Содержание:
Регулярные просрочки влекут начисление пени за каждый пропущенный день, долг растет и финансовое бремя кажется неподъемным. Рефинансирование с плохой кредитной историей эффективный инструмент, к которому заемщики могут прибегнуть для законного решения проблем. Оно не отменит выплату долга, а скорее, изменит первоначальные условия расчета.
↑ Особенности рефинансирования с плохой кредитной историей
Для заемщиков, утративших возможность выполнять свои финансовые обязательства перед банком в полной мере, рефинансирование поможет снизить нагрузку. Изменить условия кредитования до приемлемого для клиента уровня. Данный инструмент выгоден обеим сторонам — людям помогает расплатиться, не допуская ухудшения ситуации, а банки получают возможность вернуть деньги. Поэтому многие кредитные учреждения соглашаются рефинансировать своих заемщиков, меняя первоначальные условия:
- уменьшить ежемесячный платеж за счет продления периода погашения;
- предоставить кредитные каникулы, дать время поправить свое положение и пр.
Варианты зависят от внутренней политики учреждения и нюансов кредитного соглашения, заключенного с клиентом ранее. Однако, плохая КИ, сформированная за счет допущенных просрочек и непогашенных займов, может отразится на возможности исправить положение. Особенно, если человек хочет воспользоваться перекредитованием в другом месте.
Она складывается из нескольких параметров, включая прежние обращения к банкам за займами и последующее погашение. Данные хранятся в базе Бюро кредитных историй (БКИ) и содержат:
- историю обращений в финансовые организации;
- суммы займов и сроки оформления;
- наличие, число и длительность допущенных просрочек;
- участие поручителя / созаемщика в сделке;
- неисполненные обязательства, связанные с оплатой квитанций ЖКХ и услуг связи.
КИ включает 4 части — титульная, дополнительная, информационная и основная (все финансовые операции клиента с задержками). Сотрудники банка получают доступ к основной при согласии гражданина.
↑ Как сделать рефинансирование с плохой КИ и наличием просрочек у заемщика
Оформить рефинансирование кредита с плохой кредитной историей можно, если повысить свой рейтинг, на что у гражданина будет несколько вариантов:
- Взять микрозайм в любой МФО, затем погасить его вовремя или раньше срока.
- Воспользоваться программой улучшения репутации как «Кредитный Договор» — Совкомбанка.
- Оформить кредитную карту с маленьким лимитом. Пользоваться ею в магазинах, расплачиваясь за товары и вовремя перечислять обязательные платежи.
- Приобрести товары с рассрочкой, затем вовремя погашать долг.
- Оформить вклад / депозит в учреждении, где гражданин планирует сделать перекредитование имеющегося долга. Вложить сумму при открытии, затем каждый месяц пополнять счет.
- Взять кредит, предоставив залог в виде автомобиля или объекта недвижимости. Заодно подтвердить свою платежеспособность.
Все действия будут отражены в базе и постепенно улучшат картину. Наибольший эффект даст выполнение нескольких пунктов сразу.
Если рейтинг гражданина пострадал вследствие действий мошенников или технической ошибки, он может исправить положение через суд. Главное предоставить весомые доказательства своей правоты.
↑ Какие требования предъявляют банки к заемщикам
Если перекредитование касается ипотеки, надо заказывать повторную оценку жилья за счет заемщика. Требования банков к клиентам с плохой КИ могут отличаться, список общих:
- гражданство РФ;
- возраст 21 — 65 лет;
- наличие постоянной прописки;
- отсутствие просроченных платежей по имеющемуся займу;
- ипотека не реструктурирована;
- заемщик уже внес часть платежей (желательно 50%);
- наличие поручителя / созаемщика и договора страхования;
- официальное трудоустройство со сроком работы на текущем месте 6 месяцев минимум.
Ему нужно составить заявление, где указать причины ухудшения финансового положения. Сотрудники оценят ситуацию и могут предложить несколько вариантов. Например, предоставить клиенту временный «финансовый отпуск», то есть каникулы. Некоторые организации охотнее соглашаются рефинансировать долг физическим лицам, чем ИП или владельцам бизнеса.
↑ Какая вероятность рефинансировать кредит при плохой КИ
Шансы получить одобрение на рефинансирование кредита с просроченной задолженностью зависят от многих факторов: репутации заемщика (КИ, наличие депозита, страхование, его финансового положения в момент подачи обращения, недвижимого имущества под залог) и самого займа:
- В Сбербанке можно объединить максимум 5 кредитов, если они все оформлены в рублях.
- Программа доступна после 6 месяцев с начала выплат по установленному графику. Например, если гражданин взял заем в ВТБ 6 января 2022 года, то рефинансировать сможет лишь с июля 2022 года.
- Отказ реструктурировать действующий кредит с изменением условий вследствие финансовых трудностей у клиента.
- Отсутствие просрочек по платежам — такое выявляется при проверке. Большинство банков будут отказывать в одобрении, если клиент просрочил и накопил пеню.
