Содержание:
Кредит при котором залогом выступает недвижимое имущество, называется ипотекой. Ища ответ на вопрос, что такое ипотечный или жилищный кредит, всегда необходимо держать в уме это определение, поскольку ипотека — это именно кредит. Не рассрочка, не ссуда, а заем, выдача которого сопровождается появлением в жизни заемщиков таких терминов, как аннуитетные и дифференцированные платежи, штрафы за пропуски платежей и даже суд. Далее про все эти термины подробнее.
↑ Что такое ипотека
Ипотечное кредитование — это то, что появилось в РФ впервые только в 1998 г. До этого новое жилье покупали за свои деньги, либо его предоставляли в порядке очередности на работе. Все, у кого не было средств для покупки жилья, кто не успел встать в очередь до распада СССР и получить квартиру или дом, вынуждены были снимать жилье или ютиться у родных. Ипотека решила часть жилищных проблем граждан. Если говорить об определении понятия, то под «ипотекой» или «ипотечным кредитом» понимается кредит, который выдает банк под залог недвижимости. Ипотека является разновидностью займа, который предоставляли постоянным клиентам ранее, до 1998 года. Но залогом в рассматриваемом случае является не жилье, которое уже имеется в наличии у заемщика, а купленное им на взятые средства.
Институт ипотеки развивался постепенно. Так, еще в 2005 году число людей, оформивших заемный ипотечный кредит по России, не превышало 3 %, что позволяло некоторым специалистам говорить о том, что ипотека едва ли приживется и станет популярной, слишком высоки ставки. Но время показало, что ипотечные кредиты с каждым годом обретают все большую популярность у населения. В 2022 году произошло неожиданное для населения увеличение ставки до 20 %, но к сегодняшнему дню она уже снижена до 11 %. Ценный вклад в развитие института российского ипотечного кредитования внес опыт западных стран. Экономика России развивается, а вместе с ней и понимание ипотеки.
↑ История ипотеки
Ипотечный кредит не является выдумкой современности. Подобие его существовало еще во времена Древнегреческих полисов. Но, конечно же, речь не шла о покупке жилья в залог (подразумевали нечто иное), а всего лишь о том, что любой выданный ростовщиком кредит обеспечивался недвижимостью, принадлежащей заемщику. На земле устанавливалась специальная табличка, информирующая о том, что земля находится в залоге, сумма кредита также указывалась. Табличка (столб) получила название «ипотека», что буквально переводится с греческого, как подставка или подпорка. Если у должника появлялись новые долги, то о них на столбе ставили дополнительную отметку. Делалось это, чтобы избежать мошеннических действий со стороны заемщика. Нередко недобросовестные собственники пытались продать землю с долгами. В этом случае обязательства по их оплате перекладывались на новых собственников.
Но сегодня кредитор обязан продать имущество и вернуть разницу заемщику. Принцип и процесс кредитования изменился в пользу граждан, как субъектов договора.
↑ Особенности ипотеки как вида кредитования
Как отдельный вид кредитования ипотечный кредит имеет следующие особенности:
- предметом кредитования выступает любая недвижимость, представляющая ценность — квартиры, дома, дачи, садовые дома и гаражи;
- в России принят отдельный закон «Об ипотеке», которым можно руководствоваться при оформлении этого вида займов;
- залоговая недвижимость остается у заемщика, он может распоряжаться ею по собственному усмотрению, даже продать, согласовав свои действия с банком.
Если заемщик не оплатит несколько взносов подряд, то данная собственность может быть изъята по суду и продана, что собственно и отличает ипотеку от обычного кредита.
↑ Как работает ипотека
Ипотеку может получить каждый работающий гражданин РФ, при условии наличия у него возможностей для покрытия ежемесячных платежей, а также средств для оплаты первоначального взноса. Жилье покупают либо на первичном (новостройки, даже когда есть только проектный план), либо на вторичном рынке.
Если документы окажутся в удовлетворительном состоянии, банк одобряет заявку на ипотеку и определяет сумму, которую может выдать под залог. Между заемщиком и кредитующей организацией заключается договор.
↑ Суть ипотечных кредитов
Вся сущность ипотечной системы кредитования сводится к возможности получения жилья в собственность с отсрочкой выплат. Не у каждого есть средства для покупки недвижимости в один момент, собирать на квартиру или дом в связи с ростом инфляции также не представляется возможным и логичным, поскольку сумма, имеющая значение еще десять лет назад, теперь является каплей в море. Кроме того, нельзя забывать, что за ипотекой обращаются в основном люди, которым просто негде жить. Снимая чужое жилье, они никогда не накопят на свое собственное. Ипотечный кредит — идеальный вариант. Сегодня оформить заем можно на разных условиях и по разным программам (механизмам обеспечения), некоторые из них являются весьма выгодными, есть из чего выбрать.
↑ Классификация ипотечного кредита
Кредиты такого вида могут быть целевого и нецелевого типа. Целевой заем выдается на финансирование конкретного жилья, а нецелевой на любые нужды заемщика под залог уже имеющейся в его собственности недвижимости. Это означает, что если у гражданина уже есть квартира, он может взять кредит под ее залог и истратить средства так, как ему вздумается, без сообщения банку о выполненных средствами функциях. Целевые же заемные деньги должны быть истрачены исключительно на покупку недвижимости.
