Содержание:
Практически все влиятельные российские банки предоставляют ипотечные программы для покупки готовых зданий и коттеджей, а также для строительства домов. Отличие таких программ от кредита на квартиру в многоэтажном доме заключается в более высоком размере ставок и первоначального взноса.
↑ Кредит на строительство
Плюсы целевого кредита:
- получить целевой кредит на строительство дома довольно легко, так как банки чаще всего любят работать с потребителями, которые уже распланировали свои расходы и которые уже выбрали, куда именно они потратят деньги;
- довольно низкие процентные ставки, которые намного ниже, чем для потребительских кредитов, примерно 6-9 %.
Минусы целевого кредита:
- необходимо предоставить большой набор документов, по сравнению с другими видами кредитов;
- некоторые сложности при выдаче кредита наличными, так как для банка более безопасно работать со строительной фирмой, которая будет заниматься строительством жилого дома или дачи.
↑ Ипотечный кредит или обычный кредит, что выбрать
Основные преимущества ипотеки:
- низкая ставка;
- большой срок кредита, а значит — приемлемый ежемесячный размер выплат;
- можно воспользоваться льготами;
- присутствует право на налоговый вычет;
- страховка от мошенников: сделку проверяют специалисты банка.
У ипотеки существуют и свои сложности. Ипотечное кредитование строительства требует более сложного и длительного оформления. При этом заем ограничивается выбором жилья: кредитор примет только ликвидное жилье или квартиру в аккредитованной новостройке. Чтобы сумму выдали на выгодных условиях, нужен первоначальный взнос — это большая сумма для большинства заемщиков. Но главный минус — при неуплате денег и процентов, банк может изъять квартиру.
Также запрещается покупать строения, которые нуждаются в реконструкции. Запрещено заключать сделку, если дом считается исторической или культурной ценностью.
↑ Преимущества и недостатки потребительского кредита
Основные плюсы такого кредита:
- его просто и быстро оформить;
- можно выбирать любое жилье без одобрения банка;
- небольшой срок, а значит меньше переплата по кредиту.
Главный недостаток — большая ставка и огромные суммы платежей. Часто банки не одобряют потребительские беспроцентные кредиты на большие суммы, предлагая ипотеку или другие кредитные продукты.
↑ Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит
Построить дом в кредит не так просто и точного ответа нет, как это сделать правильно нет: все зависит от денежного положения заемщика. С одной стороны, ипотека — это менее весомая нагрузка на потребительский бюджет. С другой — при расчете размера переплаты кредит является более выгодным.
↑ Когда выбирать ипотеку
Ипотека подходит тем, у кого недостаточно средств на покупку загородного дома или квартиры, но есть возможность внести первый взнос. Тем, кто еще не пользовался льготными программами от государства, они помогут уменьшить переплату. Клиентам с маленькой ежемесячной заработной платой также стоит рассматривать ипотеку.
↑ Когда выбирать потребительский кредит
Потребительский кредит подойдет, если для покупки недвижимости не хватает небольшой суммы. Или если нет возможности собрать набор документов для оформления ипотеки.
↑ Как взять ипотечный кредит на самостоятельное строительство дома
Алгоритм достаточно простой.
↑ Шаг 1. Подача заявки
Чтобы определить примерный размер регулярного платежа и период, на который будет оформляться ипотека, можно воспользоваться калькулятором. Обычно решение по кредиту принимается в течение нескольких минут.
↑ Шаг 2. Подготовка документов
Кроме заявления о характеристиках предполагаемых строительных работ, также следует получить разрешение на соответствие параметров планируемой постройки требуемым нормам. Как это сделать:
- отправить уведомление о запланированном строительстве в административные органы;
- к заявке добавить проект на строительство и схему размещения здания на участке;
- получить подтверждение соответствия параметров строительства требуемым нормам.
Заявка рассматривается в течение 7 рабочих дней
↑ Шаг 3. Подписание кредитного договора
Для этого нужно обратиться в офис банка. Дата подписания документов на предоставление кредита может быть определена в личном кабинете. Оформление кредитного договора происходит с обязательным заключением договора поручительства, поэтому явка поручителя обязательна.
↑ Шаг 4. Регистрация договора ипотеки
Земельный участок, на котором будет происходить строительство дома, должен быть отправлен в залог. Для этого происходит регистрация договора ипотеки в Госреестре. Процедура осуществляется через МФЦ. Срок регистрации — 10 рабочих дней.
↑ Шаг 5. Получить деньги
Денежные средства на постройку перечисляются на расчетный счёт заёмщика. При оформлении ипотеки для покупки земли, предназначенной для дополнительной достройки, соответствующая сумма перечисляется продавцу.
