Содержание:
Кредитный скоринг — это оценочная модель, которая используется для принятия решения кредитными организациями. В процессе просчета применяются специальные математические алгоритмы. Результаты скоринга позволяют банкам принять решение об одобрении заявки на кредит и разработать индивидуальные условия по нему. Клиенты с высоким баллом могут получить крупные суммы под минимальный процент. В то время как низкий рейтинг становится поводом для отказа или выдачи кредита под максимальный процент.
↑ Для чего нужен кредитный скоринг
Основные цели исследования сводятся к оценке потенциальных рисков для организации-кредитора. Возможности рассмотрения заявок в онлайн режиме получили широкое распространение и скоринговая оценка позволяет в короткие сроки принять предварительное решение по заявке на кредит. В получении быстрого результата заинтересованы обе стороны.
Компьютерная программа работает в автоматизированном режиме и не требует участия людей. Такие меры экономят время и фактическое участие сотрудников банка в рассмотрении заявки.
↑ Как работает кредитный скоринг
Понимание, что такое скоринг в банке, кредитный рейтинг, будет не полным без знаний о том, как все работает. Принцип функционирования скоринговой системы оценки клиентов:
- Кредитная организация или клиент в режиме онлайн на сайте компании вводит в программу основные данные. Регион проживания, возраст, трудовая деятельность, оценка дохода, семейное положение, и другие факторы на усмотрение банка.
- Скоринговая модель оценки кредитоспособности анализирует предоставленную информацию и назначает баллы, которые складываются в рейтинг заемщика.
- По итогу проведенного измерения клиент получает решение банка об одобрении или отказе по заявке.
Скоринговые системы определяют минимальное значение для суммы баллов, которая разделяет потенциальных клиентов на кредитоспособных и тех, кто не сможет выполнить обязательства по результатам произведенных расчетов. Благодаря такому анализу до банка доходят заявки от благонадежных клиентов, с которыми скорее всего будет заключен кредитный договор.
↑ Источники и данные для построения скоринговых моделей
Банковские организации могут принимать в качестве источников самые неожиданные данные в зависимости от типа организации. Однако существуют и единые методы, которые принимаются к сведению.
Основные источники для скоринговой оценки — это анкета клиента, содержание которой может отличаться между организациями, а также кредитная история и рейтинг потребителя. Анкета потенциального заемщика включает в себя следующие данные:
- ФИО.
- Прописка и регион проживания — учитывается уровень благосостояния региона, за что дается более высокая оценка.
- Возраст. Заемщики в возрасте от 25 до 45 лет по статистике получают больше баллов. Студенты и пенсионеры чаще допускают просрочки платежа.
- Семейное положение. Считается, что люди, состоящие в браке, относятся к своим обязательствам серьезнее, чем холостые мужчины и незамужние женщины.
- Трудовая деятельность. Люди с большим стажем на последнем месте официальной работы получают высокие баллы, нежели недавно трудоустроенные.
- Уровень дохода. Указывается сумма общая — основной, дополнительный доход. Чем выше уровень дохода, тем больше баллов получает клиент.
Кроме основных данных может быть запрошена и другая персональная информация о клиенте. Так постепенно формируется ваш кредитный рейтинг скоринг по оценке Equifax. Кредитная история — это второй основной источник для построения скоринговой модели. Данный подход содержит информацию о количестве кредитов у клиента (действующие, выплаченные, просроченные). Имеет значение факт просроченных платежей даже по выплаченным займам. Рассматривается и количество обращений как в банки, так и в МФО.
Кредитный рейтинг строится на основе данных истории займов и имеет вид шкалы. С ее помощью можно оценить платежеспособность клиента по кредитам без погружения в данные КИ. Обращение к данным государственных учреждений также возможно со стороны банка. В этом случае принимаются к сведению наличие судебных задолженностей, долги по квартплате, объем невыплаченных штрафов ГИБДД, долги по алиментам и т. д.
