Содержание:
Заблаговременный возврат заемных средств выгоден для заемщика, но не для кредитора. Банки стараются разными путями предупредить этот шаг. Досрочное погашение кредита или рассрочки предполагает ряд нюансов, с которыми нужно ознакомиться. Тогда ранняя выплата банковской организации долга не повлечет за собой негативные последствия.
↑ Досрочное погашение кредита — в чем суть
Многие заемщики интересуются, как погасить кредит досрочно. Это возможно при соблюдении определенных условий, выдвигаемых банком. Они направлены на то, чтобы помешать завершению действия договора, поскольку кредиторская организация теряет проценты. Но в целом, банки не вправе полностью лишить клиентов возможности заблаговременно погашать ссуды любого вида. Есть 2 способа ранней выплаты по задолженности, среди которых частичное погашение, предполагающее внесение части суммы, чтобы сократить период действия договорного документа или размер ежемесячного платежа:
- Дифференцированная схема. При выплате большей суммы, чем нужно, заемщик сокращает количество переплаты, поскольку процентная ставка насчитывается на оставшийся размер долга. Можно таким путем добиться уменьшения периода действия кредитного договора.
- Когда заем решено оплатить аннуитетными платежами, первым делом, должник выплачивает проценты банку. После, основную часть долга. Если погасить кредит заблаговременно, можно сократить размер ежемесячных выплат, а иногда и период, отведенный на их внесение.
Полное погашение предполагает закрытие долга по кредиту полностью. Это можно сделать одним или несколькими платежами с учетом процентов до очередной расчетной даты.
↑ Плюсы и минусы, выгодно ли это делать
Погашение долга раньше срока предполагает ряд преимуществ, но есть и недостатки. Главное достоинство — это возможность распрощаться с задолженностью по кредиту сразу. К другим преимуществам заблаговременного погашения задолженности относят:
- сокращение размера переплаты — когда процент начисляется на остаток суммы ссуды, после внесения даже частичной оплаты, сокращается общая переплата;
- снятие обременения с имущества, находящегося под залогом — после полного закрытия ссуды досрочно, с залогового имущества снимается обременение, его можно продать, обменять или подарить.
Многие должники интересуются, чем опасно досрочное погашение кредита. При досрочном возврате заемных средств банку, есть риск ухудшения кредитной истории.
Не всегда ранняя выплата ссуды — это выгодное решение. Когда есть нужная сумма, можно положить ее на депозит. Учитывая непростую экономическую ситуацию в стране, велика вероятность того, что кредит понадобится вновь. Можно воспользоваться кредитным калькулятором, рассчитать максимальную выгоду, в какой период лучше погасить задолженность. В любом случае, если оплатить долг полностью заранее, не придется переплачивать проценты банку.
↑ Как банки относятся к досрочному погашению
Банковские организации не любят клиентов, досрочно погашающих задолженности, поскольку они лишаются желаемой прибыли. Тех, кто предпочитает заблаговременно выплачивать потребительский или другой вид кредита, вносят в «серый список». Им уже не предлагают лояльные условия кредитования. Чтобы клиент не смог заблаговременно закрыть задолженность, банки предпринимают такие действия:
- запрет на ранее совершение выплаты по ссуде в течение первого месяца, 3-6 месяцев или года, в зависимости от условий и периода кредитования;
- клиент вправе гасить кредит суммой, не превышающей ежемесячный платеж больше чем в 2 раза;
- наложение штрафов за досрочную выплату по ссуде, которые придется погасить вместе с одолженной суммой;
- запрет на полное или частичное закрытие займа без выплаты процентов за весь период кредитования — вне зависимости от того, когда закрыта ссуда, сумму переплаты сократить не удастся.
Чтобы избежать негативных последствий при досрочном закрытии займа, необходимо внимательно ознакомиться с условиями договора до его подписания, порядком внесения средств.
↑ Нужно ли предупреждать банк и за сколько
Необходимо заранее уведомить банк о намерении досрочно погасить ссуду путем подачи заявки.
Можно досрочно гасить потребительские кредиты без предупреждения. Заблаговременное закрытие такого вида ссуды возможно на протяжении 14 дней с момента выдачи средств. Целевые кредиты можно погашать полностью или частично в течение 30 суток.
↑ Порядок досрочного погашения кредита в банке
Многие заемщики интересуются, можно ли досрочно погасить автокредит или другой вид ссуды. В этой процедуре нет ничего сложного. Есть лишь важные нюансы, которые нужно учитывать.
- Необходимо вовремя погасить текущую задолженность. Основную сумму вносят только в случае, если ежемесячный платеж погашен.
- Нужно сообщить кредитору о намерении полностью выплатить кредит раньше срока. В зависимости от банка, можно написать заявление или отправить заявку с уведомлением в режиме онлайн.
- Узнать у менеджера точную сумму, которую нужно внести для закрытия ссуды. Если речь идет о частичном заблаговременном погашении долга, банковские сотрудники обязаны сообщить о новом графике внесения платежей.
- Указанную сумму следует перечислить на банковский счет. Способ внесения оплаты зависит от финансовой организации.
