — хозяйственное общество. Оно, в свою очередь подразделяется на несколько типов:
- Акционерные общества (АО) — в этом случае обязательно должен быть уставной капитал, необходимый для начала работы. Капитализация делится на акции, которые приобретает каждый член этой компании. Нужно помнить, что все участники несут ответственность за действия организации, но только в пределах имеющихся у них акций. Акционерные общества также подразделяются на типы и бывают закрытыми (ЗАО) и открытыми (ОАО). В первом случае следует говорить о том, что эмиссия акций реализуется в узком кругу. Во втором процесс протекает в свободном порядке.
- Общества с дополнительной ответственностью. Здесь нужно помнить, что основа их деятельности и одновременно особенность состоит в том, что при недостаточности активов общества долги организации выплачивают непосредственно учредители. Средства они берут из собственных накоплений. В России подобных компаний немного.
- Общества с ограниченной ответственностью (ООО). Это юридические лица, учредители которых несут ответственность по обязательствам компании. Делают они это только в рамках своих взносов. Они могут осуществлять стандартную банковскую деятельность, например, выдавать займы.
Причина в том, что подобный юридический статус позволяет иметь гарантии безопасности всем участникам финансовой сделки.
↑ В каком правовом поле работают кредитные организации
Чтобы лучше разобраться в особенностях, нужно, чтобы была приведена характеристика, учитывающая правовую структуру деятельности. Право регулирует, какие законы работают в этом случае. Здесь нужно понимать, что кредитные учреждения это организация, которая действует согласно нормам конституции. Также здесь работают:
- Банковское право.
- Уголовный и гражданский кодекс.
- Законы, касающиеся непосредственно банковской деятельности.
- Законы, регулирующие деятельность различных некоммерческих организаций.
Законодательством в этой связи для подобных структур разрешено проводить следующие действия и операции:
- Открытие счета для физических лиц или предприятий.
- Осуществление денежных переводов.
- Приобретение валюты и ее продажа с комиссией.
- Предоставление банковских гарантий.
- Привлечение денежных средств, предназначающихся для последующего формирования вкладов.
- Производство кассового обслуживания.
- Инвестирование.
- Консультации по различным финансовым вопросам.
Также организация может выполнять расчеты на основании передаваемых ей клиентами поручений или осуществлять доверительное управление деньгами на основе заключенного договора. В числе доступных действий имеется и инкассация. Компании имеют законное право приобретать и затем продавать ценные бумаги. Делать они это могут, как от своего имени, так и по поручению, полученному непосредственно от клиентов. Чтобы иметь возможность осуществлять перечисленные операции, кредитной структуре необходимо получить согласие от клиента — письменное разрешение. Именно этот документ может являться составной частью договора. Также он может оформляться отдельно.
В том случае, когда выявляются определенные нарушения, пострадавшая сторона имеет возможность обратиться в суд или подать жалобу в соответствующую контролирующую инстанцию.
↑ Какие обязанности у кредитных организаций
Все, действующие сегодня кредитно финансовые частные организации и государственные компании имеют определенный набор обязанностей, которые они должны выполнять. Основные обязанности кредитных организаций:
- Соблюдение действующего законодательства и правовых основ.
- Обеспечение полной конфиденциальности любой информации о клиентах и проводимых ими банковских операциях.
- Предоставление клиентам полной и достоверной информации об условиях кредитования и вкладов.
- Проведение отчетности. Процедура должна осуществляться в соответствии с установленными правилами и сроками.
- Обеспечение финансовой устойчивости организации.
- Обеспечение защиты интересы всех клиентов.
Также в число обязанностей включает недопущение осуществления операций, которые в том или ином виде нарушают законодательство, нормы морали или этику. В случае выявления подобных нарушений деятельность компании может быть приостановлена, а ее руководители или иные лица, согласно уставу, могут быть привлечены к ответственности. После того как было подробно рассмотрено понятие кредитных организаций, каждому человеку будет легче ориентироваться в особенностях деятельности подобных структур. Нужно внимательно определять признак, что все действия производятся с соблюдением действующего законодательства — наличие печати, уставных документов являются обязательными. Регулирование норм — область права, поэтому оно также в полную силу работает в случае с подобными организациями. Также должна приниматься во внимание разница, которая существует между разными типами и видами кредитных структур, а также банков, так как от этого напрямую зависит, например, выгода от сотрудничества между сторонами.
