Содержание:
Возможна ли ипотека с плохой кредитной историей? Этим вопросом задаются люди, которые в прошлом пропускали платежи по кредитам. Постараемся разобраться, как поступать в таких случаях.
↑ Ипотека с плохой кредитной историей
Сразу следует сказать, что взять ипотеку с плохой кредитной историей возможно. Ведь главная цель банков — получение прибыли. Им не выгодно терять потенциальных клиентов, поэтому они в большинстве случаев идут навстречу человеку. Но как взять ипотеку с плохой кредитной историей? Сразу следует подготовиться к тому, что заем будет осуществлен на более жестких условиях по сравнению с другими гражданами. Банки мотивируют это тем, что им необходимо предусмотреть дополнительный риск. Ведь по-прежнему нет гарантии того, что человек на этот раз не будет пропускать платежи.
Так называются небольшие компании, которым государство разрешило собирать данные по выданным на территории Российской Федерации кредитам. Это позволяет банкам разузнать, насколько добросовестным плательщиком является обратившийся к ним человек.
↑ Влияние кредитной истории
Кредитная история (КИ) — это важный, но далеко не единственный фактор для банков. Ведь им важно оценить именно платежеспособность гражданина, а не чистоту его совести. Здесь уместно привести несколько примеров:
- Банк, анализируя КИ видит, что единственный просроченный платеж пришелся на то время, когда человек попал под сокращение. Как только он нашел новое место работы, платежи сразу же возобновились. К такому гражданину у финансовой организации не будет никаких претензий. Ему охотно оформят ипотеку.
- У гражданина есть штраф, выписанный ему несколько лет назад, который до сих пор не погашен. Но при этом платежи по кредитной карте он вносит регулярно. Скорее всего такому человеку без проблем одобрят ипотеку.
- Разовые просрочки, которые затем не повторялись, также не особо портят кредитную историю.
- А вот если у человека большая кредитная история, но просрочки по платежам он стал допускать только в последние несколько лет, ему могут отказать в предоставлении финансовых средств.
↑ Как получить ипотеку с плохой кредитной историей
Чтобы оценить вероятность получения ипотеки нужно как бы посмотреть на себя с позиции сотрудников банка, хотя бы в общих чертах. Для этого нужно подать запрос о себе в бюро кредитных историй (БКИ). Это можно сделать через Госуслуги. Здесь находится раздел «Налоги и финансы». В нем присутствует подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Эта вкладка — как бы большая картотека Центрального Банка РФ. Здесь после введения данных человеку потребуется заказать соответствующую услугу. Ответ формируется автоматически, поэтому время ожидания не превышает 2-3 минут. После того, как гражданин посмотрит свою кредитную историю, ему нужно запросить у работодателя справку по форме 2-НДФЛ. Она подтверждает доход, а соответственно и платежеспособность человека. Ее одной из первых потребуют в банке при оформлении ипотеки. Далее нужно действовать по следующему алгоритму:
- Выбрать банк и программу, по которой будет осуществляться кредитование. От человека здесь требуется досконально изучить все предложения от финансовых организаций. Лучше остановить свой выбор на банке, у которого самая низкая процентная ставка по ипотеке. Лица с плохой кредитной историей могут рассчитывать на заем только по очень жестким условиям. Соответственно, если на сайте указано, что ставка составляет от 10 %, то к этому значению можно смело прибавлять еще 2-3 %.
- Собрать пакет документов. При оформлении ипотечного кредитования от человека потребуют предоставить два документа удостоверяющих личность. Один из них паспорт гражданина РФ. Второй — по выбору (военный билет, водительские права и т.п.). С гражданина могут затребовать копию всех страниц трудовой книжки, справку подтверждающую доход за определенный временной промежуток и СНИЛС. Разные банки предъявляют свои требования к списку документов при оформлении ипотеки.
- Подать заявку. После того, как необходимый пакет документов будет подготовлен, подается заявка в банк. Затем остается лишь ждать ответа финансовой организации. Если человек является клиентом банка, в котором собирается брать ипотеку, решение может быть принято за 1-2 дня. В остальных случаях ждать ответа придется дольше — до 2-х недель.
↑ Как повысить шансы на одобрение ипотеки
Оформление ипотеки клиентам, у которых в прошлом наблюдались просрочки по кредитам, является стандартной и широко распространенной процедурой. Первое, что требуется от человека в этой ситуации — погасить все задолженности. Вряд ли банки станут рисковать и выдавать кредит человеку, у которого не погашен другой заем. Его платежеспособность в этом случае будет вызывать большие сомнения. Сотрудники могут подумать, что перед ними мошенник и отказать в услуге.
После того, как отрицательная кредитная история будет исправлена, нужно попытаться перевести в разряд положительных. В идеале гражданину следует стать клиентом того банка, в котором он планирует брать ипотеку. Можно взять небольшой кредит или просто оформить зарплатную карту и активно ей пользоваться. При оформлении займа на жилье сотрудники финансовой организации могут посмотреть счет с этого платежного инструмента и оценить реальные возможности человека по погашению ипотеки.
Чтобы повысить шансы на успех следует:
- Найти поручителей. Если несколько человек с нормальной кредитной историей выступят гарантами платежеспособности гражданина, банк охотнее выдаст ипотеку.
- Обеспечить себе стаж работы. Он должен быть не менее 6 месяцев. При этом чем более высокооплачиваемую должность занимает человек, тем лучше. Работа должна быть официальной. Взглянув на справку о доходах выданную подобной организацией банк охотнее пойдет на уступки.
- Внести первоначальный взнос. Чтобы банк был уверен в финансовом достатке клиента, гражданину рекомендуется внести первоначальный взнос. Он должен быть не менее 35 % от общей суммы займа. В идеале — 50 %. Если клиент предложит внести меньшую сумму, банк может отказать ему в услуге или снизить размер кредита.
- Лицам с плохой кредитной историей лучше выбирать укороченный срок полной выплаты ипотеки (максимум — 10 лет).
- Гражданину придется оформить залог на недвижимость, которую он планирует приобрести по ипотеке.
Когда все вышеприведенные условия соблюдены, руководство банка понимает, что оно ничем не рискует. Если человек будет задерживать взносы, у него просто конфискуют имущество, которое отойдет в пользу финансовой организации.
↑ Что делать если отказали
Самый разумный вариант — попытать счастье в другом банке. У финансовых организаций разные требования к своим клиентам. Если человеку отказали в одном банке, это еще не значит, что он не сможет оформить ипотеку в другом. Но если человек является злостным неплательщиком кредитов, шанс получить отрицательный ответ на запрос по оформлению ипотеки у него присутствует в любой кредитной организации. В этом случае ему остается лишь одно — уговорить кого-то из близких друзей или родственников с хорошей кредитной историей взять ипотеку на себя. Например, за жену это может сделать муж, так как им предстоит жить в одной квартире.
Это докажет банку, что человек исправился и теперь постоянно выполняет взятые на себя платежные обязательства. Правда этот процесс может растянуться на срок от нескольких месяцев до нескольких лет. Здесь все зависит от того, насколько сильно была испорчена кредитная история. Впрочем, на возможность получения ипотеки злостными неплательщиками влияет и внутренняя политика банка. Если человеку удастся убедить менеджеров в своей платежеспособности, ему могут выдать заем и при самой плохой кредитной истории. Плохая кредитная история — это еще не приговор. Многие банки соглашаются сотрудничать с такими клиентами. Однако оформление ипотеки при этом происходит на более суровых условиях.