- Нужно попросить у банка справку о выполнении кредитных обязательств. Такой документ поможет в будущем избежать недоразумений.
↑ Что нужно учесть, какие документы нужны
После погашения задолженности, если было наложено обременение на имущество, необходимо написать заявление с просьбой снять его. Это может быть автомобиль или квартира. Затем, нужно вернуть страховой взнос или сделать другие операции по ссуде. Спустя время, стоит повторно уточнить у банка, действительно ли кредит погашен и закрыт. Документы для досрочного закрытия займа не нужны никакие. Можно взять с собой паспорт и кредитный договор.
↑ Как происходит перерасчет кредита при досрочном погашении
При совершении пересчета ссуды при заблаговременном закрытии, можно сменить размер основного остатка долга, уменьшить размер процентной ставки по задолженности, вследствие сокращения главной долговой суммы. Нужно убедиться, предусмотрена ли такая процедура в договоре кредитования, не взимается ли за преждевременное погашение комиссия или другие штрафные санкции. Банкам нерентабельно уменьшать проценты, даже когда клиент перечисляет платеж, превышающий норму по графику.
↑ Происходит ли возврат процентов по кредиту
По закону, заемщик вправе в любой момент погасить задолженность перед банком. Раньше кредиторы устанавливали моратории или брали комиссию за эту манипуляцию, поскольку это им невыгодно. Теперь законом четко определены права заемщиков. Многие должники интересуются, если погасить кредит досрочно будет ли перерасчет процентов. Да, это действие обязательно выполняется со стороны кредиторов. Уже оплаченные проценты за предыдущий период возврату не подлежат, поскольку клиент пользовался банковскими средствами и заплатил за это. При частичном заблаговременном гашении, должник вносит на счет сумму больше ежемесячного платежа. В итоге основной долг уменьшается, как и общее количество процентов. В результате погашения, меняется график платежей.
- Должник делает частичное досрочное гашение займа и заранее пишет заявление в банк, за 10-14 дней до даты очередного ежемесячного взноса.
- Кредитор регистрирует заявление, к дате списания следующего платежа клиент обеспечивает на счету нужное количество средств.
- Финансы списываются, часть уходит на оплату ежемесячного платежа, а оставшиеся средства — на сокращение основной задолженности.
- Заемщику оформляют новый график платежей. Обычно это сохранение прежнего оставшегося срока и уменьшение суммы. Некоторые банки позволяют оставить платеж прежним, сократить период.
Частичное преждевременное гашение долга — это просто сокращение переплаты, что тоже весьма выгодно заемщику. Можно выполнять эту манипуляцию хоть ежемесячно. Каждый раз, переплата будет сокращаться. Полное заблаговременное погашение ссуды подразумевает полный расчет по кредиту раньше срока. Каждый ежемесячный платеж включает в себя процент и основную задолженность. По результатам полного погашения, проценты будущих платежей убираются, заемщик оплачивает только сумму остатка долга. Чем раньше выполнить полное досрочное погашение, тем в большей мере сокращается общий уровень переплаты. Когда кредит взят на крупную сумму, это особенно уместно. Можно обратиться в банк за процедурой в любой время, хоть спустя месяц после оформления.
- Клиент заранее обращается в банк, пишет заявление о досрочном погашении ссуды.
- Кредитор осуществляет перерасчет, указывает, сколько должно быть на счету для полного закрытия ссуды в назначенный день. Это обязательное условие.
- Средства списываются в этот день, кредит закрывают досрочно.
- Клиент обращается в банк за справкой о полном выполнении обязательств по кредитному договору.
↑ Самые частые ошибки досрочного погашения кредитов
Многие заемщики совершают грубые ошибки при заблаговременном гашении ссуды. Вследствие этого, они терпят убытки, это чревато серьезными последствиями. Стоит ознакомиться с распространенными оплошностями, чтобы не совершать их.
- Выплата всей суммы кредита одним платежом. Желательно погашать заем быстрее мелкими транзакциями, чтобы уменьшить общую переплату.
- Оплата четко по графику. Обычно график выплат по ссуде не запрещает осуществлять платежи в другие даты, не прописанные в договоре, но может требовать плату и в установленные сроки одновременно.
- Отсутствие материальной базы. Некоторые заемщики решают отдать все сбережения на гашение текущего кредита в банке. Это невыгодно, поскольку можно остаться без денег, понадобится новая ссуда. Лучше обзавестись финансами на 2-3 месяца вперед, чтобы выплата долга не привела к отсутствию средств к существованию.
Основная ошибка, которую допускают клиенты банковских организаций — это не использование возможности досрочно закрыть кредит при наличии материальной возможности. Многие просто не желают расставаться с деньгами. В итоге, такие клиенты переплачивают кредитору. Взятая ссуда должна быть возвращена в полном размере, это неизбежно. Но, можно повлиять на проценты путем досрочного гашения. Их начисление происходит на остаток задолженности, и, когда они уменьшаются, постепенно сокращаются и проценты. Есть возможность сэкономить крупную сумму, не переплатив банку за пользование заемными средствами.