Некоторые банки сами предлагают заемщикам изменить условия, если видят «проседание» в темпе погашения. Им выгодно получить выплаты, пусть медленнее или дольше по сроку, чем лишиться совсем. А промедление губительно сказывается на общей ситуации и КИ человека. Каждый день просрочки влечет начисление пени, ситуация требует применения срочных мер. Подавать несколько заявок с идентичными данными в разные учреждения. Если откажут в одном месте, есть шанс на одобрение в другом. Заодно можно сравнить предлагаемые условия.
↑ Самое выгодное рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей
Через сайт banki.ru можно оценить предложения по рефинансированию просроченных кредитов от 29 банков по сравнительной таблице с условиями. Выбрать город своего проживания и настроить поисковые фильтры — указать «сумму» и желательный «срок погашения». Дальше открыть таблицу: Для примера взята сумма 100 000 рублей и срок — 3 года. Получить справку с подробными сведениями можно на официальных сайтах учреждений или онлайн, на их официальных сайтах.
↑ Какую максимальную сумму можно получить
Банковские предложения варьируются в пределах 50 000 — 5 000 000 рублей. Многое зависит от самого заемщика. На сайтах указываются максимально доступные суммы любым клиентам, включая сторонних, кто обращается впервые. Увеличить порог позволяют:
- наличие зарплатной карты в том же учреждении;
- готовность приобрести страховку и иные дополнительные услуги;
- предоставление созаемщика / поручителя;
- предоставление собственной недвижимости как залог.
Еще важна возможность документально подтвердить высокий доход или наличие депозита с вкладами. Банки могут отказывать людям, не имеющим постоянной работы, трудоустроенным неофициально и набравшим десяток займов в МФО, надеясь на мгновенное получение нужной суммы.
↑ Какие банки дают кредит на рефинансирование при плохой КИ
Можно посетить банк или обратится к МФО / частную организацию. Однако, микрофинансовые учреждения, охотно дающие разные суммы взаймы, предоставляют их на короткий срок (1 — 60 дней, максимум 90) под высокие проценты. Услугу рефинансирования предоставляют многие банки, невзирая на плохую КИ клиента. Учреждения, где возможно провести рефинансирование с просрочками и проблемном рейтинге.
| Наименование | Условия |
| Сбербанк | Объединение действующих кредитов с 8,9 % годовых При долге 300 000 — 1 000 000 рублей — 10,9 % Срок максимальный — 5 лет Сумма максимальная — 5 000 000 рублей |
| ВТБ банк | Условия лучше, минимальная ставка 5,9 %, включая сторонних клиентов. При отказе приобрести страховку — 9,9 % Сумма максимальная — 5 000 000 рублей Срок погашения — 7 лет |
| Тинькофф банк | Минимальная ставка 8,9 %, максимальная — 24,9 %, включает рефинансирование микрозаймов. Сумма максимальная — 2 000 000 рублей Срок погашения — 3 года |
| Райффайзенбанк | Одобряет заявки по рефинансированию со ставкой минимальной 5,99 % Суммы 90 000 — 3 000 000 рублей Срок погашения 13 — 60 месяцев |
| Областные / региональные учреждения | |
| Коммерческий банк — Кубань Кредит | Краснодарский край, ставка минимальная 7,4 %, период погашения 7 лет, минимум предоставляется 50 000 рублей, максимальная сумма обсуждается с клиентом индивидуально |
| Татсоцбанк | Работает в Воронеже, Саратове, Татарстане (полный список на сайте банка) — 10,9 % Суммы 200 000 — 2 000 000 рублей Период погашения 5 лет |
| Акцепт банк | Работает в Сибири 6,9 — 10,2 % годовых, период погашения 5 лет максимум Суммы 50 000 — 1 000 000 рублей |
У банков хоть требования более строгие, зато выгоднее условия, заодно процедура будет выполнена официально и есть доверие к лицензированному учреждению.
↑ При каких обстоятельствах рефинансирование невозможно
Есть список факторов, при которых оформить рефинансирование не получится, вне зависимости от количества обращений:
- есть непогашенные просрочки;
- гражданин не производил выплаты по кредиту своевременно целый год;
- со дня оформления займа еще не прошло полгода или до закрытия осталось меньше 6 месяцев;
- не согласен выполнять требования банка относительно обеспечения нового долга (поручители, залог);
- предоставил ложную информацию о текущем займе или себе.
Клиент должен выполнять все выдвигаемые банком требования.
Открывать депозитный счет при неважной КИ и просрочках можно, а давать ему в долг — нет, так как велика вероятность, что и там он не расплатится. Выбирая рефинансирование как возможность облегчить финансовую нагрузку по выплате займа, нужно понимать, что это не избавление от долга. Деньги придется платить, только по-другому, более удобному графику и условиям. Вдобавок, не ухудшится кредитная история, ведь человек продолжит погашать заем, он готов выполнять обязательства, просто требуется помощь. Главное отнестись серьезно к требованиям учреждения, быть открытым для диалога и действовать своевременно, не дожидаясь, пока положение станет патовым. Есть механизм признания человека банкротом, однако, это крайняя мера, после которой несколько лет запрещается брать займы и вести предпринимательскую деятельность. Рефинансирование лишь меняет первоначальные условия кредитования, на общей репутации клиента банка и его КИ не отражается. Также дает возможность расплатиться вовремя, сохранив ипотечную недвижимость или автомобиль (смотря на что брал заем) за собой.
