Содержание:
В силу разных жизненных обстоятельств людям может потребоваться отсрочка платежа по кредиту и это вполне нормально. Для того чтобы не совершить ошибки и провести процедуру оформления с максимальной выгодой, необходимо знать ряд нюансов.
↑ Как работает отсрочка по кредиту
Во многих российских банках разработаны и применяются две системы отсрочки по взятому кредиту: каникулы на весь кредит (полная) или заморозка выплаты основного долга по кредиту (частичная). Во втором случае заемщику нужно ежемесячно закрывать проценты по кредиту. В рамках этих программ предоставляются кредитные каникулы, которые позволяют людям временно снизить нагрузку на личный бюджет. Любой банковский консультант сможет объяснить особенности внедренных программ, действующих в конкретной финансовой организации. Полная отсрочка представляет собой особый период, в течение которого по кредиту не нужно ничего платить. Например, дается год, на то, чтобы не вносить финансовые платежи. Однако проценты все это время «капают», а следовательно общая сумма переплаты растет.
Нужно понимать, что отсрочка это отложенный кредит, но не отмененный. Погашение возобновиться в полном объеме после завершения срока, на который оформлялись каникулы. Частичная отсрочка — еще один вариант. Действующий закон позволяет выбрать его, когда удобнее уменьшение платежей. Нужно учитывать, что минимальный платеж в этом случае составит сумму, равную процентам по займу. На период рассрочки не потребуется вносить финансы по основному составляющему кредита (телу). Особенность этого вида отсрочки состоит в том, что воспользоваться ей можно 1-2 раза за весь период. Точные данные будут указаны в заключенном сторонами договоре. Нужно помнить, что в этом случае будет большая переплата. Существует 2 варианта — продление срока кредитования или увеличение ежемесячного платежа.
↑ Кому могут дать отсрочку по кредиту
Нужно учитывать, что 90 % финансовых организаций предоставляют подобные отсрочки редко. Одобрение гарантированно поступит только в ситуации, когда заемщик испытывает серьезные трудности с деньгами. В каких случаях стоит обратиться в банк с целью оформления кредитных каникул:
- потеря кормильца;
- серьезная болезнь, требующая длительное лечение;
- потеря работы;
- отпуск по беременности и уходу за ребенком до полутора лет;
- переезд;
- форс-мажорные обстоятельства: природные катастрофы, несчастные случаи и т.п.
Любую из этих причин придется подтвердить документально, то есть предоставить справки в случае болезни, потери кормильца, встать на учет в службе занятости, если потеряна работа.
↑ Способы предоставления отсрочки
О том, как отсрочить кредит, необходимо узнать заранее, даже при отсутствии видимых финансовых проблем. Предоставляться подобная банковская услуга может, например, в рамках реструктуризации, если была оформлена ипотека. Покрывается также и займ на бизнес. Форма предоставления отсрочки может выражаться в следующем: оформляются кредитные каникулы. Срок может устанавливаться любой (один месяц или год). Увеличение общего срока кредитования и уменьшение суммы, которую потребуется внести, позволяют снизить показатель нагрузки. Кредитные каникулы объявляются по заявлению клиента, оформляющего или уже выплачивающего взятый ранее заем.
В каждом из случаев должно заключать отдельное соглашение. Оно содержит наименование договора реструктуризации кредитной задолженности. Заключение договора является обязательным этапом процедуры. В редких случаях соглашение представляет собой приложение к основному документу, которое физическое лицо и банк подписывали на этапе выдачи кредита.
↑ Какие банки предоставляют рассрочку по кредиту
Различные финансовые организации предоставляют кредит с выгодным отсроченным платежом. Среди наиболее крупных компаний можно назвать: ВТБ, Альба-Банк, Сбер, Уралсиб, Почта Банк, Промсвязьбанк. Точные условия каждый клиент сможет посмотреть на официальных сайтах этих компаний.
