Можно ли улучшить кредитную историю с помощью микрозаймов

Микрозаймы получили широкое распространение, как быстрый способ получить средства на неотложные нужды сразу наличными или на карту. Когда человек оформляет краткосрочный кредит, он обычно не задумывается, какие последствия могут наступить в случае невозврата — рассчитывает вернуть деньги в максимально короткие сроки. Однако микрофинансовые компании дают деньги под очень высокий процент, гораздо выше, чем у классического банка, и у многих с возвратом возникают проблемы. Далее будет рассмотрено, влияют ли микрозаймы на кредитную историю и как минимизировать свои риски.

Микрозаймы для многих становятся единственным спасением

Отправляют ли МФО данные в БКИ

Практически все МФО, имеющие лицензию банка России, напрямую передают сведения в Бюро кредитных историй (БКИ).

Сведения хранятся в течение 10 лет с момента последнего обращения за кредитом. Если в указанный период пользователь не подавал заявку на получение ссуды, то вся информация аннулируется.

Стоит только заполнить и отправить анкету, банк или микрокредитная компания автоматически инициирую скоринг, и внутрибанковская система запросит сведения из БКИ.

Какие МФО взаимодействуют с БКИ

Узнать, какие финансовые организации сотрудничают с Бюро кредитных историй достаточно просто. Если у компании есть лицензия банка России, то данные обо всех заемщиках займодавец отправляет и запрашивает у БКИ.

Проверить организацию любой клиент может в реестре субъектов рынка микрофинансирования. Достаточно написать наименование и определить критерии поиска. В течение нескольких минут вся информация поступит и будет отображаться на экране компьютера или телефона.

Все лицензированные компании обязаны передавать данные в Бюро кредитных историй.

Только на сайте ЦБ РФ публикуются реестр действующих МФО

Какие микрофинансовые компании не передают данные в БКИ

Перечня таких организаций в России нет.

Единственная возможность узнать об этом, проверить компанию в реестре субъектов рынка микрофинансирования ЦБ РФ. Если клиент обратиться в МФО, которая функционирует без лицензии, то велик риск, что персональные данные попадут в руки мошенников.

Обычно, такие фирмы больше занимаются сбором информации, чем выдачей денег. В кредите может быть отказано, но персональные данные уже окажутся у мошенников. В дальнейшем они используют информацию в противоправных целях.

Не рекомендуется обращаться в непроверенные конторы, так как неизвестно, куда будут переданы персональные данные.

Как влияет микрозайм на кредитную историю

Микрокредит оказывает напрямую влияние на кредитную историю клиента, ведь она отражает платежеспособность субъекта. Таким образом кредит, взятый в МФО, вполне может улучшить или наоборот ухудшить рейтинг заемщика для займодавца.

Обычно, в БКИ отправляется следующая информация:

  • факт получения ссуды;
  • количество обязательных платежей;
  • наименование займодавца;
  • дата закрытия основного долга;
  • история просрочки и период;
  • данные о передачи дела в суд;
  • получение судебного приказа на принудительное взыскание.

Также в истории отображаются сведения о том, в какие организации обращался пользователь. Кроме того, присутствует информация об отказах и одобрениях. В некоторых случаях КИ хранит в себе способы получения кредита.

В КИ хранится вся сводка о действиях заемщика, например, количество отказов и одобрений

Как микрозайм может улучшить КИ

Микрофинансовый кредит может восстановить рейтинг кредитной истории только в том случае, если клиент вовремя отдал деньги, без заключения договора рассрочки или пролонгации (продления).

Например, человек брал займ в лицензированной конторе и благополучно вернул его в установленный срок. Тогда данные не позднее 5 дней с момента выплаты долга должны быть отправлены в БКИ. Ситуация приведет к тому, что кредитный рейтинг несколько увеличится, но особого эффекта это не даст.

Также стоит учесть сведения, которые отправляются в КИ:

  • Потребительский кредит, взятый в крупном банке и погашенный в срок. Если ссуда была возвращена в указанные в договоре сроки, то улучшение показателя платежеспособности существенное.
  • Краткосрочный заем, отданный вовремя. Так как МФО могут дать средства на ограниченный срок, не более 30 дней (в исключительных случаях до 180 суток), то даже возвращенный в установленный период кредит не оказывает значительного улучшения рейтинга КИ.

