Содержание:
Если внимательно посмотреть на особенности работы финансовых организаций, то базовый способ получения дохода, который выбирает каждый банк — оформление кредитов. Он позволяет не только аккумулировать средства, но и получать с их помощью дополнительную прибыль. Рекомендуется внимательно изучить действующие принципы кредитования, чтобы выстраивать отношения с финансовой организацией на максимально выгодных условиях. Это позволит, например, выбрать наиболее удобный вид займа. Любое возникновение задолженности перед банком предполагает, что должны соблюдаться правовые и законодательные основы. Их также рекомендуется изучить до момента подписания договора.
↑ Банковское кредитование — что это такое, общие понятия
Чтобы понять, какие основные принципы выдачи кредита используются различными компаниями, имеющими на это право, важно дать определение рассматриваемому понятию. Банковское кредитование представляет собой неотъемлемый элемент устойчивого экономического развития. Его активно используют стороны, чтобы повысить показатели доходности. По своей основной сути — это отношения, которые формируются между банком-кредитором и заемщиком сразу после подписания сторонами соответствующего договора.
↑ Правовые основы, как регулируется в РФ
Банковское кредитование, согласно действующему законодательству, осуществляется при условии соблюдения принципов. Главным нормативно-правовым актом в сфере регулирования возникающих кредитных отношений является Конституция РФ.
Этот документ определяет, как происходит:
- установление правовых основ единого рынка;
- финансовое регулирование;
- валютное регулирование;
- кредитное регулирование;
- таможенное регулирование;
- денежная эмиссия;
- выстраиваются основы ценовой политики.
На основе этого документа осуществляют свою деятельность федеральные экономические службы, включая федеральные банки. Также обозначается, что субъекты возникших кредитных отношений — банк и заемщик. Дополнительно правовые отношения регулируются в Гражданском Кодексе. Там нужно обратить внимание на главу 42, которая называется «Займ и кредит».
↑ Чьи интересы затрагиваются, что выступает субъектом и объектом
Теперь нужно рассмотреть, что именно является субъектом и объектом в данном случае. Так к основным субъектам кредитования относятся в равной степени, как кредиторы, так и заемщики. При этом нужно уточнить, что кредитор — это тот, кто предоставляет финансы во временное пользование. А заемщик — это субъект кредитных отношений, который получает средства и обязуется их возвратить в определенный срок. Особое место в современных кредитных отношениях занимают специализированные кредитные организации. Их уникальность состоит в том, что они могут выступать одновременно как кредиторами, так и заемщиками. Соответственно, интересы рассмотренных объектов затрагиваются в случае, когда речь идет о займах.
↑ Виды, какие бывают и от чего зависят
Существуют различные принципы кредита и его виды. Их нужно рассмотреть немного подробнее, прежде чем переходить к действующим принципам.
Классификация банковских кредитов не слишком подробная. Кредитование юридических лиц может осуществляться по иной схеме, которая работает в виде разового кредита или же овердрафта. Работает также возможность оформления кредитной линии, вексельного кредита, коммерческой ипотеки, инвестиционного кредита. Зависит тот или иной вид кредитования от обозначенных в запросах целей. Также классификация выдаваемых кредитов зависит от статуса — физическое или юридическое лицо за ними обращается.
↑ Основные принципы предоставления банковских кредитов
Основные принципы осуществляемого банковского кредитования сводятся к следующим составляющим:
- возвратность;
- срочность;
- платность;
- дифференцированность.
Теперь нужно по каждому из них посмотреть конкретнее. Возвратность является принципом кредита вне зависимости от его формы и вида. Он указывает на то, что деньги берутся у банка на время, по сути, в долг на обозначенный в договоре период. Это основа взаимодействия сторон.
Они позволяют покрыть любой риск. Подобная форма работы выгодна каждой стороне. Получается, что переданные в долг ценности в любой форме, указанной в кредитном соглашении, будут возвращены непосредственно кредитору. Также нужно рассмотреть принцип платности — заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить его в течение обозначенного в договоре срока. Выбирать форму, способ и срок оплаты нужно до подписания. Определяется порядок, в котором должен быть внесен платеж, условиями предоставления кредита. Срочность кредитования означает, что взятый займ должен быть возвращен в строго определенный срок. Это понятие представляет собой необходимое условие возвратности кредита. Определенный договором срок кредитования является предельным временем нахождения денежных средств не в банке, а у заемщика. Нарушение срока портит сущность кредита. В результате он утрачивает свое подлинное предназначение. Также существует еще и принцип дифференцированности. Он означает, что выбирается различный подход к заемщикам, в зависимости от их реальных возможностей для погашения взятой ссуды. Осуществляется в зависимости от их реальных возможностей погасить взятый кредит. Также этот принцип предполагает деление заемщиков на несколько категорий — первоклассных и сомнительных. Внутри этих групп применяется более подробная дифференциация. Основывается она на системе кредитных рейтингов. В дополнение нужно выделить еще целый комплекс принципов: подчинение кредитной сделки нормам закона и банковским правилам, неизменности условий кредитования, взаимовыгодности кредитной сделки. В особую группу принципов следует выделить распространенные правила кредитования, которые используются, если на то имеются основания, указанные в договоре, принцип целевого использования кредита и принцип обеспеченного кредитования. Он может быть обеспечен полностью, частично или не иметь его вообще.
↑ Требования к процессу выдачи кредитов
В деятельность банков входит и соответствие требованиям к процессу выдачи кредитов. Установленный порядок учитывает каждую особенность. Рассматриваемый процесс прописан в документах, где утверждается каждый этап. Именно по этой причине банки выдают кредиты в следующем порядке:
- Сначала юридическим лицам — в безналичной форме. Средства зачисляются на счет.
- Затем физическим лицам — в безналичной форме с зачислением на карту (счет) или наличными.
Способы выдачи займов также прописываются в документах: разовым зачислением средств на банковские счета или же выдачей наличных денег заемщику (физическому лицу), открытием кредитной линии, кредитованием счета клиента.
↑ Как банки оценивают заемщика
После того как от клиента поступает обращение о кредитовании, он является объектом проверки благонадежности. Она производится по различным базам, включая долговые, налоговые. Подобная возможность позволяется быстро установить, сможет ли человек оплачивать займ. Учитывается также и имеющийся кредитный рейтинг. В результате получается полная характеристика на заемщика.
↑ Условия возврата клиентом кредита и уплаты процентов
После того как взят целевой займ, наступает необходимость его возвращать, так как возвратность оформленного кредита это основной его принцип. В этом случае денежные средства — предмет и элемент возникающих отношений. В результате объект кредитных отношений это сам заемщик, он должен возвращать займ по установленным параметрам: сроки и суммы указываются в договоре. Каждое условие должно быть учтено, так как это главный фактор успешного взаимодействия сторон.
Главная функция банков — отслеживать движения средств. Выбранный финансовый регулятор использует характерный набор принципов, благодаря которым соблюдается структура и признак кредитования. В результате, если полностью соблюдается теория, выполняется юридический пакет требований, то экономика получает пополнение за счет отчислений, так как работает каждый физический счет клиентов, оформивших займ.
