Содержание:
Кредиты являются неотъемлемой частью современной жизни большинства людей. Они сталкиваются с необходимостью оформления займов на приобретение жилья, автомобиля или на другие покупки. Определяясь с выбором кредитных продуктов, физическому лицу нужно учитывать, что бывают такие виды кредитов как аутентичный и дифференцированный. В статье ниже о том, что такое дифференцированный платеж по кредиту и информация, какие у него преимущества и недостатки.
↑ Дифференцированный платеж по ипотеке — что это такое
Дифференцированный платеж — это хороший способ выплаты займа, при котором ежемесячная оплата сформирована из двух частей. Одна из них идет на погашение основного долга, а другая является процентами за пользование деньгами. И эти части равны между собой. То есть при платеже в 10 000 рублей, 5 000 пойдут на погашение тела кредита и 5 000 на выплату процентов. Его отличие от аннуитетного заключается в изменении суммы выплат каждый месяц, так как остаток основного долга уменьшается, а следом за ним и проценты. При аннуитетных платежах, в начале срока действия договора займа, большая часть ежемесячной оплаты идет на погашение процентов, а оставшаяся часть уменьшает сумму основного долга. В дифференцированной системе, по мере того, как основной долг уменьшается, процентная часть взноса тоже становится меньше.
Дифференцированный способ постепенного погашения кредита может быть полезен для тех, кто планирует быстро уменьшить свой долг. В первых платежах оплачивается большая доля основного долга. Со временем он уменьшается и в конце действия договора, заемщик платит незначительную их часть.
↑ Преимущества и недостатки для заёмщика
Дифференцированная схема погашения кредита в Сбербанке или в другом финансовом заведении оптимизирует расходы на проценты. В результате происходит быстрое уменьшение основного долга. В счет погашения основного долга идет крупная сумма, а значит тело кредита быстро уменьшается. Общие суммы по процентам за пользование заемными деньгами будут меньше, в сравнении с аннуитетной системой выплат. Также если сравнивать эти два вида, сумма досрочного погашения будет меньше при одинаковом сроке кредита. В случае с ипотекой снижается размер обязательных страховых выплат, потому что они также привязаны к телу кредита. Недостатки дифференциальной схемы погашения долга
- Неопределенность по размеру ежемесячного взноса. В отличие от равномерного платежа, при котором ежемесячный взнос остается неизменным на протяжении всего срока займа, размер ежемесячного платежа по дифференцированному взносу будет меняться с течением времени. Это может создать неопределенность в бюджете заёмщика и требовать более тщательного планирования расходов.
- Высокие платежи в начале срока действия договора. Первоначально сумма задолженности максимальная, к платежам применяется большой процент. Тело кредита меньше, чем размер оплаты за его пользование. Это может быть финансово затруднительно для некоторых заёмщиков.
- Более сложный расчет. Для расчета дифференцированного платежа требуется знать сложные математические формулы. Это может создавать сложности для заёмщиков, не имеющих достаточной математической подготовки.
↑ Почему банки не охотно предлагают дифференцированное кредитование
Банки не всегда предлагают потребителям оформить дифференцированный кредит. Отсутствие желания сотрудничать по такой схеме связано с несколькими причинами:
- Сложный расчет.
Для банков требуется проводить сложные математические расчеты, чтобы определить сумму платежа, вносимую каждый месяц по дифференцированной схеме. Это требует дополнительных усилий со стороны банковских работников, что может снижать эффективность их работы. Однако применение программного сервиса при вычислениях сводит к нулю этот минус.
- Высокие риски для заемщика.
Платежи по дифференцированной схеме в начале срока кредита выше, поэтому клиенты банка могут испытывать финансовые затруднения, что может привести к просрочкам платежей. Это повлечет за собой дополнительные затраты на управление проблемными кредитами и риски для банков.
- Меньший доход.
В начале срока кредита большая часть платежей уходит на погашение процентов, а не на уменьшение основного долга, дифференцированная схема кредитования может привести к меньшему доходу для банков в сравнении с равными платежами.
Однако, некоторые финансовые учреждения все же предлагают этот вид кредитования, предварительно откорректировав условия договора с учетом рыночных условий и потребностей клиентов.
