Содержание:
Многие задаются вопросом, как улучшить кредитную историю. Для этого, понадобится много времени и некоторые материальные затраты. Хорошая КИ — это залог доверительного отношения банка или МФО к заемщику, возможность получить кредит на более выгодных условиях. Стоит ознакомиться с общими способами, как повысить кредитный рейтинг, когда этого сделать не получится.
↑ Термин «кредитная история»
Кредитная история представляет собой документ, который содержит данные о взаимодействии гражданина с разными финансовыми организациями. Это могут быть банки, микрофинансовые компании. Также в кредитном рейтинге фиксируются ранее взятые финансовые обязательства, сумма, просрочки, дата погашения. Помимо этого, содержится информация о решениях суда по материальным спорам, сведения о банкротстве физического лица.
История кредитных обязательств состоит из таких разделов:
- титульный — в нем содержатся личные сведения гражданина, паспортные данные, налоговый номер, СНИЛС;
- основная часть — это место фактического проживания, регистрация, данные о суммах и сроках кредитований, имеющихся просрочках, изменения в ссудных договорах;
- дополнение — включает в себя сведения об организациях, подавших данные о финансовых обязательствах, информация о предприятиях, делавших запрос на кредитную историю конкретного гражданина.
На базе кредитной истории, формируется банковский рейтинг, благодаря которому, банк или МФО принимает решение об одобрении заявки на выдачу денег конкретному человеку. Это «финансовое лицо» гражданина, гарант его платежеспособности.
↑ Как «портится» кредитная история
Главная причина ухудшения КИ — это нарушение условий кредитного договора клиентом. Даже когда гражданин несколько раз брал деньги в долг и выплачивал их без просрочек, а при обслуживании одной из последних ссуд была допущена хотя бы одна несвоевременная ежемесячная выплата — это негативно отражается на «финансовом лице». Банки и микрофинансовые компании отправляют в БКИ все данные о заемщике, как об идеальном исполнении условий договора кредитования, так и информацию о просрочках. Погашенная задолженность без единой просрочки платежа способствует повышению КИ, а незначительное опоздание с внесением оплаты, нещадно портит.
↑ Насколько часто её нужно проверять
Лицам, которые никогда не пользовались услугами банков или МФО с целью кредитования, стоит ради интереса проверить кредитную историю 1 раз в год. Это поможет убедиться, что злоумышленники не брали займы. Можно сделать проверку онлайн на официальном сайте БКИ.
На протяжении 1-2 недель посте потери документа, удостоверяющего личность, следует поинтересоваться, не запрашивали ли банки и МФК рейтинговую историю. Если были запросы за этот период, мошенники пытались взять кредит.
↑ Как восстановить свою кредитную историю
Многие интересуются, как поднять низкий кредитный рейтинг. Стоит понимать — под этим понимается не удаление негативной информации из базы данных, а ее обновление, замена позитивными данными.
Под исключение попадает недостоверная, ошибочная информация, факты мошенничества или оплошности, допущенные сотрудником финансовых организаций. Чтобы проверить правильность своего рейтинга, можно подать запрос в БКИ. При обнаружении ошибок, обращаются в банк, который подтверждает, что в действительности заемщик погашал долг исправно, а данные в отчете неверные. Существует несколько способов, как исправить кредитную историю:
- погасить текущие задолженности перед кредитором;
- прибегнуть к рефинансированию — это оформление новой ссуды для погашения действующих договоров заемщика на более выгодных условиях;
- оформление кредитки, использование лимита и своевременное погашение задолженности;
- предоставление благонадежного поручителя — данные о поручительстве тоже отображаются в рейтинге;
- оформление займов в МФО и своевременное их погашение — к такому методу обычно прибегают, когда банки отказываются выдавать кредиты;
- приобретение товаров в рассрочку — желательно выбирать позицию по небольшой стоимости, чтобы увеличить шансы на своевременное ее погашение.
В остальных ситуациях, получится восстановить банковский рейтинг только при помощи подписания кредитных договоров, надлежащем выполнении обязательств по ним.
↑ Можно ли удалить или исправить информацию в КИ
Можно очистить или скорректировать только информацию, которая не соответствует действительности. К примеру, ошибки в персональных данных, либо некорректные сведения о финансовых обязательствах. Это может быть дважды переданная информация об одном и том же займе, наличие несуществующих просрочек. Также банк может не передать в БКИ факт закрытия кредита. Тогда в кредитной истории он отображается как действующий, а заемщик полностью погасил задолженность.
↑ Ошибки в кредитной истории и способы исправления
Если есть доказательства того, что гражданин не причастен к ухудшению КИ, исправить ошибочные сведения в БКИ несложно. Процесс исправления ошибок в норме выполняется в 3 этапа:
- Получение официального доказательства наличия ошибки.
- Получение в ЦБ России списка БКИ, где хранится кредитный рейтинг.
- Подача заявления на исправление КИ в БКИ, где содержатся неверные данные.
Если известно, в каком финансовом учреждении совершена ошибка при отправке данных о клиенте в БКИ, можно обратиться туда. По факту поданного заявления, начнутся проверки.
↑ Как поступать, если в кредитной истории найдена ошибка
При обнаружении ошибки в КИ, чтобы ее исправить, нужно обратиться в финансовую организацию, которая передала некорректную информацию. Когда кредитор не отвечает в течение 1 месяца, либо отказывается исправлять неверные данные, следует обратиться в БКИ и подать заявление на внесение изменений в кредитный рейтинг.
↑ Можно ли обнулить кредитную историю
Можно аннулировать КИ только при полном погашении имеющихся задолженностей. Также не следует брать новые займы, допускать иные долги по отношению к третьим лицам на протяжении дальнейших 7 лет. Через это время, с момента последней записи о финансовых событиях, кредитный рейтинг обнулится.
↑ Что делать, если банк отказал в корректировке кредитной истории
Когда кредитор отказывается в исправлении КИ, нужно решать проблему в судебном порядке. Ответчиком в таком случае выступает финансовая организация. Если причиной появления в базе некорректных сведений стали мошеннические действия третьих лиц, заемщику приходится доказывать свою непричастность к оформлению кредитов, судебные разбирательства могут затянуться. Это единственный способ избавиться от проблемы. Когда суд выносит решение в пользу заемщика, он вправе затребовать от виновника материальную компенсацию за причиненный ущерб. В случае положительного исхода рассмотрения такого дела, суд обязывает банк в исправлении кредитной истории.
↑ Когда нельзя исправить кредитную историю
Нельзя исправить КИ, когда гражданин считается «злостным» неплательщиком, не была выплачена ни одна задолженность и большинство финансовых организаций занесли его в черный список клиентов. Тогда никак не выйдет оформить договор кредитования для успешного погашения долга с целью восстановления кредитного рейтинга. Службы безопасности финансовых компаний могут внести в стоп-лист граждан, которые попадают под подозрение в нарушении закона. Обычно кредиторы не объясняют причины этого действия. Нужно выяснить это самостоятельно, постараться узнать, какие действия банк счел подозрительными. Следует собрать документы, прикрепить чеки об оплате платежей. Такой сценарий возможен, если вины заемщика в попадание в черный список нет. В противном случае, никакие действия не помогут с него выйти.