↑ Какие финансовые структуры используют скоринг
Скоринговые системы чаще используются банковскими организациями для сокращения потерь. Применяется для оценки не только физических лиц, но и юридических. МФО используют скоринг редко, так как требования к заемщикам минимальные с их стороны. Применение матричной скоринг модели актуально при рассмотрении не только заявок на кредиты, но и на кредитные карты. Также рассматривается бальный рейтинг клиента при желании банка или человека расширить кредитный лимит.
↑ Виды кредитного скоринга
Скоринговая система это достаточно успешная модель оценки человека. Поэтому она может использоваться с разными целями. На сегодня выделяют несколько ее видов:
- Кредитный скоринг. Применяется для первичной оценки клиентов.
- Поведенческие скоринг. Это следующий этап исследования после предварительного одобрения заявки. На этом этапе банк проводит определение размера процентной ставки, сроки кредита, график выплат. В этом исследовании рассматривается часть анкеты, в которой отражена задолженность клиента, его стаж, семейное положение.
- Мошеннический скоринг. Применяется вместе с первыми двумя видами. При рассмотрении учитываются данные клиента, которые оказались ложными. Банк определяет, насколько честный клиент оказывается перед ним. Возможно это мошенник.
- Расширенный скоринг. Включает комплекс методик для оценки благонадежности клиента. Рассматривается семейное положение, возраст, образование, количество заявок, поданных ранее.
- Коллекторский скрининг. Проводится в отношении тех клиентов, которые просрочили выплаты по выданным им кредитам. Они переведены автоматически в реестр неблагонадежных заемщиков. Результатом исследования становятся меры, которые будут применяться к должнику. Проверяется периодичность выплат, сумма возврата на момент просрочки, банковская история, запросы к судебным приставам и в ФНС.
↑ Подсчет скоринг-баллов
Многие клиенты задаются вопросом, что такое скоринговый балл в кредитной истории? Подсчет может быть предоставлен следующими организациями:
- Национальное бюро КИ.
- Объединенное кредитное бюро.
- Кредитная организация (банки, МФО).
Алгоритм расчетов у бюро отличается, как и у банков, которые используют в расчетах собственную модель скоринга, рассчитанную в соответствии с действующими требованиями к клиентам.
↑ Расшифровка скоринговых баллов
По данным НБКИ и ОКБ расшифровка баллов отличается, как и уровень рейтинга. Расшифровка от НБКИ:
- 690-850 баллов — отличный показатель, с которым кредит будет одобрен в любом банке РФ.
- 650-690 баллов — хороший результат, открывающий доступ к возможности открытия кредитной линии.
- 600-650 баллов — удовлетворительный результат, с которым одобрение возможно не во всех банках. Возможно одобрение меньшей суммы в кредит.
- 500-600 баллов — низкий результат, возможны отказы в банках или одобрение небольших сумм на короткий срок.
- 300-500 баллов — плохой результат, с которым в банках откажут. Одобрение следует ждать только от МФО.
ОКБ рассчитывает скоринговый рейтинг по другому, и самые высокие показатели варьируются в пределах от 960 до 1200 баллов. Чтобы получить положительное решение банка нужно набрать не менее 800 баллов.
↑ Значение скорингового балла для одобрения кредита
Рейтинг клиента оказывает решающее значение для одобрения кредита. Но если по шкале БКИ потребитель набрал мало баллов, это еще не значит, что ему откажет банк. Финансовая организация может одобрить требуемую сумму клиенту, но условия будут продиктованы индивидуально. Возможно потребуется предоставление залогового имущества.
Чем выше рейтинг клиента, тем более лояльные условия предоставляет банк.
↑ Как узнать свой скоринговый балл: бесплатные и платные способы
Проверка кредитного рейтинга возможна в любом БКИ (бюро кредитных историй). Каждый гражданин РФ имеет право на бесплатный запрос дважды в год в каждом БКИ. Некоторые организации предоставляют услугу на платной основе.
