Содержание:
Изучить свою кредитную историю стоит каждому гражданину, который планирует взять крупный кредит или ипотеку. Ведь там неожиданно могут оказаться не те сведения, о которых было известно изначально. И, наоборот, убедившись в высоком кредитном рейтинге, можно смело рассчитывать на лояльность многих финансовых организаций, а значит заявку проще подать в лучший банк.
↑ Что такое кредитная история и как её узнать
Это подробная информация о человеке, как о заемщике. Она содержит в себе данные о том, какие суммы, в каком банке и когда были взяты. Также в ней представлена информация о соблюдении или несоблюдении графика платежей. История включает в себя сведения о том, был ли человек поручителем или созаемщиком. Когда человек подает заявку на заем или кредит, все данные автоматически передаются в бюро кредитных историй (БКИ). Она формируется заемщиком, а микрофинансовые банки и кредитные учреждения лишь посылают информацию в бюро. Кредитная история включает в себя 4 части:
- Титульная — личные данные заемщика: дата рождения, ФИО, информация о паспорте, ИНН и СНИЛС.
- Основная — представляет собой сведения о действующих и закрытых кредитах и займах, сроках погашения, просрочках платежей, если они имеют место. Здесь же содержатся данные о взысканиях алиментов через суд, долги за ЖКХ и операторов сотовой связи.
- Закрытая — прописываются учреждения, которые выдавали заем или кредит. Если задолженность передавалась кому-либо, то такая информация находится только в закрытой части. В нее же отправляются данные о банках, МФО и прочих, кто запрашивал кредитную историю с согласия заемщика.
- Информационная — включает в себя обращения за оформлением кредита или займа, о положительных или отрицательных решениях. При отказе отсылается информация о причинах. В этом же разделе фиксируются факты неисполнения обязательств, которые подразумевают собой две просрочки подряд на протяжении четырех месяцев.
↑ Зачем её проверять, на что влияет
Проверить свою кредитную историю можно онлайн. Она влияет на определенные моменты:
- На получение нового кредита. При оформлении заявки, банк автоматически проверяет информацию о заемщике, в том числе его историю. Для учреждения важно убедиться в том, что потенциальный клиент вовремя вносит очередные платежи и не нарушает график. По большей части, отказ выдается, когда в информации о заемщике что-то не так. Эти сведения также могут повлиять на сумму, которую банк будет готов выдать.
- На взаимодействие со страховыми компаниями. Клиент, у которого рейтинг заёмщика положительный, может рассчитывать на приличную скидку при оформлении полиса.
- При трудоустройстве на новую работу. КИ важна там, где предусмотрена материальная ответственность. В таких случаях работодатель может поинтересоваться информацией о будущем сотруднике как о заемщике. Однако, компания должна получить на это официальное разрешение от соискателя. Работодателю это необходимо для того, чтобы удостовериться, что его сотрудник надежный и ответственный, может занять должность.
Некоторые люди, задаются вопросом: зачем узнавать свою кредитную историю. Во-первых, это необходимо, когда человек планирует взять кредит на большую сумму и желает оценить свои шансы на положительное решение.
На практике есть случаи, что кредитные учреждения не всегда вовремя подают информацию о должнике. Есть случаи, когда в БКИ возникают ошибки и просрочки присваиваются однофамильцам или тем, у кого на 100% совпадает ФИО. Специалисты рекомендуют через месяц после погашения своих обязательств заглянуть в БКИ и сделать выписку, чтобы удостовериться, что кредит точно числится погашенным. Обязательно нужно проверить свою историю в случае утери паспорта. Может случиться так, что мошенники украли или нашли документ и воспользовались им для получения займа.
↑ Преимущества получения списка БКИ через Госуслуги
Получить кредитную историю через Госуслуги можно в течение одного рабочего дня, при условии, что аккаунт на портале подтвержден. Это абсолютно бесплатная процедура, которую можно выполнить онлайн на сайте или через мобильное приложение. Получение информации о кредитном рейтинге гражданина через государственный портал имеет определенные преимущества:
- не нужно проходить регистрацию на сайте любого бюро и не тратить время на идентификацию личности, так как в этом случае все равно придется использовать свой профиль на гос услугах (стоимость работы с БКИ в таком случае будет стоить от 200 рублей);
- при использовании сайта ЦБ РФ потребуется знать код субъекта и при этом проходить длительный процесс регистрации, где нужно подтверждать свою личность (оказание услуги бесплатно);
- в офисе любого бюро делать это не всегда удобно, потому что не факт, что представительство есть в городе проживания заемщика (также не все БКИ есть на территории РФ, а услуга стоит более 200 рублей).
↑ Этапы проверки кредитной истории на Госуслугах
Чтобы узнать кредитный рейтинг через Госуслуги, необходимо иметь профиль на этом портале, который должен быть официально подтвержден. Сделать подтверждение можно через некоторые банки, в отделении МФЦ или в МВД. Кредитная история через госуслуги проверяется следующим образом. Далее открыть подраздел «Налоги и финансы». Далее пользователя интересует услуга «Сведения из бюро кредитный историй». На экране появится список, в котором необходимо выбрать «Получение сведений из ЦККИ о БКИ». В нем содержится полная информация о пользователе, как о заемщике. Здесь необходимо заполнить заявку, указав в ней данные паспорта и СНИЛС. В большинстве случаев система делает это автоматически, а заявителю нужно только кликнуть на кнопку «Отправить». После чего в приложение придет уведомлений о том, что заявление успешно отправлено в ведомство. В течение 1 дня в профиль поступит кредитный рейтинг Госуслуги в виде html-файла. В нем содержится список бюро, где находится кредитная история физического лица. На практике, она представлена в 3-4 учреждениях. После этого можно зарегистрироваться в конкретных бюро, подтвердить свою личность при помощи портала Госуслуг. После регистрации можно получить информацию о своем кредитном рейтинге, где можно ознакомиться о текущем скоринговом балле.
↑ Хорошо или плохо, если кредитная история нулевая
Это нейтральная история, которая, как чистый лист, не содержит сведений о физическом лице, как о заемщике. По сути, она ни плохая, ни хорошая, потому как в ней нет никаких данных о человеке. Банк в таких условиях не может дать объективную оценку потенциальному заемщику.
В таких случаях банку приходится оценивать клиента по другим критериям, среди которых:
- Справка о трудоустройстве. В ней можно узнать работает ли человек официально, какой у него стаж и уровень заработной платы.
- Уточняют наличие имущества, а именно, движимого (автомобили) и недвижимого (дома, гаражи, земельные участки и драгоценные металлы).
- Предлагают найти поручителя или созаемщика, у которого положительный рейтинг заемщика.
↑ Что делать, если в кредитной истории обнаружены ошибки
В таком случае, необходимо подать соответствующее заявление с доказательствами в то бюро, где была выявлена ошибка. В качестве подтверждающих документов могут быть использованы:
- справка об отсутствии задолженности, которую выдал кредитор после полного погашения кредита;
- выписка по счету за необходимый период;
- квитанция, где проставлена дата платежа, более ранняя, чем указана в банковском учреждении;
- иные подтверждающие документы.
БКИ самостоятельно обращается в банк, предоставивший неверную информацию, и вносит коррективы. О результатах рассмотрения заявления, заемщика уведомят в течение 30 календарных дней. Если ответа так и не поступило, то можно снова обратиться в бюро для получения письменных разъяснений.
