Порядок получения кредита на автомобиль при плохой кредитной истории

Когда простому обывателю нужно купить автомобиль в кредит, он просто обращается в банки и оставляет заявки. Однако у многих граждан история взаимоотношений с финансовыми организациями бывает испорчена, например, просрочками или многочисленными отказами. И тогда возникает вопрос: доступен ли автокредит с плохой кредитной историей, как происходит его оформление и что следует предпринять для того, чтобы не последовало негативного решения при рассмотрении заявки. Для ответа необходимо рассмотреть, что же называется плохой КИ и какие ее виды бывают, какие дополнительные действия потребуется произвести, чтобы избежать отказа.

↑ Виды плохой КИ

Такая банковская услуга, как автокредитование, пользуется спросом у тех людей, которые не имеют возможности заплатить полную стоимость машины сразу или выбирают дорогие модели. После заявки идет этап рассмотрения, когда банк принимает решение и одобряет получение кредита или отклоняет его. На этот показатель оказывает влияние не только сумма или уровень доходов, но и ранее сформированная кредитная история (КИ). 

Виды плохой КИ делятся специалистами финансовых учреждений на следующие:

• Кратковременные задержки. Здесь предполагается такая ситуация: внесения ежемесячных платежей задерживались на незначительный срок, который не превышал показателя в 29 дней. Особенность: в том случае, когда в течение всего периода действия договора подобных просрочек было немного, сам кредит уже закрыт и нет никаких долговых обязательств дополнительно, то с оформлением нового займа проблем не возникнет. Положительное решение будет вынесено с большой долей вероятности.
• Продолжительные просрочки по платежам. Этот вид начинает работать, когда задержки составляют 25-90 дней. В этом случае банк будет проводить более длительную и тщательную проверку. Одобрение зависит от частоты подобных просрочек, действует ли предыдущий договор, имеются ли другие долги. В том случае, когда ранее оформленный займ полностью выплачен, претензий к клиенту нет, а сами задержки были немногочисленными, получить положительное решение можно с большой вероятностью (более 50 %).
• Выраженные нарушения и длительные задержки выплат по кредитному договору. Этот вид начинает работать, когда оплата задерживается более чем на 90 дней. В этом случае вероятность одобрения минимальная, так как банки не хотят брать на себя дополнительные риски.

Если у человека имеется кредит с действующими просрочками (он еще не погашен), то любое кредитование, не только касающееся приобретения машин, становится для него практически недоступной финансовой услугой. В этом случае во внимание принимаются обстоятельства, которые привели к серьезным задержкам. Так, например, факт болезни, подтвержденный документально, может стать причиной для смягчения правил и вынесения положительного решения. В том случае, когда оплата задерживалась без основания, последует отказ.

↑ Где взять автокредит с плохой кредитной историей

Поскольку одобрение проходит после изучения имеющийся у человека кредитной истории, то с плохими исходными данными следует быть готовым к тому, что не все банки согласятся сотрудничать с подобным проблемным клиентом. Также следует понимать, что условия будут предложены не самые оптимальные:

• повышенная процентная ставка;
• ограниченная сумма кредитования;
• первоначальный взнос;
• страхование (пакет оформляется и вписывается в договор);
• уменьшенный срок погашения.

Подобный подход — способ уменьшить риски и повысить защиту на тот случай, если организация столкнется с отсутствием выплат. В том случае, если организация уже изложила условия, можно предварительно рассчитать сумму платежей. 

Существуют банки, которые предоставляют возможность оформления кредита на покупку машины даже с проблемной историей:

• Тинькофф — рассмотрение поданной заявки (онлайн) происходит в течение 10-15 минут. Денежные средства, в случае принятия положительного решения, будут переведены на банковскую карту (оформленную в этой организации). Особенность: максимальная сумма кредита составляет 300 000 рублей.
  Реклама АО «Тинькофф Банк»

  

  Автокредит от Тинькофф банк

  сумма:

  До 8 000 000 руб.

  ставка:

  От 15.9%

  срок:

  До 60 мес.

  решение:

  От 20 минут

  Оформить Смотреть все предложения
• Совкомбанк — организация может дать автокредит под 12 %. Заявки от клиентов рассматриваются онлайн. Для принятия решения требуется 1-2 дня. Организация может одобрить не более 750 000 рублей.
  Реклама ПАО «Совкомбанк»

  

  Потребительский кредит «Прогресс» от Совкомбанк

  сумма:

  До 30 000 000 руб.

  ставка:

  От 14.9%

  срок:

  До 180 мес.

  решение:

  От 20 минут

  Оформить Смотреть все предложения
• Микрофинансовые организации — здесь нужно учитывать все возможные риски. Например, процент может быть очень высоким. При этом крупные суммы здесь вообще дают редко.
  Реклама ООО МКК «Смсфинанс»

  

  Займ Vivus

  сумма:

  До 30 000 руб.

  ставка:

  Первый бесплатно

  срок:

  До 21 дней

  решение:

  От 20 минут

  Оформить Смотреть все предложения

В том случае, когда у клиента имеется плохая кредитная история, очень важно избегать повторных просрочек, чтобы репутация постепенно улучшалась. Особое внимание уделяется начальному периоду, который составляет 6 месяцев. С помощью небольших банков можно достаточно легко очистить показатели по КИ. Такие организации охотнее других идут на то, чтобы дать положительное решение по запросу, так как нуждаются в накоплении и увеличении клиентской базы.

