Содержание:
Для банка кредитные операции всегда связаны с рисками. Заемщик может потерять источник дохода, может пострадать заложенное имущество, а для финансового учреждения это чревато убытками. Поэтому банки настаивают на заключении страхового договора с компаниями-партнерами. Для заемщика это — дополнительные расходы к достаточно большой сумме процентов. Поэтому он стремится найти кредит без страховки, хотя это не всегда реально.
↑ Что такое страховка по кредиту
Если заемщик хочет взять ссуду, банк предложит ему оформление полиса, гарантирующего предоставление финансовой помощи при невозможности исполнения обязательств. Это и есть страховка по кредиту. Она может быть различных видов, покрывая такие риски как:
- потеря трудоспособности;
- смерть заемщика;
- ухудшение финансового состояния в связи с потерей работы;
- различные повреждения, которые могут быть нанесены предмету залога (в основном в результате стихийных бедствий).
Многим представляется, что кредит наличными без страховки — более выгодный вариант. Но на самом деле такие ссуды выдают на гораздо более жестких условиях. А без полиса заемщик может остаться один на один со своими проблемами. Например, если квартира пострадает от пожара или наводнения, он не получит компенсацию.
↑ Когда страховка при получении кредита обязательна
Закон допускает потребительский кредит без страхования. Договор заключают в том случае, если кредит берут под залог в виде определенного имущества. Например, в ипотечном кредитовании это недвижимость, при автокредите — транспортное средство. В этих случаях заемщик берет ссуду в большой сумме и оставляет соответствующий залог. Банк хочет обеспечить его сохранность — или хотя бы получить компенсацию в случае повреждения, если что-то случится с домом или автомобилем. Автокредит часто можно оформить и без страховки. Но при оформлении ипотеки страхование имущества является обязательным. Без этого банк имеет право отказать в выдаче кредита.
Но при желании можно получить финансовую защиту для отделки и даже наполнения — например, мебели. Оформление других видов страхования не является обязательным. В бланке заявления на получение кредита банк обязан указать перечень дополнительных услуг, которые он предоставляет. Но клиент сам выбирает, какие ему нужны.
↑ Чем грозит кредитование без страховки
От дополнительных услуг заемщик всегда может отказаться. Эта норма прописана в законе о защите прав потребителей. Она формулируется так: нельзя ставить возможность оказания одной услуги в зависимость от покупки другой. К числу таких услуг относятся:
- Страхование жизни и здоровья. Стандартный полис покрывает инвалидность I и II ступеней, потерю трудоспособности в результате травмы или болезни.
- Страхование от потери работы, но только в том случае, если это произошло не по вине заемщика (например, из-за сокращения штата или банкротства компании, в то время как увольнение по собственному желанию не рассматривается).
- Титульное страхование — это защита права собственности на вторичном рынке, потому что там всегда высок риск нарваться на мошенника, и после заключения сделки настоящий владелец может ее оспорить. Если у гражданина не будет такого полиса, затраты на покупку недвижимости по сделке, признанной недействительной, никто возвращать не будет.
- Полис КАСКО при покупке автомобиля. Он нужен на случай угона транспортного средства или его повреждения. Без полиса ОСАГО просто не получится купить автомобиль. КАСКО обязательным не является, но зато покрывает убытки, если авария произошла по вине обладателя.
Ситуации, когда заемщик страдает при дорожной аварии или занятиях экстремальными видами спорта, в рамках договора не рассматриваются или их включают за дополнительную сумму. По закону банк имеет право компенсировать свои риски путем повышения процентов. Но тогда в договоре должно быть указано, что это кредит без финансовой защиты, поэтому по нему будут более высокие проценты.
↑ Можно ли взять кредит без страховки
Некоторые банки, работающие с физическими лицами, практикуют выдачу ссуд без страхования жизни или других аналогичных услуг. Нужно только помнить, что выгодный вариант будет сложно найти из-за жестких требований.
↑ Как оформить кредит
Во всех банках действует примерно одинаковая схема. Для того, чтобы оформить кредит наличными без страховки, нужно выполнить все условия банка.
↑ Требования к заемщику
Список требований к заемщику будет примерно одинаковым во всех финансовых учреждениях:
- Возраст. Обычно — не менее 21 года (некоторые банки готовы предоставить ссуду и 18-летним). Верхняя возрастная граница — 75 лет. Но многие финансовые учреждения отказывают заемщикам старше 65 лет. Хотя есть и такие, у которых есть программы специально для пенсионеров.
- Работа и доходы. Здесь в основном имеет значение наличие постоянного стабильного дохода. Банк рассматривает, как часто заемщик меняет работу.
- Регистрация. Постоянная прописка повышает шансы на выдачу кредита. При этом выдают ссуды и людям с временной регистрацией, но обычно на меньший срок.
↑ Условия получения
В разных банках и по разным кредитным программам они могут отличаться. Это касается и залога, и других моментов — например, графика платежей, включения страховки в тело кредита и т.д.
↑ Документы на кредит
Обычно во всех банках требуют стандартный пакет, в который входят:
- паспорт;
- справка о доходах (формы 2-НДФЛ или по форме, утвержденной банком);
- подтверждение занятости (копию трудовой книжки);
- подтверждение семейного положения.