↑ Кто может рассчитывать
Если оформлен ипотечный или коммерческий кредитный договор, то рекомендуется заранее узнать о том, можно ли будет попросить или оформить отсрочку. Такая услуга, как отсрочка по выплате взятого кредита предоставляется в индивидуальном порядке. Каждый обратившийся должен дождаться решения. В большинстве случаев решающей является ситуация. Одобрение получат:
- Утратившие работоспособность (по болезни или инвалидности).
- Потерявшие работу (сокращение, увольнение).
- Проходящие срочную службу в армии.
Также одобрение получат женщины в декрете или в отпуске по уходу за ребенком. Предоставляется отсрочка по кредиту из-за коронавируса, если будет справка о перенесенном заболевании.
↑ Какие документы понадобятся
Так как самостоятельно откладывать оплату по займам нельзя, процедуру запускает банк. Ее начало требует наличия пакета документов. В него входят: справка по форме 2 НДФЛ (необходима для подтверждения дохода). Для бизнеса (даже если открыто малое предприятие) можно предоставить декларацию о доходах. Для пенсионеров — выписка со счета, на который начисляются выплаты. Подтвердить занятость позволяют несколько документов — копия или выписка, сделанная из трудовой книжки, копия заключенного с работодателем трудового контракта, справка от него.
Дополнительно может потребоваться копия приказа об изменении условий труда, уведомление о сокращении или же документы о нетрудоспособности, инвалидности или смерти клиента. Нужно помнить, что в случае оформления залогового кредита к основному пакету документов следует прибавить копию страхового полиса (физический носитель), а также квитанцию о том, что платеж был произведен.
↑ Как оформить отсрочку по кредиту
Чтобы оформить услугу потребуется подать заявление онлайн или посетить банк, в котором был заключен договор. Затем специалисты будут проверять поступившую от заемщика информацию и анализировать ее на предмет соответствия. Процесс может занять до 10 рабочих (банковских) дней. В случае одобрения потребуется посетить отделение повторно, чтобы подписать соглашение к кредитному договору.
↑ Что стоит помнить про отсрочку
После получения отсрочки стоимость кредита изменится в большую сторону. Кроме того, нельзя запросить ее сразу. Минимальный срок с момента начала погашения кредита составляет 3 месяца, но чаще требуется, чтобы прошел год. Максимальное количество отсрочек — 2. Между ними должен быть перерыв (сразу воспользоваться двумя не получится).
↑ Кредитные каникулы в связи с коронавирусом
С момента начала пандемии появилась возможность отложить платежи в связи с перенесенным заболеванием. Для этого требуется представить доказательства того, что человек пострадал от него. Воспользоваться правом может, как физическое лицо, так и индивидуальный предприниматель.
↑ Кредитные каникулы в 2022 году
В связи со сложной геополитической обстановкой, российское Правительство подготовило законопроект о кредитных каникулах для физических лиц. До 30 сентября 2022 г. люди, у которых на руках есть кредиты, смогут взять кредитные каникулы. Срок обращения установлен с 1 марта по 30 сентября. Кроме того, согласно рекомендациям ЦБ России, банкам следует реструктурировать долги граждан и не назначать им пени и штрафы, если их финансовое положение пострадало после 18 февраля 2022 г.
↑ Весомые причины для переноса платежа по кредиту
Их существует несколько: снижение дохода на 30-40 %, рождение ребенка, потеря работы (причины могут быть разными), призыв в армию. Также в это число входят обстоятельства непреодолимой силы, а также тяжелая/длительная болезнь.
↑ Плюсы и минусы отсрочки
Положительные стороны процедуры: отдых от платежей, возможность сформировать бюджет с учетом того, какой лимит устанавливается на те или иные затраты. Также уменьшается шанс получить просрочку и штрафные санкции. Минус — увеличение общей суммы платежей по кредиту, растягивание срока. Каждый человек должен знать, как выгодно заморозить кредит в банке на время, которое потребуется для восстановления финансового положения или здоровья. В случае реструктуризации увеличение срока выплат одновременно уменьшит ежемесячный платеж, но увеличит общую переплату. Связано это с тем, что общее количество взносов станет больше.
