Как оформить ипотечный кредит без первоначального взноса

Важным условием для приобретения недвижимости в заем является вложение собственных накоплений клиента. Минимальные суммы варьируются в пределах 10–15 % стоимости объекта. Чем ипотечные кредиты без первоначального взноса отличаются от обычных и почему банки требуют его — подробнее ниже в статье.

Реклама АО «Альфа-Банк»

Ипотека на вторичное жилье от Альфа банка

сумма:

До 88 000 000 руб.

ставка:

От 26.69%

Первоначальный взнос:

От 20.1%

решение:

От 20 минут

Оформить Смотреть все предложения

↑ Зачем банки требуют первый взнос

Ипотечное кредитование для банков связано с крупным риском из-за величины расходов и длительного срока погашения. Хоть к кандидатуре заемщика предъявляются строгие требования, предугадать, как сложится его жизнь в дальнейшем невозможно. Потеря работы, смерть близкого человека или развитие сложного заболевания — факторов, влияющих на финансовое положение, очень много. Желая снизить риски потери средств, банки используют дополнительные инструменты для подстраховки: требуют оформить приобретаемую недвижимость в качестве залога, провести оценку ее стоимости и заключить договор страхования. Используют любые возможности, позволяющие кредитору вернуть деньги, если заемщик перестанет выплачивать долг. 

Чем ниже риски для банка, тем выгоднее условия кредитования для клиента. Поэтому, желающим приобрести недвижимое имущество, специалисты рекомендуют накопить денег. Это дает ряд преимуществ:

• Снизится сумма начисляемых ежемесячно процентов вследствие уменьшения размера кредита.
• Вложить 30–50 % вместо минимальных 10–15 % и банк уменьшит ставку на -0,5...2,5 пункта.
• Уменьшится база, используемая в расчете стоимости услуги личного страхования — она составляет 1–2 % с суммы займа, соответственно, чем меньше клиент возьмет денег, тем ниже переплата и затраты на полис.

Сама стоимость страхования имущества не зависит от первоначального взноса (ПВ). Однако, кроме экономии на затратах, крупный ПВ существенно увеличит шансы получить одобрение на свою заявку по ипотеке. Банк оценит платежеспособность клиента, внесшего 1/3 или ½ стоимости объекта. Значит, он сможет доплатить оставшуюся часть. 

Можно сравнить условия кредитования программ ВТБ (ПАО). Можно ли получить ипотечный кредит без залога? В принципе, это возможно. Если внести 50-60 % стоимости в качестве первого взноса, сопроводить документы надежными справками и доказать высокую белую зарплату.

↑ Возможно ли взять ипотеку без первоначального взноса

Несмотря на повышенные риски, некоторые банки готовы предоставить кредит на квартиру без первоначального взноса — они обходятся дороже по деньгам и одобрение получить сложнее. К заемщику предоставляются строгие требования, касающиеся его благонадежности и платежеспособности. Можно воспользоваться льготной программой где ПВ формируется из средств маткапитала, что выгодно молодой семье, жилищного сертификата или субсидии. Клиент использует государственные средства вместо собственных накоплений, взамен получает зам на лояльных условиях. Например, семейная ипотека с господдержкой работает до 31 декабря 2022 года, в ней участвует ряд банков, включая Росбанк.

↑ Условия получения и требования к заемщику

Вместо первоначального взноса банки используют другие инструменты для перестраховки, например, предоставление залоговой недвижимости. Клиент отдает свое имущество во временное владение банка, пока не выплатит кредит. Или залогом служит собственность, которую собирается приобретать в ипотеку — дом, квартира, гараж или комната. С залогом, но без ПВ уменьшается кредитный лимит:

• квартира — 60–70 % стоимости, реже 80 %;
• склад, земля, дом или гараж — 40–60 % с оценочной стоимости.

Банки не рискуют отдавать больше, ориентируясь на цену по итогам проведенной оценки. К заемщику требования стандартные:

• гражданин России;
• наличие постоянной прописки;
• возраст в пределах 21 — 70 лет;
• постоянная работа с официальным трудоустройством;
• общий стаж минимум 1 год, на последнем месте — 6 месяцев;
• хорошая КИ, без просрочек и непогашенных долгов.

Например, условия ипотечной программы Сбербанка — пользуясь калькулятором на официальном сайте, можно заранее рассчитать сумму с размером ежемесячного платежа.

↑ Что можно купить без первого взноса

Ипотечное кредитование вторичного жилья без первоначального взноса по условиям и лимитам сумм позволяет купить любой вид недвижимости:

• квартиру на вторичном рынке стоимостью до 30 млн. рублей;
• дом;
• комнату.

