Содержание:
Что такое депозит и как выбрать этот банковский продукт, чтобы приумножить свой капитал, а не потерять. Даже инвесторы научились пользоваться этим инструментом пассивного дохода, изучая все новые банковские предложения. Ведь еще с древних времен возможность сохранять и приумножать свой капитал была актуальной.
↑ История возникновения депозита
Родина этой банковской услуги — Древняя Греция. Причем депозитами пользовались задолго до появления самих банков. В то время гарантом выступали храмы, где ценности оберегали не только люди, но и боги. Туда приносили драгоценности, золото, ценные вещи. За недвижимостью монахи также могли присмотреть. Делалось это абсолютно бесплатно с обеих сторон. А вот что такое вклад в банке под проценты узнали уже в Древнем Риме, где и появились первые банкиры.
↑ Понятие банковского депозита простыми словами
Суть депозита состоит в следующем. Вкладчик отдает на хранение свои ценности в банк либо другую финансовую организацию. Данная организация использует ценности для своего развития и обогащения. За такую «аренду» банк ежемесячно выплачивает % вкладчику. Это называется депозитные деньги. Депозитный счет — это место хранения вклада. В зависимости от условия банковского предложения, вознаграждение может размещаться там же, либо на отдельном счете. Что значит депозит для вкладчика и банка. Сбережения вкладчика остаются в сохранности, да к тому же получаемый процент служит приятным бонусом. Банк же в свою очередь использует вложенные деньги на кредиты для своих клиентов. Так как процент кредита больше депозитного, банк имеет прибыль.
↑ Плюсы и минусы депозитов
Плюсы депозита, прежде всего в том, что это самый надежный способ сохранить свои сбережения и приумножить их. Гарантом сохранения денежных средств выступает агентство по страхованию вкладов. И если даже банк объявит себя банкротом, в большинстве случаев вкладчики получают свои деньги обратно. Такое предложение как депозит, что это для инвестора? Один из вариантов пассивного дохода. Но по законам инвестирования — чем меньше риск потери, тем и прибыль будет ниже. Банк тому не исключение. Проценты по вкладам малы и редко переваливают за 5-10 % годовых. Если вкладывать на срок от 3 до 5 лет, прибыль съест инфляция. Вклады же на более короткие сроки приносят меньшие проценты. Можно сделать вывод, что если депозит открывать с целью сохранения денег в качестве финансовой подушки, либо для какой-то большой покупки (машины, недвижимости) — это отличный вариант. Если же пытаться зарабатывать на банковских вкладах, то нужно подходить к этому вопросу досконально изучив предложения разных организаций.
↑ Преимущества депозитов как банковских услуг
Как банковская услуга депозит не требует длительного оформления. Все что нужно для открытия депозитного счета — паспорт клиента и собственно его ценности. Кредитная история клиента не играет роли. А при дальнейшем сотрудничестве банка, клиент будет в числе лояльных. При вложении любая финансовая организация рассчитывает будущую прибыль. То есть вкладчик видит, насколько увеличится его вклад через год, два, три. Еще одно немаловажное преимущество, это доступ к вкладу. У владельца депозитного счета есть возможность снять свои деньги в любой момент с помощью карты либо онлайн-банка.
↑ Отличия депозита от вклада
Банковский вклад — это составляющая депозита, как продукта. Вклад может быть только в денежном эквиваленте. А вот депозит — это возможность получать проценты не только от денежных вложений. На депозитный счет принимают золото, ценные бумаги, движимое и недвижимое имущество. Еще один элемент фондового рынка — депозитарий. В них расположены специальные депозитарные ячейки для хранения векселей и различных сертификатов (закладных, сберегательных, депозитных).
Интересно знать! Под проценты можно отдать банку автомобиль и даже квартиру.
↑ Виды депозитных программ
Банки регулярно пополняют список своих депозитных продуктов, чтобы каждый житель страны смог найти удобную и выгодную систему накопления. Различные вклады для пенсионеров, студентов, детей либо вклад с определенной целью уже давно не новинка. Сейчас любой дебетовый счет легко превращается в депозитный. Основные же виды вкладов можно разделить на два вида: по срокам и видам начисления и вариантам начисления/снятия процентов. Одним из выгодных предложений является размещение вклада с капитализацией. Проценты, которые начисляются на остаток, ежемесячно добавляются к основному телу кредита. Так растет сумма вклада и сумма начисляемых процентов с каждым месяцем.
