Содержание:
Банки, выдающие кредиты, оказывают людям колоссальную помощь в трудной материальной ситуации. Одновременно, такая возможность оборачивается финансовой кабалой. Порой наступает момент, когда нечем погасить задолженность. Люди впадают в панику, не понимая, что будет, если не платить кредит, могут ли посадить за неуплату кредита. Стоит ознакомиться со всеми нюансами, возможными штрафами, последствиями невыплат.
↑ Последствия непогашения кредита — сколько банк терпит просрочку
Просроченный кредит повисает как грозовая туча над человеком. Банки России обычно относятся к неплательщикам лояльно, если те обращаются за помощью, а не просто игнорируют платежи. От срока просрочки зависят последствия:
- до 7 дней — это техническая просрочка, не несущая никаких последствий, но если допускать ее не чаще 2 раз за год;
- до 1 месяца — банки обычно штрафуют физическое лицо, из-за чего, кредитная история ухудшается;
- 1-3 месяца — банк передает данные в отдел по работе с просроченной задолженностью, его сотрудники будут в дальнейшем работать с клиентом;
- от полугода и более — тогда банк подготавливает документы для взыскания, передает долг коллекторам или обращается в суд.
Финансовые учреждения выделяют ряд ситуаций, вследствие которых, заемщик лишается возможности вносить платеж вовремя:
- форс-мажорные ситуации — это проблемы со здоровьем, вынужденный уход на больничный отпуск, потеря работы, попадание в ДТП и другие схожие ситуации;
- недобросовестное отношение к кредиту — это обычно намеренное нарушение графика платежей или забывчивость клиента.
Для банка нет оправданий просрочке платежа. Каждый договор кредитования содержит пункт о штрафных санкциях по задолженности. Банк будет начислять заемщику штрафы в указанном порядке и размере, вне зависимости от причины утраты возможности вносить оплату по ссуде.
↑ Чем грозит просроченный кредит, какое наказание
Помимо обращения в суд, у сотрудников банка есть богатый арсенал действий. Они регулярно напоминают о неуплате звонками, письмами. Данные о просрочках передаются в БКИ, где личность неплательщика попадает в черный список. Долг продается коллекторам, либо сотрудники банка нанимают их на платной основе. Коллекторские агентства ведут себя неподобающе, часто превышают полномочия. Их целью выступает психологически надавить на должника, заставить выплатить непогашенный кредит. Банку же нарушать права неплательщика не позволено.
В таком случае, заемщик может обратиться в полицию или прокуратуру с заявлением, что на него оказывается психологическое давление. Можно трактовать коллекторские действия как вымогательство. Если сотрудники банка не превышают свои права, нечего бояться. Единственное, что будет, если не оплатить кредит, это попытки повлиять на должника путем звонков с напоминаниями, предложением оптимального выхода из ситуации. Остальные меры предпринимаются на основании решения суда.
↑ Если пропущен ежемесячный платёж
Исходя из условий кредитного договора, заемщик обязан выполнять ежемесячный взнос в пользу погашения ссуды до конца платежного периода. Иногда этот график нарушается по ряду причин. Обычно клиенты банка не платят из-за отсутствия возможности или по забывчивости, реже — намеренно. Кроме дополнительных затрат, это действие ничем не чревато.
У каждого банка свое значение неустойки. К примеру, в Сбербанке пеня составляет 20 % годовых от общей суммы пропущенной оплаты. У клиента есть 60 дней, чтобы погасить задолженность с учетом минимальных взносов за 2 месяца, вдобавок неустойка. За этот срок, банки не беспокоят должников звонками с напоминанием. Некоторые кредиторы пренебрегают этим правилом.
↑ Если кредит так и не выплатили
Многие заемщики интересуются, что будет, если не платить кредит вообще. По закону, 2 календарных месяца — это достаточный срок, за который клиент обязан погасить долг. При отсутствии внесения платы, бездействия со стороны должника, банк предпринимает определенные меры.
Сотрудники финансовой организации заинтересованы в клиентской базе, наверняка они пойдут на встречу. В противном случае, клиента ждут серьезные последствия в виде судебной ответственности, взыскания имущества в честь погашения кредита. Поэтому, прежде чем взять ссуду, нужно все взвесить. Как компромисс, банковские учреждения отсрочивают платежи, либо пересматривают график их внесения. К примеру, срок кредитования продлевают на год, а процентная ставка остается прежней. Клиенту придется переплатить 30 % от суммы ссуды, но это позволит сохранить кредитный рейтинг. В остальных ситуациях, последствия невыплаты кредита более серьезные. Велик риск того, что заемщика в судебном порядке обязывают вернуть всю сумму сразу.
↑ От чего зависят действия банка, какие санкции может применить
Зачастую последствия неуплаты задолженности по кредиту носят финансовый характер. Сотрудники банка требуют неустойку — это средства, размер которых установлен в договоре. Должник обязан выплатить их в случае просрочки исполнения обязательств. Что будет если не платить автокредит или потребительскую ссуду:
- пени — банк насчитывает их после первой просрочки, они начисляются каждый установленный договором период, пока не будет осуществлен платеж;
- штраф — предусмотрен единожды за одно нарушение, порой его сумма превышает размер ежемесячного платежа.