↑ Способы получения, на каких условиях выдается
Ключевая особенность оформления ипотеки на строительство дома установлена в статье 76-й Федерального закона «Об ипотеке (недвижимости)» и гласит:
«При предоставлении кредита или целевого займа для строительства частного дома договором об ипотеке может быть предусмотрено обеспечение обязательства незавершенным строительством и принадлежащими залогодателю материалами и оборудованием, которые заготовлены для строительства.»
При получении денег в банке на строительство дома сначала определяется сумма средств, которые в дальнейшем будут расходоваться на возведение жилья. Также нужно быть готовым к повышенным процентным ставкам и первоначальному взносу не менее 25 %, что в среднем будет составлять 300 тысяч рублей и выше. Кроме того, банк может потребовать утвержденный проект строительства и документы об окончании стройки. В зависимости от банка такая ипотека может выдаваться на срок до 30 лет.
↑ Можно ли без первоначального взноса
Оформить ипотеку без первоначального взноса реально — для этого нужно всего лишь выбрать льготную программу, подходящую под данные условия, и собрать нужные для нее документы. Однако, может потребоваться залог или же ставка по ипотеке будет выше, чем при тех же условиях, но с первым взносом. В итоге ипотека без первоначального взноса наличных средств может оказаться более невыгодной, чем обычная ипотека с большим первоначальным взносом.
↑ Получение кредита на строительство под материнский капитал
Для начала необходимо обратиться в банк и выбрать программу господдержки. Ознакомиться со всеми условиями, узнать о наличии возможности досрочного погашения кредита. После этого выбирается понравившееся жилье или то, которое подходит под условия. Далее работник банка сообщает об одобрении ипотеки. Клиенты собирают документы, получают оценку жилья, приносят их в банк и ждут одобренный кредит на постройку дома. После проверки всех бумаг специалист банка сообщает о готовности принять людей для заключения сделки. Клиенты с паспортами и свидетельством о заключении брака обращаются в соответствующее отделение банка. В то же отделение необходимо прийти продавцу либо застройщику, в зависимости от того, на какой вид жилья предоставляется кредит. Заключается сделка, в результате которой семья становится счастливым обладателем кредита. Далее клиенты обращаются в ПФР, где специалист выдает подтверждение, что документы поступили в обработку. После одобрения деньги перечисляются на кредитный счет и сумма платежа уменьшается. При необходимости можно обратиться в ПФР и взять выписку о том, сколько денежных средств на балансе материнского капитала. После перечисления можно снова обратиться в отделение банка для получения справки с новым графиком платежей.
↑ Требования к заемщикам, какие документы нужны для оформления
Все банки предъявляют одни и те же требования к заемщику:
- возраст 21-75 лет;
- наличие рабочего места и стабильных доходов;
- постоянная или временная регистрация по месту жительств.
↑ Возраст
Обычно кредит заключается по достижению клиентом 21 года. Однако некоторые банки снижают этот возрастной порог до 18 лет. Кредит предоставляется до 75 лет. Банк может дать отказ в случае достижения заемщиком возраста 65 лет.
«Лучший» возраст для оформления кредита — от 30 до 50 лет. Считается, что люди этой возрастной категории самые платежеспособные.
↑ Постоянная работа и стабильный доход
Все предельно ясно: чем больше лет проработал клиент, тем надежнее он выглядит в глазах кредиторов. Но если клиент недавно поменял место работы, то следует учесть, что банк готов выдать кредит, чтобы построить дом, только через полгода с момента начала работы на этом предприятии. Общий трудовой стаж не должен быть менее 1 года.
↑ Регистрация
Постоянная регистрация значительно повышает возможность получения кредита. Однако заключить сделку можно и при наличии временной регистрации. В этом случае банк предоставит кредит на период, который не превышает срок регистрации клиента. Пристальное внимание банк обращает на место проживания клиента и наличие отделений банка в этом же населенном пункте: отсутствии отделений банка в случае неосуществления выплат значительно затруднит поиск клиента.
↑ Необходимые документы для оформления
Пакет бумаг должен включать следующие справки:
- Документ, который подтверждает право собственности на земельный участок, на которой будут производиться строительные работы.
- Договор-основание на постройку дома и работ по подведению коммуникаций.
- Смета постройки со стоимостью необходимых строительных материалов, а также смета работ с указанием стоимости по подведению коммуникаций на земельном участке, где ведется стройка.
- Разрешение на строительство.
↑ Какие банки осуществляют кредитование на строительство дома
Кредит на постройку жилья предоставляется почти во всех банках, работающих на территории РФ, которые осуществляют процедуру ипотечного кредитования на строительство дома.
Однако, условия предоставления и процент ставки кредита могут отличаться, поэтому необходимо заранее узнать в банке все необходимые сведения. При оформлении сделки следует внимательно рассмотреть договор на наличие дополнительных платежей (услуги страхования, обслуживания расчетного счета и т.д.).
