Содержание:
Экономика любой страны развивается не планомерно, а чередуя между собой периоды стабильности и кризисов. При наступлении неблагоприятных условий, государство применяет различные инструменты для спасения и стабилизации ситуации. Девальвация — один из методов, который позволяет регулировать экономику. В данной статье рассмотрено, что будет с кредитами при девальвации рубля, зачем власти принимают решение обесценить национальную валюту и чем это может быть выгодно. Девальвация, деноминация, инфляция идут рука об руку, поэтому в статье также разобраны эти понятия. В частности, что будет с кредитами при деноминации рубля и как обесценивание денег влияет на экономику в целом.
↑ Что означает девальвация
Девальвация — снижение курса национальной валюты по отношению к твердым валютам других стран, которыми принято считать: доллар США, евро, британский фунт стерлингов и другие. По сути, это означает, что снижается покупательская способность для товаров, стоимость которых выражена в валюте другой страны.
Положительные моменты — это увеличение спроса на товары собственного производства, увеличение экспорта, уменьшение расхода золотовалютного резерва страны. Более серьезные последствия — отток капитала в зарубежные страны, рост безработицы, уменьшение предпринимателей, гиперинфляция.
↑ Суть девальвации
Девальвация, как инструмент используется Центробанками для искусственного снижения курса национальной валюты. Делается это по нескольким причинам:
- Снижение уровня инфляции. Эта причина ключевая.
- Выравнивание баланса между импортом и экспортом.
- Считается, что девальвацией можно добиться контроля над развитием экономики.
Девальвацию имеет несколько видов:
- Открытая. Когда государство признает девальвацию и принимает меры для стабилизации валюты.
- Неподконтрольная. Самая распространенная. Государство не контролирует падение валюты, и применяемые меры стабилизации не работают.
- Контролируемая. Государство через Центральный банк принимает решение девальвировать рубль в определенном диапазоне.
- Скрытая. Подешевевшие деньги долгий период выводятся из оборота.
↑ Примеры девальвации рубля
Россия проживала девальвацию несколько раз, что негативно сказывалось на благосостоянии народа. Примеры девальвации по годам:
- 1991 — «Павловская реформа» — в течение 3х дней люди ложны были обменять 50 и 100 рублевые купюры на новые, остальные сгорали. Таким образом, вывелась лишняя масса денег из оборота.
- 1993 — деньги менялись на новые в пределах лимита.
- 1998 — открытая девальвация. Государство объявило неспособность оплачивать свои долги, и установила запрет на банковские расчеты с Западом, заморозила валютные счета частных банков. Обвал рубля произошел в несколько раз.
- 2008-2009 гг. вторая открытая девальвация. На этот раз плановая. Падение рубля отметилось в 28 % по отношению к бивалютной корзине.
- 2014 — падение цен на нефть, введение экономических санкций из-за ситуации в Крыму и Восточной Украине, привело к оттоку инвестиций.
↑ Что будет с кредитами при девальвации рубля
Ответ на этот вопрос кроится в валюте, в которой открыта кредитная линия. В случае если кредит оформлен в национальной валюте, то заемщик скорее выиграет, в то время как заемная организация будет в проигрыше. Однако чтобы обезопасить себя, заемщик может внести в договор пункт о плавающей процентной ставке на случай обесценивания денег. При наступлении такого случая, повысят процентную ставку кредитования и сравняют выгоду. В случае если кредит оформлен в другой валюте, а заемщик получает зарплату в рублях, могут возникнуть проблемы. Платеж увеличится на процент падения внутренней валюты.
↑ Отличие девальвации от инфляции
Есть мнение, что инфляция является самой распространенной причиной проведения девальвации. Важно понимать, что девальвация и инфляция тесно связаны между собой, однако это разные процессы. Отличие в том, что девальвация — процесс снижения покупательской способности по отношению к валютам других стран. В то время как инфляция — снижение покупательской способности внутри страны. Например, вчера за 100 руб. можно было купить килограмм муки, сегодня уже 800 гр.
↑ Деноминация и девальвация: в чём разница
При наступлении гиперинфляции применяют процедуру деноминации. Суть — уменьшить денежную массу в обороте, путем удаления нулей на банкноте и замены купюр. Люди часто путают эту процедуру с девальвацией, но это два разных процесса, как правило, происходящие в один и тот же период. В процессе девальвации внутренняя валюта становится дешевле относительно твердых валют, показывает на нестабильную экономическую ситуацию в экономике, падение курса усиливают экономические проблемы.
↑ Что будет с кредитами, если уберут нули
Отбрасывание нулей никак не влияет на кредит. В сумме кредита убирается столько же нулей, сколько и на банкнотах, и соответственно процедура не сказывается на ежемесячном платеже.
↑ Что означает дефолт
Дефолт, в широком смысле — процесс, когда заемщик в лице государства не сможет оплачивать обязательства по кредитам, как по основному долгу, так и процентам. В узком смысле — невозможность обслуживать кредитный долг одним предприятием или человеком.
↑ Влияние дефолта на кредиты
Что будет с кредитами при дефолте? Несмотря на схожесть определения, последствия дефолта для разных категорий заемщиков будет разной. При неспособности государства оплачивать свои долги, международные кредитные организации перекредитовывают заемщика взамен на те или иные изменения в экономике, приватизацию госактивов или другие условия. Так нивелируются убытки заемщика. При дефолте организации любой формы собственности, из-за нестабильности внутри предприятия, контрагенты стараются выйти из договоров, новые партнёры опасаются заключать контракты, заемщики требуют залоговое имущество. Второй вариант — инициация процедуры банкротства. В этом случае, кредитор, по сути, лишается своих денег.