↑ Что будет, если банк подал в суд за неуплату кредита
Когда заемщик игнорирует банковские требования, бездействует, не выходит на связь, сотрудники финансового учреждения могут подать в суд для принудительного взыскания задолженности. Дальнейшие последствия для должника зависят от судебного решения. Обычно в таких случаях суд становится на сторону истца. Ответчик несет административную ответственность в виде штрафа, его обязывают выплатить долг. В дальнейшем, заемщику будет трудно получить одобрение кредитной заявки, поскольку у него ухудшается кредитная история. Можно повлиять на решение суда, предоставив в виде доказательства документы, подтверждающие утрату платежеспособности, наличие материальных трудностей. Тогда в судебном порядке уменьшается сумма штрафа. Ответчику предоставляют возможность погашать долг частями в установленные сроки. Дополнительно потребуется оплатить кредитору судебные издержки.
↑ Есть ли уголовная ответственность при нарушении условий
Многие должники интересуются, могут ли посадить за долги по кредитам. Нет, задолженность по ссуде это не уголовная, а административная ответственность. Но, если клиент набрал кредиты на общую сумму свыше 2 250 000 рублей, его могут обвинить в мошенничестве. К отягощающим обстоятельствам относят:
- при оформлении кредита предоставлены неправдивые данные;
- у заемщика отсутствовала весомая причина невыплаты задолженности;
- клиент перестал вносить ежемесячные платежи сразу после одобрения заявки.
В остальных случаях, не стоит переживать о том, могут ли посадить в тюрьму за неуплату кредита. Не имеет значения, сколько ссуд было оформлено за последнее время, размер общей суммы долга.
↑ Как следует поступить, если нет возможности заплатить вовремя
Принцип действий, если нечем платить по кредиту, зависит от причины отсутствия финансов. Если нет денег, можно постараться найти новые источники дохода, к примеру, сдать в аренду недвижимое имущество, продать машину. Это уместно, если средств нет временно. Когда представленные решения не подходят, не нужно бездействовать, игнорировать звонки сотрудников банка. Разумнее будет сообщить им о непростом финансовом положении. В договоре кредитования указывается, что заемщик должен сразу дать знать кредитору, что ему нечем платить по ссуде. Необходимо собрать все документы, при помощи которых можно доказать невозможность вносить ежемесячный платеж вследствие непредвиденной ситуации. К ним относят справку о смерти созаемщика, приказ об увольнении с работы, свидетельство о рождении ребенка, справка о серьезной болезни, инвалидности. Еще банки предлагают должникам прибегнуть к ряду услуг, если стало нечем выплачивать кредит.
- Кредитные каникулы. Это отсрочка на 1-6 месяцев, в течение которых, можно не вносить ежемесячные платежи. Их придется погасить по завершению этого срока. Чтобы оформить кредитные каникулы, доход должен снизиться более чем на 30 %.
- Реструктуризация. Услуга предполагает пересмотр кредитных условий банком. Можно увеличить срок кредитования, ввиду чего, сумма ежемесячного платежа снизится. Тогда совокупное количество выплат процентов возрастет. Общая сумма платежей в результате реструктуризации станет больше.
Необходимо обосновать ухудшившееся материальное положение, привести весомые аргументы. В ответ на просьбу, банк предложит кредитные каникулы или реструктуризацию задолженности. Не стоит скрываться от сотрудников финансового учреждения, это плохая идея, как и брать ссуду в другой организации, либо закладывать имущество в ломбард. Эти действия влекут за собой попадание в финансовую яму. Когда аргументы, которые должник предоставит банку, оказались невесомыми, следует обращение в суд. Приставы накладывают взыскание на все счета, имущество, в рамках суммы кредита. Исходя из судебного решения, банк может потребовать деньги с поручившегося лица. Когда ссуда взята под залог имущества, его выставляют на торги. В ряде случаев, закон становится на сторону должника. Это случается, если началось исполнительное производство. Заемщик может сохранить свой доход в размере не ниже прожиточного минимума. Государством устанавливается этот не подлежащий списанию показатель, чтобы должник не остался без средств, к существованию.
↑ Сколько лет просрочка по кредиту влияет на кредитную историю
В 80 % случаев, испорченная кредитная история у тех, кто не вносил регулярные платежи по кредиту. В БКИ выделяют 2 вида просрочек:
- закрытые — должник погасил кредит несвоевременно, но срок давности еще не закончился;
- действующие — это все непогашенные ссуды.
Во втором случае, если сотрудники БКИ не успели обновить данные по списанным долгам, они считаются «действующими». Закрытые просрочки по оплате предусматривают срок годности, зависящий от того, сколько времени заемщик не платил задолженность. К примерным срокам относят:
- более 30 дней — от 6 месяцев до 1 года с момента погашения;
- от 60 дней — от 1,5 года до 2 лет;
- свыше 90 дней — 2-3 года минимум.
Когда ссуда погашена с просрочкой, спустя 3-4 года можно оформить повторный кредит, поскольку кредитная история полностью восстанавливается. Данные о просроченных оплатах в БКИ хранятся до 7 лет. После, кредитный рейтинг обнуляется. Если не платить кредит, это чревато судебным разбирательством, начислением пеней, штрафов. Лучше обратиться к сотрудникам банка, предоставить весомые аргументы. Они предложат выход из ситуации с минимальными потерями. Это могут быть кредитные каникулы или реструктуризация. Плохой идеей будет игнорировать звонки сотрудников, не идти на контакт с банком. Тогда последует обращение в суд, принудительное взыскание задолженности.