↑ Бесплатный способ
В первую очередь нужно выяснить, где именно хранится КИ. Сделать это можно через сайт Госуслуги с подтвержденной учетной записью. Запрос для получения информации «Сведения о бюро кредитных историй». Ответ на запрос приходит в течение дня в виде документа со списком БКИ. Данные организаций также присутствует в файле. К ним и выполняется запрос скорингового рейтинга бесплатно.
↑ Платные способы
Если лимит бесплатных проверок исчерпан, скоринговый балл можно узнать платно. Такую услугу предоставляют многие банки, а ее стоимость составляет около 600 рублей. Платные услуги оказывают и не финансовые организации, предоставляя кроме данных балльного скоринга рекомендации по улучшению КИ.
↑ Как обманывали банк раньше и можно ли это сделать сейчас
Технология оценки рисков при кредитовании это скоринг. Обход этой программы теоретически возможен, но банки постоянно работают над ее совершенствованием. Чем лучше настроена компьютерная программа, тем правильнее будут оценены риски для организации. Модель скоринга рассчитывается индивидуально для каждого банка, поэтому единых алгоритмов для всех организаций не существует. Алгоритмы, которые использует конкретный банк для оценки заемщиков, не знают даже его сотрудники. Повлиять на скоринговую систему извне почти невозможно. Банки никогда не говорят своим клиентам, какова причина отказа. Они постоянно дорабатывает персональную систему, что дает возможность проводить адекватную оценку скоринга. В прежние времена люди легко обманывали банки, выдавая информацию, которая не соответствует действительности. Сегодня же анкета клиента проверяется быстрее, и в случае выявления обмана клиенты сразу получают отказ.
↑ Как увеличить шансы на получение кредита
Перед обращением в банк следует проверить кредитную историю. Если имеются ошибки, их нужно исправить. Есть несколько других рекомендаций:
- Постараться закрыть счета кредитных карт, если человек ими не пользуется.
- При заполнении анкеты быть внимательным, так как неточность информации или ошибка снизит баллы.
- Не нужно пытаться завысить величину заработка, скрывать наличие имеющегося кредита. Вся информация будет проверена.
- Если требуется указать данные дополнительных контактных лиц, лучше вписывать людей, которые не имеют проблем с задолженностью по кредитным обязательствам.
- Обязательно предупредить контактных лиц о возможном звонке из банка.
Следует помнить, что отказать могут даже положительному заемщику. Причиной может стать семейное положение, количество детей. Например, банк временно не оказывает услуги клиентам конкретной социальной или возрастной категории.
↑ Плюсы и минусы скоринговой системы
Скоринговая оценка кредитоспособности имеет как достоинства, так и недостатки. Плюсы скоринга:
- Сокращение временных и финансовых затрат на рассмотрение заявки.
- Минимум времени на рассмотрение запросов.
- Полностью исключается человеческий фактор.
Уровень дохода и возможности выплаты кредита оцениваются заранее. Минусы скоринга:
- Система рассматривает не заемщика, а его ответы на заданные вопросы.
- Если клиент подготовлен, то ответы могут способствовать положительному решению даже при плохой платежеспособности клиента.
- Система не может рассмотреть клиентов, которые ранее не имели кредитов.
- Программа может требовать постоянное обновление.
Скоринговая система проводит анализ большого объема информации, и рассматривает ее динамику. Если банк отказал сегодня, то в следующий раз он может самостоятельно предложить сформировать персональное предложение.
↑ Кредитный скоринг в США
В Америке кредитный рейтинг формируется по иным принципам и включает все кредитные и финансовые операции, которые выполняет человек. На рейтинг потребителя в США влияют условия страховых договоров, стоимость аренды жилья, наличие займов, процентная ставка по текущим кредитам. Кредитный скоринг — универсальный инструмент, который заметно упростил работу по проверке платежеспособности клиентов. Сегодня им пользуются абсолютно все банки, а часть информации передается и хранится в БКИ. Ответственным гражданам скоринг не страшен, он лишь докажет их платежеспособность и позволит взять деньги у банка на лучших условиях.