Если требуется залог, на него предоставляются документы отдельно.
↑ Как отказаться от страховки
Даже если банк настаивал на этом способе защиты, в результате чего взять кредит без оформления страховки под низкий процент на удалось, у заемщика есть возможность вернуть свои деньги. Законодательством предусмотрен период охлаждения, в течение которого можно отказаться от добровольного страхования. Этот временной отрезок составляет 14 дней. При желании страховые компании могут его продлить. В это время для отказа достаточно написать письменное заявление и подать его СК. В этом случае она будет обязана вернуть деньги. Если такое заявление подать после окончания периода охлаждения, то договор расторгнуть можно, но уже оплаченную сумму не вернуть.
Но с кредитованием связан только один вид обязательного страхования — при оформлении ипотеки. От него нельзя отказаться даже в период охлаждения. Для отказа от страховки нужно написать заявление в свободной форме в страховую компанию. Там достаточно указать намерение об отказе и способ, которым гражданин хочет вернуть деньги. Если это банковский перевод, то потребуются реквизиты. К заявлению нужно приложить:
- копию паспорта;
- копию полиса;
- документ об оплате.
Рекомендуется составить заявление в двух экземплярах. На одном из них нужно поставить отметку о получении сотрудником компании. По закону у страховщика есть 10 рабочих дней, в течение которых он может вернуть деньги. Если полис уже вступил в силу, то из возврата вычтут соответствующую сумму. Некоторые банки практикуют коллективные страховые договоры. От них не получится отказаться в таком порядке. Потому что договор с СК заключает банк, а потом просто подключает к нему каждого нового клиента. Однако есть решение Верховного Суда, который в этом случае принял сторону заемщиков. То есть теперь можно отказаться и от коллективного договора, но только малый процент заемщиков это делает, потому что выплаты сильно увеличатся.
Некоторые финансовые учреждения даже требуют досрочного погашения потребительской ссуды. Все это прописано в условиях договора, его нужно внимательно читать.
↑ В каком банке взять кредит без страховки
Если интересуют самые дешевые потребительские кредиты с небольшим процентом без страховки, то можно обратиться в:
- ВТБ — для ссуды наличными по состоянию на июнь 2022 года предусмотрена процентная ставка 6,9 %; Реклама Банк ВТБ (ПАО)
Потребительский кредит от ВТБсумма:До 40 000 000 руб.ставка:От 16%срок:До 60 мес.решение:От 20 минут - Тинькофф — на любые потребительские цели под 6,9 % на начало июня 2022 года; Реклама АО «Тинькофф Банк»
Потребительский кредит от Тинькофф банксумма:До 5 000 000 руб.ставка:От 18.9%срок:До 60 мес.решение:От 20 минут - Альфа-Банк — можно взять кредит наличными под 7,9 % на ту же дату; Реклама АО «Альфа банк»
Потребительский кредит от Альфа банкасумма:До 7 500 000 руб.ставка:От 21.40%срок:До 60 мес.решение:От 20 минут - Газпромбанк — предусмотрена ставка от 5,5 %; Реклама Банк ГПБ (АО)
Потребительский кредит от Газпромбанксумма:До 7 000 000 руб.ставка:От 28.4%срок:До 84 мес.решение:От 20 минут - Банк Открытие — также от 5,5 %. Реклама ПАО Банк «ФК Открытие»
Потребительский кредит от Банк Открытиесумма:До 5 000 000 руб.ставка:От 8.9%срок:До 60 мес.решение:От 20 минут
В каждом банке есть несколько кредитных программ. Можно выбрать ту, в которой условия подходят заемщику в наибольшей степени. Другие банки выдают кредиты без обязательного страхования жизни, но под более высокие проценты — от 11,9 %.
↑ Кредит со страховкой или без — что выгоднее
Все хотят получит потребительский кредит с низкой процентной ставкой без необходимости страховки, но так сделать не получится. Или низкие процентные ставки и страховка — или высокие, но без полиса. Чтобы понять, что выгоднее, можно воспользоваться универсальным кредитным калькулятором, который предлагает Банк России. Эта программа позволяет рассчитать ежемесячную стоимость обслуживания кредита,. исходя из его тела, срока и ежемесячного платежа. К сожалению, не все банки сразу указывают стоимость страховки. Но у них тоже есть кредитные калькуляторы, которые позволяют получить ежемесячную сумму к оплате. Сравнив обе цифры, можно будет понять, что выгоднее. Например, физическое лицо хочет получить кредит без обязательной страховки под низкий процент. Если это потребительская ссуда, ее размер обычно ограничен — он составит 300 тысяч рублей и будет выдан на три года. Если банк не требует страховки, ежемесячный платеж будет составлять 9 249 рублей при процентной ставке 6,9 %. Всего сумма переплаты составит порядка 33 тысяч за весь срок. Чтобы понять, какой вариант будет более выгодным, нужно сделать предварительные расчеты и сравнить все условия получения ссуды, в том числе требования к заемщику и пакет документов — отдельно для программ со страховкой и без нее.