Накопительные вклады выгодны тем клиентам, которые копят определенную сумму либо собирают деньги. Такой вид сбережения позволяет каждый месяц пополнять депозитный счет. Но обычно такие виды рассчитаны на длительный срок и под малую выгоду. Для тех, кто не может собрать на крупную покупку дома — идеальный вариант. По срокам вложения существуют следующие варианты:
- Срочный депозит — это вклад, у которого есть срок окончания. Подводные камни срочного вклада состоят в том, что если клиент решил забрать свои деньги до окончания срока договора, он не получит свои проценты и даже может потерять часть вклада.
- Если же по истечению срока вкладчик не хочет забирать свои деньги, он может прейти на условия другого продукта — вклад до востребования. То есть момент снятия денег определяет сам клиент.
- Расчетные вклады будут выгодно работать для тех людей, которые копят деньги и в любой момент могут снять их часть. Такие договора также не имеют четких сроков для вложений.
Что такое депозит в банке физическому лицу понятно, а вот для юридических лиц открываются накопительные счета для организаций. К примеру с целью сохранить и приумножить свободные деньги на определенный период времени.
↑ Что влияет на процентную ставку по депозиту
Банки самостоятельно устанавливают размер процентной ставки по кредитам и депозитам. Но все же есть определенные факторы, которые влияют на эти цифры. Размер депозитной ставки зависит от:
- процентной ставки центрального банка и силы экономики страны;
- состояния денежного рынка;
- собственной депозитной политики;
- необходимости доступности кредитов;
- срока вклада;
- суммы вложения;
- частоты выплаты процентов;
- выполнения условий договора клиентом.
В общих чертах, чем выгоднее для банка вклад, тем больше он за него будет платить. Выгодные условия для банка — это большая сумма вложения и срок договора от года и более.
↑ Инструкция для тех, кто открывает депозит
Если открытие депозитного счета происходит впервые, важно чтобы к банку было доверие. Эта должна быть организация с хорошей репутацией, которая существует на рынке более пяти лет. При выборе банка не стоит бросаться в руки новичков, которые заманивают высокими ставками на вклады. Вероятность банкротства молодых финансовых организаций велика. Средний процент на вклады по России в 2019-2021 годах 5-6 % (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк).
↑ На что обратить внимание при выборе депозита
Если клиент чувствует себя чайником в выборе банка, можно воспользоваться сервисами, которые сравнивают банковские продукты. Совет эксперта или опытного вкладчика также будет не лишним. Самое важное при выборе понять цель вложения. Если клиент хочет сохранить свои деньги на определенный срок, то проценты по депозиту должны будут перекрыть инфляцию за указанный период. В этом случае следует выбирать банк проверенный временем, пусть даже и с заниженной ставкой. Если же клиент — игрок рынка инвестиций. И в депозите его интересует лишь прибыль, то можно отдаться в руки фортуне и принять предложение начинающих кредитных организаций, которые привлекают высоким ставками. Хорошую выгоду от таких вложений можно получить, если сумма будет существенной, а срок вклада не менее 12 месяцев, без права снятия суммы и процентов со счета.
↑ Расчет доходности — пошаговая инструкция
Бухгалтерия счета предусмотрена каждым банком и находится в свободном доступе для клиента. Для самостоятельного расчета доходности необходимы следующие значения:
- сумма вклада;
- срок действия договора;
- процентная ставка;
- возможность пополнения, и сумма платежей;
- предусмотрена ли капитализация, и с какой периодичностью.
Если в условии присутствует капитализация, то начисленные проценты следует прибавлять каждый месяц к телу кредита и высчитывать новые суммы. Либо же, если предусмотрено пополнение вклада, каждый месяц будет новая сумма вознаграждения и тела кредита. Электронные калькуляторы имеет каждый банк в онлайн режиме. В удобное время можно выбрать депозитный продукт и произвести расчет относительно заданным критериям и суммы вклада. А после заключения договора, подробная расписка по начисленным процентам будет обновляться каждый день. Не так страшен депозит, как о нем отзываются финансово безграмотные люди. А всего то и нужно, так разобраться — депозит, что это такое и как правильно его выбрать. Главное, что необходимо понять для себя — это с какой целью делается вклад. А дальше поможет сотрудник или онлайн-калькулятор выбранной финансовой организации.
