Содержание:
Микрозаймы получили широкое распространение, как быстрый способ получить средства на неотложные нужды сразу наличными или на карту. Когда человек оформляет краткосрочный кредит, он обычно не задумывается, какие последствия могут наступить в случае невозврата — рассчитывает вернуть деньги в максимально короткие сроки. Однако микрофинансовые компании дают деньги под очень высокий процент, гораздо выше, чем у классического банка, и у многих с возвратом возникают проблемы. Далее будет рассмотрено, влияют ли микрозаймы на кредитную историю и как минимизировать свои риски.
↑ Отправляют ли МФО данные в БКИ
Практически все МФО, имеющие лицензию банка России, напрямую передают сведения в Бюро кредитных историй (БКИ). Сведения хранятся в течение 10 лет с момента последнего обращения за кредитом. Если в указанный период пользователь не подавал заявку на получение ссуды, то вся информация аннулируется. Стоит только заполнить и отправить анкету, банк или микрокредитная компания автоматически инициирую скоринг, и внутрибанковская система запросит сведения из БКИ.
↑ Какие МФО взаимодействуют с БКИ
Узнать, какие финансовые организации сотрудничают с Бюро кредитных историй достаточно просто. Если у компании есть лицензия банка России, то данные обо всех заемщиках займодавец отправляет и запрашивает у БКИ. Проверить организацию любой клиент может в реестре субъектов рынка микрофинансирования. Достаточно написать наименование и определить критерии поиска. В течение нескольких минут вся информация поступит и будет отображаться на экране компьютера или телефона.
↑ Какие микрофинансовые компании не передают данные в БКИ
Перечня таких организаций в России нет. Единственная возможность узнать об этом, проверить компанию в реестре субъектов рынка микрофинансирования ЦБ РФ. Если клиент обратиться в МФО, которая функционирует без лицензии, то велик риск, что персональные данные попадут в руки мошенников. Обычно, такие фирмы больше занимаются сбором информации, чем выдачей денег. В кредите может быть отказано, но персональные данные уже окажутся у мошенников. В дальнейшем они используют информацию в противоправных целях.
↑ Как влияет микрозайм на кредитную историю
Микрокредит оказывает напрямую влияние на кредитную историю клиента, ведь она отражает платежеспособность субъекта. Таким образом кредит, взятый в МФО, вполне может улучшить или наоборот ухудшить рейтинг заемщика для займодавца. Обычно, в БКИ отправляется следующая информация:
- факт получения ссуды;
- количество обязательных платежей;
- наименование займодавца;
- дата закрытия основного долга;
- история просрочки и период;
- данные о передачи дела в суд;
- получение судебного приказа на принудительное взыскание.
↑ Как микрозайм может улучшить КИ
Микрофинансовый кредит может восстановить рейтинг кредитной истории только в том случае, если клиент вовремя отдал деньги, без заключения договора рассрочки или пролонгации (продления). Например, человек брал займ в лицензированной конторе и благополучно вернул его в установленный срок. Тогда данные не позднее 5 дней с момента выплаты долга должны быть отправлены в БКИ. Ситуация приведет к тому, что кредитный рейтинг несколько увеличится, но особого эффекта это не даст. Также стоит учесть сведения, которые отправляются в КИ:
- Потребительский кредит, взятый в крупном банке и погашенный в срок. Если ссуда была возвращена в указанные в договоре сроки, то улучшение показателя платежеспособности существенное.
- Краткосрочный заем, отданный вовремя. Так как МФО могут дать средства на ограниченный срок, не более 30 дней (в исключительных случаях до 180 суток), то даже возвращенный в установленный период кредит не оказывает значительного улучшения рейтинга КИ.
Таким образом, если пользователь взял деньги в крупном федеральном банке, а также в течение года или более ответственно исполнял финансовые обязательства, то это фактор, который наглядно повышает рейтинг благонадежности и платежеспособности. Когда клиент взял ссуду в МФО на месяц и благополучно ее закрыл, то повлиять на КИ получится незначительно.
↑ Когда краткосрочный займ ухудшит кредитный рейтинг
Портиться кредитный рейтинг может из-за того, что пользователь вовремя не отдал средства. Если даже было пропущено несколько платежей, но деньги были возвращены с задержкой, то это неминуемо создаст негативное отражение на КИ. В принципе, последствия не будут катастрофичны, одобрение кредита в других МФО получить можно, хоть и предоставляя дополнительные документы для подтверждения факта платежеспособности.
Кроме того, есть еще несколько факторов, почему микрозайм может портить КИ и вести к тому, что взять ипотеку или ссуду на покупку автомобиля будет проблематично:
- К услугам микрофинансовых организаций в основном прибегают клиенты с низкими доходами, когда реальный заработок не позволяет вовремя и в полном объеме вносить обязательные платежи.
- Если в кредитной истории наблюдается большое количество запросов от кредиторов, то это может означать существенную долговую нагрузку, поэтому присутствует риск, что новая ссуда не будет возвращена в установленный срок.
- Когда в КИ отражаются данные о том, что клиент постоянно берет новые займы и сумма с каждым разом все больше и больше, то это говорит о высокой закредитованности. Человек не сможет в последующем исполнять финансовые обязательства.
Для крупных банков это критично, поэтому таким гражданам практически всегда отказывают в потребительском кредите. Есть только возможность получить деньги под обеспечение.
↑ Когда просрочка начнет влиять на кредитный рейтинг
За счет микрозайма КИ может как улучшаться, так и наоборот портиться. Просрочка не сразу может испортить репутацию платежеспособности и благонадежности заемщика. Обычно, кредиторы не торопятся сразу отправлять данные в БКИ, если платеж не был внесен в установленный срок. Небольшие фирмы пытаются сохранить базу клиентов. Сначала должнику напоминают о том, что невозврат может негативно отражаться на рейтинге. Когда никакие средства не действуют, то данные вносятся в КИ. Таким образом, непосредственное влияние начинается спустя 1-2 месяца. Чтобы лучше анализировать данные, в КИ применяется цветовой маркер показателя просрочки:
- Зеленый. Клиент производит погашение в установленный срок.
- Желтый. Имеется просрочка на срок не более 1 месяца, восстановить рейтинг можно после внесения платежа.
- Оранжевый. Обязательные платежи не вносились более 1 месяца. Исправить такую ситуацию сложно, только если заключить договор рассрочки или реструктуризации.
- Темно-оранжевый. Просрочка более 6 месяцев. Получить кредит затруднительно, только в лояльных к испорченной КИ МФО. Повысить рейтинг также проблематично, поможет исключительно реструктуризация долга или специальные программы по улучшению кредитной истории. Такие планы предлагает МФО «Е капуста» и «Займер».
- Красный. Используется понятие «историческая просрочка». Красный уровень сигнализирует о том, что заемщик не платил более 1 года. Гарантирован отказ в ссуде даже в МФО. Банки могут видеть давность просрочки через скоринговую систему.
Финансовые организации советуют выполнить реструктуризацию и рассчитаться с долгом, так как это положительно скажется на КИ.
↑ Можно ли взять кредит, если есть микрозайм
Идти за кредитом в банк при наличии микрозайма можно, если отсутствуют просрочки. Займодавец смотрит не только на факт обращения в МФО, но и на общий рейтинг. Поэтому отказывать в деньгах только из-за того, что клиент брал когда-то ссуду на короткий срок никто не будет. Система скоринга может проверять следующие данные:
- пол, возраст и дату рождения;
- стаж на последнем месте работы;
- общий стаж работы;
- семейное положение и количество детей;
- наличие в собственности движимого и недвижимого имущества;
- наличие исполнительного производства в данный момент;
- просрочки по кредитам в прошлом;
- факт обращения за реструктуризацией долга;
- оформление кредитных каникул, пролонгаций и рассрочек;
- факт поручительства.
Перед тем как оформлять кредит в банке, рекомендуется улучшить КИ. Для этого подойдут программы, которые реализуют крупные финансовые организации. Как правило, гражданину придется вложить средства из собственного кармана, чтобы получить эффективную помощь.
↑ Как с помощью микрозайма сделать КИ лучше
Многие спрашивают, почему банки отказывают в деньгах после обращения в МФО. Здесь важную роль играет, когда средства были возвращены и на сколько часто потенциальный заемщик пользуется услугами таких контор. Кроме того, непосредственное влияние оказывает сумма долговых обязательств и срок оформления.
Нужно учитывать и сумму — более положительное влияние на рейтинг платежеспособности окажут займы от 15 до 80 тыс. рублей. Обращаться необходимо только в проверенные микрофинансовые компании, работающие под лицензией Центрального банка Российской Федерации. Также заемщика нужно соблюдать следующие правила, которые позволят улучшить КИ за счет микрозайма:
- внесение обязательного платежа точно в срок;
- если есть финансовые трудности, то воспользоваться пролонгацией;
- заключить договор рассрочки, чтобы МФО не обращалось в суд.
При просрочке некоторые займодавцы предлагают клиентам скидку на оплату долга. Обычно скидываются проценты и нужно заплатить только «тело» кредита. Рекомендуется не упускать подобных персональных предложений, ведь лицензированные МФО передадут информацию в БКИ о том, что долг закрыт, а это увеличит рейтинг. Если говорить о том, влияют ли микрозаймы на кредитную историю в крупных банках, то смело можно сказать, что они отражаются на рейтинге заемщика, причем как в худшую, так и в лучшую сторону. Чтобы избежать негативных последствий, рекомендуется соблюдать график платежей и прибегать к услугам МФО как можно реже. Нужно запомнить, что информация о просрочках будет попадать в КИ через 1-2 месяца после даты невозврата долга.