↑ Что будет с кредитом, если случиться дефолт
Что если заемщик окажется несостоятельным, что происходит с кредитами при дефолте? В случае дефолта государства, оно может лишиться доли в предприятиях различной отрасли, вследствие того, что придется отдать кредиторам в качестве погашения займа. В случае дефолта предприятия, кредиты могут обнулить, или часть денег удастся вернуть, забрав залоговое имущество или взыскать деньги от продажи имущества.
↑ Что будет с кредитами при дефолте физического лица
Дефолт для физических лиц может обернуться плохой кредитной историей, банкротством с реструктуризацией долга и продажей личного имущества. После этого гражданин долго не сможет оформлять новые займы, ему могут запретить занимать определенные должности.
↑ Что делать заемщику при девальвации и дефолте
При наступлении девальвации или дефолта, у заемщика есть несколько вариантов решения вопроса с наименьшими потерями для обеих сторон:
- Реструктуризация долга.
- Запросить отсрочку платежа или по-другому «кредитные каникулы».
- Инициировать процедуру банкротства. В этом случае, кредитор может получить свои деньги или часть от продажи имущества предприятия или частного лица.
↑ Факторы, влияющие на решение о взятии кредита в кризис
Несмотря на кризис, есть предприятия и частные лица, которые кредитуются в этот период. Привлечь заемные средства сложно и сильно дороже за счет увеличения ставок по кредиту, но в некоторых случаях это обосновано. В кризисные времена происходит рост цен на товары, деньги обесцениваются. В этот период есть смысл покупать импортную технику или товары в кредит, это выгоднее чем копить на них. Возможно ещё кредитование недвижимости. Цены на дома и квартиры фиксируются, как правило, в валюте. В период кризиса из-за низкого спроса, цены в валюте могут упасть.
↑ Риски девальвации
Главный риск при обесценивании рубля — рост инфляции в стране, как следствие снижение покупательской способности населения. Ярким примером служит девальвация 1998 года, когда показатели инфляции составили более 80 %. Для прогноза возможного наступления девальвации, эксперты проводят анализ макроэкономических факторов, послуживших причиной ранее наступившего обесценивания денег, при этом берётся в расчет форма: открытая или скрытая. Сложно прогнозируемой считается стремительная девальвация.
В совокупности, это приводит к падению доходов и неспособности оплачивать обязательства, в том числе кредитные.
↑ Чем опасна девальвация для заемщиков
Заемщики, при выдаче кредита, идут на определенные риски, связанные с невозвратом денег. Девальвация для заемщика опасна тем, что в случае валютного займа, при зарплате в рублях, невозможно будет выполнить свои обязательства по кредиту или ипотеке. Если происходит обесценивание рубля и кредит в рублях, то существенных изменений для заемщика нет.
↑ Что будет с ипотекой
Ипотека — это форма залога недвижимости при кредитовании. Как и в случае с кредитами, проблема с платежами может возникнуть, если ипотечный договор составлен в иностранной валюте. В этом случае, можно попросить у банка реструктуризацию долга. Как правило, финансовые организации идут навстречу, так как подобные риски заложены в процентной ставке. Когда ипотека рублевая, банки могут повысить процентную ставку, если это не запрещено договором. Поэтому важно изучать эту возможность до подписания ипотечных документов.
↑ Что делать, если валютный кредит уже взят
Для снижения кредитной нагрузки, можно обратиться к кредитодателю за реструктуризацией долга или рефинансировать займ в рубли. При оформлении кредита стоит учитывать определенные риски, что рубль могут обесценить или девальвация будет неконтролируемая. Высокая инфляция, без увеличения дохода, негативно скажется на покупательской способности и возможности обслуживать кредитные обязательства.
↑ Что делать, если человек больше не можете погашать кредит
В кредитных договорах всегда присутствуют пункты, которые регулируют обязательства возврата долга. Могут быть прописаны штрафные санкции, или передача банку залогового имущества. В случае невозможности платить по долгу, не стоит отсиживаться, а необходимо идти в банк и обговаривать варианты реструктуризации кредита, написать заявление на кредитные каникулы. Как правило, банки идут навстречу клиенту, ввиду того, что они сами заинтересованы в возврате своих денег, а не имущества заемщика.
↑ Выгода девальвации для кредитования
Если деньги обесценятся, что будет с кредитами? Обесценивание рубля делает выгодным рублевые долгосрочные и среднесрочные займы. Инфляции, как бы странно не звучало, со временем приводит к номинальному увеличению доходов населения. Кредитный платеж в рублях, оставаясь неизменным, занимает все меньшую долю в доходе заемщика.
В этом случае, фактически фиксируется цена в рублях по курсу иностранной валюты на момент обращения. Это может быть авто, недвижимость.
↑ Стоит ли брать кредит при девальвации рубля
Есть определенные правила кредитования в период кризиса, придерживаясь которых можно получить выгоду:
- Кредитование в рублях, а погашение долга делать из валютных доходов.
- Длительный период кредитования.
- Фиксированная процентная ставка.
Девальвация нередко сопровождается сокращением зарплат. Поэтому перед принятием решения брать ли кредит, важно хорошо подумать над тем, насколько вещь важна. Например, есть ли смысл покупать предметы роскоши.
Чтобы обойтись минимальными потерями или вовсе получить прибыль, важно кредитоваться перед девальвацией или в самом начале кризиса. В начале кризиса совершаются самые выгодные сделки.