↑ Стандартные программы
Для получения ипотеки можно воспользоваться, как стандартными, так и специальными социальными программами.
При этом в рамках стандартной программы ипотечнику также предлагается оформить страховку на жилье. При отказе от страховки начальная ставка по кредиту может значительно вырасти.
↑ Социальные программы
В категорию социальных входят программы господдержки различных льготных категорий граждан (семей с детьми, многодетных, военослужащих), а также программа субсидирования ставки застройщиком. Погасить ипотеку частично можно за счет сертификата о получении материнского капитала.
↑ Нестандартные виды ипотеки
К нестандартным видам следует отнести ипотеку без первоначального взноса. Получить такую можно у Сбербанка. Фактически это тот же кредит под залог недвижимости, но на более выгодных условиях для заемщика. Выдается только тем гражданам, у кого в собственности уже имеется ликвидная недвижимость.
↑ Факторы, от которых зависит сумма кредита
Размер кредита, который готов выдать банк, зависть от таких факторов, как:
- стоимость и ликвидность жилья;
- срок, на который выдается кредит;
- величина заработной платы заемщика;
- наличия или отсутствия льготных оснований для получения кредита.
Но в основном, конечно же, обращают внимание на размер заработной платы. Иногда на возраст. На момент погашения займа заемщику должно быть не более 55-60 лет.
↑ Какие документы нужны для подачи заявки на ипотеку
Для подачи заявления на получение ипотеки помимо справок с места работы обоих заемщиков, в случае, если речь идет о семье, понадобятся:
- документы на жилье (недвижимость, которую планируется приобрести на вторичным рынке, должна быть оценена специальным оценщиком);
- документы, подтверждающие личность заемщика;
- нотариально заверенные документы о браке, рождении детей;
- удостоверенный у нотариуса договор об ипотеке и договор о купле-продаже недвижимости;
- квитанция об оплате госпошлины.
↑ На какой срок выгоднее брать ипотеку
Российские банки выдают ипотеку на 20-25 лет. Но в среднем ее удается покрыть за 15 лет, а в ряде случаев и за 7-10 лет. Срок кредитования зависит от возраста заемщика. Чем ближе он к пенсионному, тем на меньшее время выдают ипотеку. Так, женщина в возрасте 35 лет может взять ипотеку на 20 лет, но уже в сорок ее выдадут только на 15 лет, а в 45 только на 10 лет.
↑ Нужен ли первоначальный взнос
Первоначальный взнос нужен не всегда. Если у заемщика уже есть жилье, то он может получить деньги на новую квартиру под залог той, что находится в собственности. Но если жилья нет, то первоначальный взнос подразумевается, как обязательное условие при оформлении ипотеки.
↑ Какую недвижимость можно купить в ипотеку
В рамках действия договора об ипотеке можно приобрести жилье в строящемся доме, в уже построенном, но не заселенном доме, квартиру на вторичном рынке, то есть ту, что уже была заселена ранее. Значить это может одно — ипотечный кредит выдается на покупку любой ликвидной собственности, в отличие от иных видов займов.
↑ Что делать сначала: искать жилье или подавать заявку
Многие спрашивают, что делать сначала: искать жилье или подавать заявку на оформление кредита? Логичнее сначала найти жилье, определиться с суммой и только потом подавать заявку на кредит. Но что делать, если заявка или сумма, в ней указанная, не будет одобрена? В этом случае придется искать другой вариант и собирать документы по новой, поэтому, в идеале нужно совместись подачу заявки с присмотром недвижимости.
↑ Как подать заявку на ипотеку
Подавать заявление об оформлении ипотечного кредита можно в онлайн-режиме (скачать бланк и вставить нужное), но для подписания договора и решения иных формальностей придется прибыть в банковское отделение лично. Форма заявления стандартная, ее можно скачать на сайте любого банка. Также можно связаться с менеджером по телефону или через мессенджер и уточнить все детали. При себе при первом визите в банк обязательно нужно иметь документы, удостоверяющие личность будущего заемщика.
↑ Преимущества и недостатки
Основным преимуществом ипотеки является возможность поселиться в собственном жилье, отказавшись от съема. Недостатков, конечно же, больше. Это и высокий процент по ставке, и частые отказы, и риск просрочки по платежам из-за нехватки денег, возникшей вследствие образования обстоятельств, предвидеть которые заранее невозможно.
В случае с ипотекой риска потери денег и достоинства не избежать, это всегда зависимость от банка. Причем рискуют не только те, кто берет заемные средства на покупку объектов недвижимости, но и банки. Но в условиях дефицита средств на покупку жилья любые риски оправданы. Многие семьи могли бы выплатить ипотеку дважды, если бы не жили на съеме. Риски всегда можно свести к минимуму. Например, если есть возможность пожить у родственников, ипотечную квартиру сдают и суммой от сдачи покрывают стоимость кредита. Естественно, что банк неодобрительно относится к подобным действиям, но никто не ходит и не проверяет жильцов ипотечных квартир. Главное, чтобы ежемесячные взносы поступали в отведенный для этого срок. Ипотечный кредит — это особый вид кредитования, благодаря которому многие россияне получают возможность жить в собственной квартире или доме. Получить ипотеку в современных условиях стало намного проще, но и риски, связанные с нестабильной экономической обстановкой, выросли в разы. И все же у ипотечного кредита огромные преимущества — он позволяет людям жить без оглядки на родственников или арендодателей.
