Содержание:
Кредит — это отличная возможность получить нужную сумму денег, оказавшись в тяжелом материальном положении. Вместе с ростом их популярности, набирает оборот и рефинансирование. Банковскую услугу еще можно называть «перекредитование». Стоит ознакомиться с тем, что такое рефинансирование кредита, изучить правила и процесс оформления.
↑ Что такое рефинансирование кредита и как оно работает
Рефинансированием кредита называют замену существующей ссуды новой, взятой у текущего или нового кредитора на более выгодных условиях для клиента.
Иногда услуга не бесплатная, предполагает такие расходы:
- комиссия за досрочное погашение ссуды у текущего кредитора;
- комиссия в новом банке, который рефинансирует задолженность;
- обязательная страховка.
Некоторые финансовые организации защищают себя от рефинансирования, прописывая в договоре пункт о высокой комиссии за досрочную выплату. Еще новый кредитор может завысить стоимость страховки, добавить к услуге карту с высокой процентной ставкой.
↑ Плюсы и минусы, в чем отличие от реструктуризации
Как и любая другая банковская услуга, рефинансирование кредита предполагает свои плюсы и минусы. Необходимо ознакомиться с ними перед оформлением услуги. К плюсам перекредитования относят:
- можно изменить условия текущего кредитования;
- можно объединить несколько ссуд в одну, чтобы было удобнее платить.
Среди минусов банковской услуги выделяют:
- найти выгодное рефинансирование сложно;
- при наличии просрочек по платежам, шанс одобрения низкий;
- велик риск финансовых потерь.
Рефинансирование предполагает полное погашение задолженности в одном банке путем взятия средств, в займы у другого кредитора. Обычно финансовая организация дает клиенту отсрочку, а после увеличивает срок, отведенный на погашение долга. Реструктуризация — это когда банк, где была взята ссуда, меняет условия кредитования, пересматривает процент, изменяет длительность или график выплат, либо дает «кредитные каникулы». Происходит повышение переплаты, но уменьшается сумма ежемесячного платежа. Во второй ситуации, платеж увеличивают или уменьшают, но переплата становится значительно ниже.
↑ Зачем банки снижают ставки, когда это выгодно
Благодаря рефинансированию, облегчается финансовая нагрузка на заемщика. Ведь когда клиент не справляется с выплатами, банк теряет больше. К примеру, продажа залогового имущества занимает много времени, а в случае банкротства физического лица, остаточная сумма делится на всех кредиторов.
Поэтому, банки понижают процентные ставки, чтобы помочь заемщику в целях собственной выгоды.
↑ Как происходит рефинансирование
Заемщик оформляет ссуду или кредитную карту онлайн с моментальным решением в новой финансовой организации. Тот погашает задолженность перед старым кредитором, перечисляя сумму долга. Новый заем может превышать задолженность в прежнем банке-кредиторе. Тогда оставшаяся часть кредита используется на усмотрение клиента. Любую заявку на ссуду рассматривают в банке по установленным срокам. Перекредитование похоже с потребительским кредитом, но для одобрения запроса, предусмотрены некоторые нюансы. Пошаговый порядок рассмотрения заявки происходит следующим образом:
- Проверка анкеты банковской программой.
- Ручная проверка.
- Одобрение и выдача заемных средств.
Иногда банки не отправляют обновленные данные по ссуде, и она числится активной. Клиент обращается за получением нового кредита, а ему отказывают из-за высокой долговой нагрузки. Многие интересуются, через сколько, можно рефинансировать кредит. Нет четкого срока, после которого обычно подают бумаги на новую ссуду. Банки сами устанавливают этот период. К примеру, если кредит выплачивается 2-3 месяца, вряд ли этого времени будет достаточно. Когда до окончания периода кредитования остается меньше года, кредиторы тоже не станут рассматривать заявку.
↑ Какие документы нужны, сколько раз можно оформить
Чтобы получить одобрение на рефинансирование, следует подготовить пакет документов. К ним относят:
- заявление в виде анкеты;
- паспорт;
- документы, подтверждающие платежеспособность;
- заверенная ксерокопия трудовой книги;
- бумаги по текущему кредиту — договор и график выплат.