Таким образом, если пользователь взял деньги в крупном федеральном банке, а также в течение года или более ответственно исполнял финансовые обязательства, то это фактор, который наглядно повышает рейтинг благонадежности и платежеспособности.

Когда клиент взял ссуду в МФО на месяц и благополучно ее закрыл, то повлиять на КИ получится незначительно.

Если оформить потребительский кредит не получается и остается возможность взять только краткосрочный займ, то рекомендуется отдать предпочтение тем фирмам, которые предлагают деньги на срок от 3 до 12 месяцев. Также стоит обратить внимание, что в этом случае, нужно отдавать залог.

Низкий рейтинг зачастую обусловлен несвоевременным внесением платежей

Когда краткосрочный займ ухудшит кредитный рейтинг

Портиться кредитный рейтинг может из-за того, что пользователь вовремя не отдал средства. Если даже было пропущено несколько платежей, но деньги были возвращены с задержкой, то это неминуемо создаст негативное отражение на КИ.

В принципе, последствия не будут катастрофичны, одобрение кредита в других МФО получить можно, хоть и предоставляя дополнительные документы для подтверждения факта платежеспособности.

Если говорить о банках, то крупные кредиторы негативно относятся вообще ко всем, кто хоть раз брал микрозайм. Это говорит о низком уровне финансовой грамотности, платежеспособности и благонадежности.

Кроме того, есть еще несколько факторов, почему микрозайм может портить КИ и вести к тому, что взять ипотеку или ссуду на покупку автомобиля будет проблематично:

  • К услугам микрофинансовых организаций в основном прибегают клиенты с низкими доходами, когда реальный заработок не позволяет вовремя и в полном объеме вносить обязательные платежи.
  • Если в кредитной истории наблюдается большое количество запросов от кредиторов, то это может означать существенную долговую нагрузку, поэтому присутствует риск, что новая ссуда не будет возвращена в установленный срок.
  • Когда в КИ отражаются данные о том, что клиент постоянно берет новые займы и сумма с каждым разом все больше и больше, то это говорит о высокой закредитованности. Человек не сможет в последующем исполнять финансовые обязательства.

Современные тенденции в банковском секторе таковы, что клиенты МФО реже возвращают займы, и компаниям приходиться обращаться в суд для взыскания.

Для крупных банков это критично, поэтому таким гражданам практически всегда отказывают в потребительском кредите. Есть только возможность получить деньги под обеспечение.

Частое обращение в МФО и большое количество отказов негативно влияют на рейтинг

Когда просрочка начнет влиять на кредитный рейтинг

За счет микрозайма КИ может как улучшаться, так и наоборот портиться. Просрочка не сразу может испортить репутацию платежеспособности и благонадежности заемщика.

Обычно, кредиторы не торопятся сразу отправлять данные в БКИ, если платеж не был внесен в установленный срок. Небольшие фирмы пытаются сохранить базу клиентов. Сначала должнику напоминают о том, что невозврат может негативно отражаться на рейтинге. Когда никакие средства не действуют, то данные вносятся в КИ.

Таким образом, непосредственное влияние начинается спустя 1-2 месяца.

Чтобы лучше анализировать данные, в КИ применяется цветовой маркер показателя просрочки:

  • Зеленый. Клиент производит погашение в установленный срок.
  • Желтый. Имеется просрочка на срок не более 1 месяца, восстановить рейтинг можно после внесения платежа.
  • Оранжевый. Обязательные платежи не вносились более 1 месяца. Исправить такую ситуацию сложно, только если заключить договор рассрочки или реструктуризации.
  • Темно-оранжевый. Просрочка более 6 месяцев. Получить кредит затруднительно, только в лояльных к испорченной КИ МФО. Повысить рейтинг также проблематично, поможет исключительно реструктуризация долга или специальные программы по улучшению кредитной истории. Такие планы предлагает МФО «Е капуста» и «Займер».
  • Красный. Используется понятие «историческая просрочка». Красный уровень сигнализирует о том, что заемщик не платил более 1 года. Гарантирован отказ в ссуде даже в МФО. Банки могут видеть давность просрочки через скоринговую систему.

Если просрочка длительная, то получить кредит в банке или МФО будет невозможно, что еще больше навредит рейтингу, так как все отказы его понижают.

Финансовые организации советуют выполнить реструктуризацию и рассчитаться с долгом, так как это положительно скажется на КИ.