↑ Как рассчитать дифференцированный платеж, примеры
Дифференцированный платеж рассчитывается на основе формулы, которая учитывает сумму кредита, его срок, процентную ставку и ежемесячный платеж. Для расчета дифференцированного платежа по кредиту необходимо знать следующие данные:
- сумма кредита;
- срок кредита в месяцах;
- годовая процентная ставка;
- тип погашения (ежемесячный, ежеквартальный, ежегодный).
Пример 1 Оформлен займ на 1 000 000 рублей на 3 года (36 месяцев) при годовой процентной ставке 10% на условиях ежемесячного погашения. Вычисления будут проведены по схеме:
- Расчет ежемесячной процентной ставки: 10% / 12 месяцев = 0.008333.
- Вычисление суммы платежа, вносимой каждый месяц: сумма кредита (1 000 000 рублей) делится на количество месяцев (36): 1 000 000 / 36 = 27 777,78 рублей.
- Расчет размера процентной части платежа на первый месяц: остаток долга на начало месяца (1 000 000 рублей) нужно умножить на ежемесячную процентную ставку (0,008333): 1 000 000 * 0,008333 = 8 333,33 рублей.
- Вычисление размера основной части платежа на первый месяц: нужно вычесть размер процентной части (8 333,33 рублей) из ежемесячного платежа (27 777,78 рублей): 27 777,78 - 8 333,33 = 19 444,45 рублей.
- Расчет остаток задолженности на конец первого месяца: разница параметров - размера основной части оплаты на первый месяц (19 444,45 рублей) из остатка основного долга на начало месяца (1 000 000 рублей): 1 000 000 - 19 444,45 = 980 555,55 рублей.
- Повторение вычислений для каждого месяца погашения займа, используя остаток задолженности на конец предыдущего месяца в качеств.
Пример 2 Оформлен займ на 1 000 000 рублей на срок 12 месяцев с процентной ставкой 10% годовых. Расчет дифференцированной оплаты займа будет выглядеть следующим образом: D = 1 000 000 / 12 + (1 000 000 - (1 000 000 / 12) * (1-1)) * 0.1/12 = 91 666,67 рублей Таким образом, размер ежемесячного дифференцированной оплаты составляет 91 666,67 рублей. В первый месяц нужно платить проценты на весь кредит, а также погашать часть основной суммы займа в размере 1 000 000 / 12 рублей. В последующие месяцы величина основной суммы будет уменьшаться, а проценты будут начисляться на оставшуюся задолженность.
Это уменьшает общую сумму переплаты по займу, так как начисляемые проценты будут становиться все меньше с каждым месяцем.
↑ График погашения кредита
График погашения дифференцированного кредита — это таблица, в которой нагляден метод погашения задолженности на протяжении всего срока действия договора. В ней отображаются ежемесячная оплата, размер погашаемой суммы долга и начисленные проценты. Удобно формировать график онлайн при помощи специальных программ, что делают банки. График погашения займа может быть представлен в различных форматах, таких как таблицы, диаграммы и непосредственно графики. Он может быть очень полезным инструментом для понимания того, каким образом будут изменяться выплаты по займу в течение времени и как можно оптимизировать эти выплаты.
↑ Можно ли позже сменить выбранный вид платежа
Возможность смены выбранного вида платежа зависит от условий, которые были согласованы с банком при оформлении кредита. Некоторые финансовые организации предоставляют своим клиентам возможность изменить условия соглашения в процессе погашения займа, например, перейти с дифференцированного на аннуитетный тип оплаты, или наоборот. Однако, в большинстве случаев изменение вида платежа может повлиять на размер ежемесячной оплаты задолженности, срок погашения займа и другие условия кредитного договора. При внесении корректировок в договор могут взиматься дополнительные комиссии или штрафы.
В некоторых случаях может потребоваться лишняя проверка кредитного рейтинга или предоставление дополнительной информации, прежде чем банк согласится на изменение условий займа. Дифференцированный платеж по кредиту это один из способов погашения задолженности в банке. Такая схема оплаты выгодна для тех, кто планирует быстро погасить займ, так как начисляемые проценты уменьшаются по мере погашения долга вместе с суммой оплаты. Однако, если заёмщик планирует выплачивать кредит в течение длительного периода, то выгоднее может быть выбрать аннуитетную оплату, где размер ежемесячного взноса остается постоянным на протяжении всего срока займа. При таком решении не будет большой финансовой нагрузки на бюджет.