Каждая заявка на получение ипотеки рассматривается индивидуально, сотрудники банка привлекают оценщиков, сравнивая указанную клиентом сумму с выводом эксперта. Если разница слишком велика, могут аннулировать сделку. Если нет возможности внести первоначальный взнос, можно воспользоваться программами, как «Молодая семья» для молодых людей или льготами многодетным семьям. Такая программа с низким ПВ 20 % и небольшим процентом 2 % для жителей дальневосточных регионов страны. Можно выбрать объект недвижимости — квартиру или землю для ИЖС, на которой впоследствии построить дом. Другой вариант — взять ипотеку от застройщика напрямую. Взнос 0 %, на выбор 2 схемы. Первая — компания выдаст на сумму взноса займ с процентами или без. Заемщик предоставит эти деньги банку как ПВ:

• зачастую ставка выше 3–7 %;
• срок погашения меньше 2–3 года;
• нужно внимательно изучить компанию-застройщика перед покупкой жилья, лучше с помощью юриста.

Вторая схема — принять участие в спецпредложении или акции, где ПВ оплачивается в рассрочку или с небольшой скидкой. Подобные акции устраивают перед сдачей нового ЖК или в процессе активных продаж.

↑ Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса

Представлен рейтинг банковских предложений, где можно получить кредит без залога или первоначального взноса — клиенту следует выбрать одно из двух. Передать недвижимость в залог банку или платить ПВ. В ВТБ требуется поручитель, программа для семей с детьми по ставке 5,7 %. В банке «Санкт-Петербург» можно получить 500 000 — 30 млн. рублей, по ставке 11,25 %, без взноса. Приобретать недвижимость на первичном или вторичном рынке, загородные дома и земельные объекты по ставке 14 % можно в СеверСтройБанке. Можно получить наличные на покупку выбранной недвижимости в Сбербанке по 10,8 %. В Россельхозбанке первоначальный взнос требуется 10 %, зато минимальная сумма там 60 000 000 рублей. Рассчитать величину ежемесячных платежей и общей суммы займа можно на сайте банка.

↑ Вариации ипотеки с нулевым взносом

Доступные программы кредитования с возможным 0 первоначальным взносом отличаются более строгими условиями:

• ставка выше 8–9, даже 10 или 11 %;
• требуется предоставление недвижимости в залог или привлечение поручителя;
• обязательное подтверждение дохода — банковские выписки, справки 2-НДФЛ;
• выдаваемые суммы в пределах 10 000 — 30 000 000 рублей.

Банки стараются минимизировать собственные риски с помощью других инструментов. Хоть кредитных программ на рынке достаточно.

↑ Пошаговая инструкция по получению ипотеки без первоначального взноса

Решив приобрести недвижимость в кредит, первое, что надо сделать — изучить банковские предложения и выбрать из доступных один подходящий вариант. 1) Выбрать объект имущества, связаться с продавцом, уточнить стоимость. Потом заполнить заявку на ипотеку. Онлайн, на официальном сайте банка, или посетив филиал. 2) К заявлению приложить документы:

• паспорт гражданина (копию);
• второй документ, удостоверяющий личность — загранпаспорт или права (копия);
• бумаги на залоговое имущество;
• трудовой договор / трудовая книжка (копия) или выписка с электронной рудовой книжки;
• справка 2-НДФЛ или банковская выписка.

3) Банки могут указывать необходимость 1–2 документов для рассмотрения заявок, но оставляют за собой право потребовать дополнительные бумаги. 4) Дождаться рассмотрения заявки. Если ответ положительный, взять для банка:

• договор купли-продажи недвижимости;
• выписка с ЕГРН и иные бумаги, связанные с объектом сделки;
• заключение оценщика;
• нотариально заверенное письменное согласие супруга продавца, если имущество общее;
• при наличии среди собственников несовершеннолетнего — письменное разрешение опеки на сделку.

5) Банк проверит объект недвижимости, изучит отчет оценщика. Если все устроило, составит ипотечный договор с клиентом, далее перечислит сумму продавцу. На объекте кредитования будет обременение, что отразится в базе Росреестра. Оно сохранится весь период погашения. 

↑ Советы экспертов

Стоит помнить, что банки всегда остаются в выигрыше. Финансовые модели разрабатываются специалистами и рассчитаны на длительный период. Прежде, чем взять ипотечный кредит без первоначального взноса, стоит оценить нюансы процедуры.

Отсутствие первоначального взноса не является 100 % плюсом, банки перекрывают это более строгими условиями. Могут снизить возраст, лишая пенсионеров возможности оформить заем, потребовать официального трудоустройства, обязательного предоставления недвижимости в залог или привлечения созаемщика. Вдобавок, клиенту сложнее выплачивать, ведь отдавая ПВ, они уменьшают сумму кредита изначально, а здесь нагрузка останется неизменной.