↑ Оформление кредита с испорченной кредитной историей

Если предстоит покупка автомобиля, то заемщик должен сразу учесть все нюансы испорченной кредитной истории. В первую очередь, ему нужно рассчитывать только на повышенный процент. Также сумму, которая будет одобрена, можно сразу уменьшать, максимум до 1 млн. рублей (не во всех банках согласятся на нее, чаще — меньше). Ежемесячный платеж будет высоким.

В ПТС будет сделана специальная запись. Вариант — указание о том, что машина находится в лизинге.

↑ Повысить кредитный рейтинг

Существует способ снизить предстоящие затраты — нужно перед обращением в банк улучшить свой кредитный рейтинг. Сделать это можно несколькими методами:

• Погасить все имеющиеся задолженности. Если у других банков не будет претензий, то заявка на автокредит будет одобрена с вероятностью более 90 %.
• Оформление кредитной карты — для этого можно обратиться в банки (Тинькофф, Альфа-банк, Газпромбанк). Потребуется заполнить бланк заявление (онлайн). После этого будет выдана кредитная карта, лимит по которой формируется, исходя из уровня заработной платы клиента. Увеличение показателя возможно. Для этого требуется активно использовать карту для оплаты покупок и услуг. Для исправления сведений в КИ достаточно использовать пластик и вносить платежи без просрочек в течение 2-3 месяцев.
• Оформление микрозайма — подобный способ является одним из самых невыгодных и рискованных. Одновременно он является оптимальным для тех, кто имеет очень плохую кредитную историю.
• Приобретение товаров в рассрочку — можно покупать недорогие вещи и технику (до 5000-10000 рублей). Это позволит своевременно вносить оплату, не иметь просрочек и положительно влиять на данные, которые затем увидит банк. Во время покупки с рассрочкой между человеком и организацией (магазином) будет заключен договор. Именно из него и будут переданы сведения в БКИ. Если просрочек не было, КИ улучшится.
• Рефинансирование/реструктуризация — в этом случае предполагается, что банк подпишет договор на выкуп долга у другой финансовой организации. Заемщик же получает новые, более выгодные для себя условия, в результате чего получает возможность погасить задолженность. В итоге кредитный рейтинг станет лучше.
• Оформление потребительского кредита — некоторые банки предоставляют возможность взять денежные средства, имея негативную КИ. Условие — увеличенная процентная ставка. Лучше всего обратиться в тот банк, где оформлена зарплатная карта , так как там могут быть специальные условия с более выгодными предложениями.
• Займ под залог — этот способ используется достаточно часто, так как банки получают в качестве гарантии внесения оплаты имущество в виде объекта недвижимости или автомобиля.

Также существуют различные специальные банковские программы, которые направлены на то, чтобы клиенты смогли доказать свою платежеспособность и одновременно улучшить показатели кредитного рейтинга. 

Вся информация будет поступать в БКИ, что станет гарантией одобрения более крупного кредита в будущем, включая и займ на покупку автомобиля. Еще один достаточно эффективный метод — банковский депозит. Для этого нужно открыть его в одном банке, а запросить кредит на машину уже можно в другом. Здесь нужно смотреть на то, где условия будут более выгодными. Депозит является доказательством надежности и платежеспособности клиента.

↑ Обратиться в лояльный банк

Еще один способ получить кредит — обратиться в банк, который лояльно относится к клиентам с плохой КИ или низким кредитным рейтингом (оформляют его в первый раз). В этом случае условия будут не самые выгодные, но шанс на одобрение возрастает в несколько раз.

↑ Оформление залога

Если будет внесен залог, то он снизит риски, которые возьмет на себя банк. В качестве залога выступает недвижимость (квартира, дом, комната, земельный участок, гараж) или автомобиль (прицеп).

↑ Оформление поручительства

В этом случае поручитель будет являться гарантом платежеспособности клиента с плохой кредитной историей. Он может взять на себя погашение части платежей. Это снимает с банка нагрузку, которую берет на себя финансовая организация, заключая договор на автокредит.

↑ Когда можно повторно подать заявку на автокредит

Если нужно получить автокредит без отказа, то нужно учитывать, что в случае, когда КИ была негативной или имели место отказы ранее, то повторно подавать заявку только спустя определенное время. Несмотря на то, что законодательно никаких ограничений не предусмотрено, лучше всего подумать над тем, как улучшить показатели. Также можно подать повторную заявку в том случае, когда у заемщика изменились основные данные: адрес постоянной регистрации, место работы или занимаемая должность, возросла заработная плата. 

Не следует ожидать, что ответ будет получен срочно, так как на рассмотрение порой уходит до 48 часов. Необходимо заранее знать, как взять выгодный автокредит с плохой кредитной историей. Иногда в этом помогает обращение в банки, которые оказывают помощь в виде специальных предложений, оказывающих влияние на изменение КИ. Еще один метод — залог или частичная предоплата стоимости машины. В этом случае человек доказывает, что способен вносить денежные средства своевременно. Также может потребоваться справка о доходах, как фактор платежеспособности.