Каждый месяц просрочки заносится в БКИ, а также дата последнего платежа

Можно ли взять кредит, если есть микрозайм

Идти за кредитом в банк при наличии микрозайма можно, если отсутствуют просрочки. Займодавец смотрит не только на факт обращения в МФО, но и на общий рейтинг. Поэтому отказывать в деньгах только из-за того, что клиент брал когда-то ссуду на короткий срок никто не будет.

Система скоринга может проверять следующие данные:

  • пол, возраст и дату рождения;
  • стаж на последнем месте работы;
  • общий стаж работы;
  • семейное положение и количество детей;
  • наличие в собственности движимого и недвижимого имущества;
  • наличие исполнительного производства в данный момент;
  • просрочки по кредитам в прошлом;
  • факт обращения за реструктуризацией долга;
  • оформление кредитных каникул, пролонгаций и рассрочек;
  • факт поручительства.

Перед тем как оформлять кредит в банке, рекомендуется улучшить КИ. Для этого подойдут программы, которые реализуют крупные финансовые организации. Как правило, гражданину придется вложить средства из собственного кармана, чтобы получить эффективную помощь.

Перед тем как брать крупный потребительский займ лучше не обращаться в МФО слишком часто, большое количество ежедневных запросов в БКИ вызовет у займодавца вопросы

Как с помощью микрозайма сделать КИ лучше

Многие спрашивают, почему банки отказывают в деньгах после обращения в МФО. Здесь важную роль играет, когда средства были возвращены и на сколько часто потенциальный заемщик пользуется услугами таких контор. Кроме того, непосредственное влияние оказывает сумма долговых обязательств и срок оформления.

Чтобы улучшить КИ с помощью микрозайма, рекомендуется отдавать предпочтение долгосрочному кредитованию, например на срок от 4 до 6 месяцев.

Нужно учитывать и сумму — более положительное влияние на рейтинг платежеспособности окажут займы от 15 до 80 тыс. рублей. Обращаться необходимо только в проверенные микрофинансовые компании, работающие под лицензией Центрального банка Российской Федерации.

Также заемщика нужно соблюдать следующие правила, которые позволят улучшить КИ за счет микрозайма:

  • внесение обязательного платежа точно в срок;
  • если есть финансовые трудности, то воспользоваться пролонгацией;
  • заключить договор рассрочки, чтобы МФО не обращалось в суд.
Реструктуризация позволит снизить сумму ежемесячного платежа или списать проценты и штрафы

При просрочке некоторые займодавцы предлагают клиентам скидку на оплату долга. Обычно скидываются проценты и нужно заплатить только «тело» кредита. Рекомендуется не упускать подобных персональных предложений, ведь лицензированные МФО передадут информацию в БКИ о том, что долг закрыт, а это увеличит рейтинг.

Если говорить о том, влияют ли микрозаймы на кредитную историю в крупных банках, то смело можно сказать, что они отражаются на рейтинге заемщика, причем как в худшую, так и в лучшую сторону. Чтобы избежать негативных последствий, рекомендуется соблюдать график платежей и прибегать к услугам МФО как можно реже. Нужно запомнить, что информация о просрочках будет попадать в КИ через 1-2 месяца после даты невозврата долга.

Последнее обновление - 21 февраля 2022 в 21:38

1-й шаг к успеху!
Прекращаем творить себе бедность.
Бизнес. Интернет. Финансы


ПЕРЕЙТИ
канал Твой 1-й>миллион в телеграмм
1-й шаг к успеху!
Рутуб Канал.
Бизнес. Интернет. Финансы


ПЕРЕЙТИ
канал Твой 1-й>миллион в рутуб
Сергей Эльбакидзе/ автор статьи

Сергей, 24 полных года. После окончания 9 классов школы, поступил в политехнический колледж на очное отделение, по специальности прикладная информатика. После окончания колледжа поступил в лесотехнический институт на заочное отделение, по той же специальности прикладная информатика, в данный момент на третьем курсе. Работал в компании специалистом по рекламе и сбыту, далее начал выполнять заказы по созданию и продвижению сайтов. В данный момент развиваю три своих информационных сайта.

Поделиться с друзьями
Рейтинг
( Пока оценок нет )
Бизнес, заработок в интернете и финансовая грамотность
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector