Содержание:
Каждый клиент банка должен обладать информацией, касающейся кредитного рейтинга, который отражает кредитную историю. Баллы рассчитываются для всех, кто хоть раз в жизни оформлял займы, брал ипотеки. Высокая оценка свидетельствует о платежеспособности и надежности заемщика, значит, банк легко предоставит такому клиенту необходимые деньги. Собственно поэтому стоит разобраться в том, как баллы формируются, на что влияют.
↑ Персональный кредитный рейтинг — что это такое
В кредитной истории сохраняется вся информация, которая касается всех приобретенных клиентом займов, независимо от того, где и когда они получались. Также в ней имеются данные на судебные постановления, действующие обязательства и взыскания. Вся необходимая информация собирается так называемыми БКИ (бюро кредитных историй), на территории РФ их насчитывается несколько. На каждого человека имеется отдельный пакет документов, уже на их основании формируются баллы, которые показывают надежность и кредитоспособность заемщика. Называть данный рейтинг могут по разному:
- ИКР — индивидуальный кредитный рейтинг;
- ПКР — персональный;
- ЛКР — личный;
- скоринговый балл и пр.
Это связано с тем, что одни банки не учитывают частые запросы в микрофинансовые организации, другие, наоборот, обращают на них пристальное внимание, считая не самым хороши знаком. Персональный ИКР расшифровывается следующим образом:
- от 0 до 300 баллов — показатель считается максимально низким, заемщикам вряд ли одобрят большие кредиты, ипотеку:
- от 300 до 500 — также считается низким показателем, положительные результаты клиенты получают редко;
- 500-600 — относятся к среднему рейтингу;
- 600-700 балов — хорошая рейтинговая картина, банки с легкостью одобряют заявки на кредиты;
- от 700 и выше — высокий балл, при котором практически всегда одобряются кредиты, ипотеки.
С помощью баллов суммируются все данные, полученные из кредитной истории, в результате выводится что-то среднее, из которого кредитная сторона делает выводы, насколько заемщик надежен, кредитоспособен. Стоит добавить, что и с низким ИКР часто одобряются кредиты на крупную сумму денег. Но, как правило, в этом случае устанавливается более высокая процентная ставка, предлагаются наименее выгодные условия для получателя денежного займа. Под ИКР понимаются баллы, присваиваемые людям с учетом их кредитной истории, в которой прописываются все задолженности, долговые нагрузки, чем выше отметка, тем благонадежнее клиент.
↑ Какие параметры влияют на значение ПКР
Перед тем, как узнать одобрят ли кредит, стоит ознакомиться с основным скоринговым баллом, оценивающим благонадежность заемщика. Проверить его можно в БКИ. Есть несколько параметров, формирующих рейтинг, они связаны со следующим:
- Возрастом кредитной истории. Желательно, чтобы срок был не меньше одного года, для большинства организаций маленький период считается больше минусом, нежели плюсом.
- Частые запросы, которые подают люди, чтобы проверить свою кредитную историю. Рейтинг может снижаться из-за большого количества проверок, сделанных в короткий промежуток времени.
- Просроченные платежи. При этом учитывается их частота, продолжительность, количество.
- Снижение случается по причине высокой долговой нагрузки, когда у кредитора сразу несколько займов — чем их больше, тем ниже балл.
Стоит обратить внимание на то, что у человека, не бравшего ни один кредит, изначально будет низкий рейтинг. Это связано с тем, что в бюро просто нет информации о кредитоспособности человека, его благонадежности, касательно выплат.
↑ Как формируется рейтинг, что означают баллы
На самом деле стандартного расчета с едиными требованиями в России не существует. Если посмотреть, то в каждом бюро используются свои критерии. Каждая финансовая организация сама принимает решение, с каким БКИ сотрудничать. Формирование производится с учетом следующих моментов:
- Насколько часто случаются просрочки, притом это касается как текущих задолженностей, так и тех, что были раньше. Учитывается сумма, продолжительность неуплаты, давность срока, а также частота случаев непогашения займа.
- Количество выплат произведенных после просрочки. Большее количество ежемесячных взносов показывает, что финансовое положение заемщика улучшилось, стабилизировалось. Клиент восстановил способность исполнять обязательства перед банком.
- Число запросов на получение нового кредита за последнее время. Если обращений было много, ниже балл. Это связано с тем, что большинство финансовых организаций связывает их с денежными проблемами.
- В какие именно учреждения обращается клиент для получения займа. Гораздо хуже, если пользуется услугами микрофинансирования, у них повышенные риски обслуживания.
- Количество займов. В расчет берутся как действующие, так и погашенные кредитные договора. Если их много, то рейтинг понижается, так как создана повышенная долговая нагрузка.
Под кредитным рейтингом понимается оценка кредитоспособности человека, которую можно определить по кредитной истории. Чем больше рейтинговый балл, тем благонадежнее заемщик, тем выше вероятность получения положительного решения на заем. [
Наличие погашенных кредитов, взятых на крупную сумму, считаются большим плюсом, они заметно повышают кредитную историю, увеличивают рейтинг, соответственно непогашенные снижают.
↑ Как и где узнать свой кредитный рейтинг
Согласно законодательству каждый гражданин обладает правом получать информацию о своем кредитном рейтинге, бесплатно узнать о нем можно в бюро дважды в год. Это делается самостоятельно, путем направления запроса в специальное управление. Также можно воспользоваться услугами посредников, которые предоставляют данные на платной основе. Для получения данных вначале необходимо выяснить место хранения кредитной истории. Затем можно воспользоваться несколькими службами:
- Госуслугами, при наличии учетной записи. На портале можно зарегистрироваться на БКИ, просмотреть историю, узнать о рейтинге.
- НБКИ. Нужно пройти регистрацию, зайти в личный кабинет на сайте, заказать услугу.
- ОКБ — на данном портале можно рассчитать кредитный потенциал на бесплатной основе.
Также можно получить необходимую информацию за отдельную плату в КБРС. Но важно заранее убедиться, что именно в этом бюро имеются данные по кредитной истории.
Высоким рейтингом принято считать отметку в 800 баллов и выше, в этом случае практически всегда банк дает положительное решение при кредитовании.
↑ Как исправить свой ПКР заемщика, можно ли повысить
Есть несколько факторов, способствующих повышению персонального кредитного рейтинга. Высокие баллы в особенности важны, если планируется в ближайшем будущем брать крупные займы, оформлять ипотеку, пользоваться автокредитованием. Действовать необходимо следующим образом:
- постараться избавиться от всех имеющихся просрочек, погасить даже небольшие долги;
- своевременно произвести плату по ежемесячным платежам, в идеале сделать это пораньше, чтобы быть уверенным, что деньги зачислены на счет;
- снизить количество кредитных обязательств, в этом может помочь рефинансирование;
- отказаться от кредитных карт, которые не используются часто;
- не стоит пользоваться услугами микрофинансовых организаций.
Заметно снижают кредитный статус частые заявки на получения займов в различных финансовых учреждениях. Каждый отказ может негативно сказываться на баллах.