Когда речь идет об ипотеке, дополнительно потребуются правоустанавливающие бумаги, банковская справка об остатке долга и об отсутствии допсоглашений по договору кредитования.
↑ Требования к рефинансируемым кредитам и кредитной истории клиента
Банки предъявляют к заемщикам схожие требования. Среди них:
- отсутствие текущей просроченной ссуды — банки не хотят рефинансировать кредит, по которому начали начислять штрафы;
- отсутствие просрочек за последние полгода — кредитная история должна быть идеальная, все платежи вносится без опозданий;
- ограничение максимального количества ссуд, которые можно перенести в одну;
- до окончания выплат осталось 3-6 месяцев — если этот срок меньше, переоформлять бумаги будет невыгодно обеим сторонам.
Невозможно рефинансировать микрозаймы из МФО и реструктуризированные кредиты.
↑ Можно ли рефинансировать уже рефинансированный кредит
Можно перекредитовать любую ссуду, даже если уже оформлялась эта услуга в другом банке. Двойное или тройное рефинансирование допускается, но при условии хорошей кредитной истории. В противном случае, заемщику будет отказано в повторной услуге.
↑ Можно ли сделать рефинансирование с плохой кредитной историей
У заемщика с плохой кредитной историей есть шансы ее улучшить. Для этого, можно попробовать повысить банковский рейтинг. Это можно сделать следующими способами:
- оформить заем в МФК и погасить его вовремя;
- воспользоваться специальной программой для улучшения кредитной репутации, к примеру, «Кредитный Доктор»;
- открыть кредитную карточку с небольшим лимитом, рассчитываться ей в магазинах и своевременно вносить обязательные платежи;
- приобрести товары в рассрочку и вовремя погашать долг;
- оформить банковский вклад.
Если банк увидит положительную динамику, существенно возрастают шансы на одобрение заявки.
↑ Можно ли при рефинансировании получить в кредит дополнительную сумму
Перекредитование — это открытие новой ссуды на более выгодных условиях. Некоторые банки предлагают получение дополнительных средств наличными или переводом на карту. Сумма изначального займа увеличится, заемщику выделят вдобавок небольшую сумму финансов. Такая особенность перекредитования присуща не всем банкам. Можно получить в займы дополнительную сумму в ОТП, Альфа-Банке, ВТБ, Росбанке, Уралсибе.
↑ Когда не стоит рефинансировать кредит
Не всегда выгодно прибегать к рефинансированию. Оформление этой услуги сопровождается дополнительными расходами. Нужно правильно рассчитать все затраты, в том числе комиссии, плату за снятие обременения с залогового имущества и дополнительные растраты. Не выгодно оформлять рефинансирование в таких ситуациях:
- до завершения периода действия текущего договора кредитования осталось меньше 1 года;
- долг выплачивается дифференцированными платежами;
- выплачена большая часть суммы кредита;
- нужны дополнительные гарантии платежеспособности.
Иногда приходится менять страховую компанию, поэтому перекредитования лучше оформлять перед очередной выплатой премии по страховке. Банковская услуга будет выгодна в первой половине срока погашения и в случае снижения процентной ставки минимум на 2 %. На размер экономии влияют текущие и будущие условия погашения ссуды.
↑ Основные причины для отказа рефинансирования кредита
Банк может отказать в перекредитовании, если потенциальный заемщик не соответствует нужным критериям. Если клиент не будет выполнять долговые обязательства, это опасно финансовыми потерями для кредитора. К типичным причинам отказа относят:
- плохая история осуществления платежей;
- недостаточная ежемесячная прибыль для погашения задолженности;
- отсутствие прописки или официального места работы.
На электронную почту или в виде СМС-сообщения клиенту пришлют сопроводительное письмо с проблемами, из-за которых последовал отказ. Если устранить их, банк одобрит повторную заявку на рефинансирование.
